20년뒤 원금의 160%(40세 기준)를 주는 보험상품

제목이 자극적입니다. ^^ 하지만 정말로 금리가 떨어지면서 이제는 정말로 추천을 드릴 수 있는 상품이 없는 상태에서 이 상품을 정말로 추천을 드리고 싶습니다.

이미 이전에도 글을 몇 번 적었는데 지금은 이전보다도 상품이 더 좋아졌습니다. 다만 금리가 이렇게 낮아진 상황에서 이 상품이 계속 판매되기는 어렵지 않을까 싶습니다.

우선 이 상품을 추천드리는 첫번째 이유는 실제로 우리가 손에 쥐는 해지환급금이 확정이 되어있다는 것입니다. 따라서 향후에 금리가 오르건 내리건 상관없이 처음에 약속된 금액을 얼마든지 받을 수 있습니다.

이 상품을 추천드리는 두번째 이유는 적은 보험료로 시작할 수 있다는 것입니다. 나이에 따라 다르기는 하지만 보험 내용을 잘 조절하면 수익률에는 큰 영향없이 보험료를 부담없는 수준으로 내릴 수도 있습니다. 

지금까지 제가 추천드렸던 상품들은 기본적으로 보험료도 높은 편이었고, 추가납입 등등의 추가적인 돈을 넣어야지 좋은 수익률을 낼 수 있었습니다. 하지만 이 상품은 그냥 원래 보험료만 납입을 하는 것으로도 20년 뒤에 원금 대비 약 155%~160% 정도의 환급금을 확정적으로 받을 수 있습니다.

세번째 추천 이유는 20년 납입이 끝난 이후에도 매년 원금 대비 약 3~4% 정도의 확정 수익을 80~85세까지 유지할 수 있습니다. 따라서 30~50대의 가입자라면 굳이 20년 뒤에도 계속적으로 시중 은행보다 훨씬 더 괜찮은 수익을 유지할 수 있을 것입니다.

마지막으로 이 상품을 추천드리는 이유는 저축을 목적으로 가입을 하기는 했지만 부가적으로 "치매"에 대한 보장을 받을 수 있다는 것입니다.

원래 이 상품이 치매보험이기는 하지만 환급률이 너무 좋아서 저는 저축을 위해서 이 상품을 권해드리고 있습니다. 하지만 나이가 들면 "치매"에 대한 걱정과 두려움이 생길 수 밖에는 없습니다. 따라서 처음에는 저축을 목적으로 가입을 했지만 나중에는 치매에 대한 보장을 받기 위해서 이 상품을 유지하는 것도 나쁘지 않은 선택이 될 것 입니다.

< 40세의 여성이 매달 84,600원씩 20년을 납입한 결과 >

위의 표는 40세 여성이 월 84,600원씩 20년간 총 20,736,000원을 납입한 결과입니다. 이 상품의 최대 단점인 납입기간 동안은 해지환급금이 없다는 규정때문에 20년 동안은 받아갈 돈이 하나도 없습니다. 

하지만 20년이 딱 되면 위의 그림처럼 20년간 납입한 20,736,000원의 159.4%인 33,052,400원을 받을 수 있습니다.

만약 일반 시중은행에서 매달 84,600원씩 20년간 적금에 가입을 해서 원금의 159.4%를 만기 때 받아가려면 아래 그림처럼 "월복리"로 5.1%의 상품을 가입해야 합니다. 

사실상 월복리 상품도 없고, 매년 적금이 만기되면 세금도 내야하고, 수익이 커지면 더 큰 세금을 낼 수도 있으니, 제 생각에는 일반 시중은행에서 연 5.5~6% 정도 주는 적금을 가입해야지만 비슷한 결과를 만들 수 있을 것입니다.

< 캡쳐 : 네이버 계산기 : 월복리 5.1%의 적금을 20년간 납입했을 때의 결과 >

그 이후에도 이 상품을 유지한다면 5년동안 환급률이 159.4%에서 178.8%로 늘어납니다. 다시 말해서 매년 약 4%씩 늘어난다고 보면 됩니다. 그런 현상은 가입 후 40년째까지 이어지니 결국 40세인 여성이 80세가 되는 해까지 매우 괜찮은 확정 수익을 받는다고 볼수 있습니다. 

< 나이대별 보험료와 환급률 >

제가 얼마 전에 글로 적었지만 지금과 저금리 시대에는 짧게 어딘가에 돈을 넣으면서, 손해를 안 보면서 은행보다 더 좋은 수익을 낼 수 있는 상품은 세상에 존재하지 않습니다.

클릭 >> 저금리 시대에 가져야 할 자산관리에 대한 마음가짐

짧게 어딘가 넣어서 은행보다 조금이라도 좋은 수익을 얻고 싶다면 당연히 투자를 해야 합니다. 그리고 투자를 한다는 것은 짧은 기간에 손실을 볼 수도 있다는 것을 의미합니다.

어딘가에 돈을 넣어서 괜찮은 수익과 함께 손실을 보지 않고 싶다면, 결국에는 오랜 시간 저축을 해야 합니다. 오랜 기간 할 수 있다면 그것은 꼭 투자일 필요는 없습니다. 

오늘 이야기 드린 상품을 앞으로 여러번 다양한 시각에서 추천을 드릴 것 같습니다. 20년이란 기간이 길다 생각하는 분들도 계시겠지만 이제는 시대에 맞춰서 마음가짐을 바꿔야할 때가 되었습니다. 

가벼운 마음으로 20년 뒤에 쓸 자신의 노후 자금이라든지, 20년 뒤에 쓸 아이의 결혼 자금이라든지 또는 20년 뒤에 아이에게 줄 저축 상품이라든지 또는 부모님의 치매보험을 가입하고 싶었는데 어느 정도 수익을 같이 기대하고 싶은 분들 등등에게 정말로 좋은 상품이라고 생각을 합니다.

어쩌면 교직원이나 공무원들이 교직원공제회나 공무원공제회에 가입하는 금리를 좀 더 준다는 적금보다도 차라리 이 상품이 더 좋을 수도 있습니다. 수익도 많이 주고 치매도 함께 보장받을 수 있기 때문입니다.

< 캡쳐 : 한국교직원공제회 홈페이지 : 교사들이 월 84,000원씩 20년간 장기저축급여에 가입한 결과 / 치매보험보다 환급률이 낮음 >

예전에 최저보증이율이 3.75%이던 시절에도 보험상품이라서 싫다는 분들, 납입 기간이 길어서 싫다는 분들이 계셨지만, 지금 와서 조금이라도 더 가입할걸 후회한다는 분들 또는 그걸 가입할 수 있어서 너무 다행이라는 분들도 매우 많이 계십니다. 

어차피 저금리 시대에 이 상품도 오래 존재할 것 같지는 않습니다. 이 상품이 없어지기 전에 정말로 많은 분들이 이 상품을 가입하셨으면 하는 마음으로 글을 적어보았습니다.

이전에 다른 치매보험을 저축 목적으로 가입한 분들도 추가로 가입하셔도 좋을 듯 합니다. 물론 20년간 납입이 부담스럽지 않으신 분들에게만 추천을 드립니다.^^

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