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by 송정목 Jan 15. 2021

소장펀드(소득공제 장기펀드) 가입자들 보세요 !!

2014년 1월 1일자 세법개정안이 통과되면서 2014년 1월 1일부터 2015년 12월 31일까지만 판매가 되었던 소득공제 장기펀드(소장펀드)라는 상품이 있었습니다.(지금은 가입이 안 되는 판매 중지된 상품입니다.)

지금도 그렇지만 당시에 소득공제를 해 주는 상품이 거의 다 사라졌던 상황이었는데, 소득공제를 해 주는 상품이 생기면서 큰 인기를 끌었습니다.

당시 가입 조건을 간단히 요약을 해 보겠습니다.

가입 당시 총급여가 5,000만원 이하인 근로소득자들이 가입을 할 수 있었고, 가입 후 총급여액이 8,000만원이 될 때까지는 상품을 유지하면서 소득공제를 받을 수 있었던 정말 좋은 상품이었습니다.

가입 후 5년 이내에 해지를 하면 소득공제를 받았던 세금 이상을 뱉어내야 하지만 5년이 지난 이후에는 해지를 해도 특별한 불이익은 없습니다. 그리고 만약 원한다면 최대 10년간 상품을 유지하면서 소득공제를 받을 수 있었습니다.

납입금액은 매년 600만원까지 납입이 가능했고, 납입한 금액의 40%에 해당하는 금액을 소득공제 해 주는 것이었습니다.

저는 제 고객들에게 주식형과 채권혼합형을 교체하면서 수익률을 관리할 수 있는 전환형 소장펀드를 권해드렸습니다. 마지막 포트폴리오 변경은 2020년 8월 5일에 채권혼합형을 주식형으로 전환하는 것이었습니다. 포트폴리오 변경을 권해드려도 따라 하지 않는 분들도 계시기 때문에 수익률은 각기 다르지만 지금 보면 최고 35%에서 15% 정도의 수익률은 보고 계신 것 같습니다.

사실 소장펀드(소득공제 장기펀드)를 권해드릴 때에도 말씀을 드렸지만 소장펀드은 소득공제를 받는 것 자체가 큰 수익이기 때문에 펀드의 수익률에 대한 기대는 사실 많이 하지 않았습니다. 그리고 작년 초까지만 해도 그렇게 수익이 뛰어나지는 않았습니다.

왜냐하면 소장펀드(소득공제 장기펀드)는 국내 주식에 40% 이상을 투자하도록 정부가 제한을 걸어두었기 때문에 코스피 시장이 박스권에 있던 2020년 4월까지는 수익이라는 것이 발생할 수 없는 구조였습니다.

그런데 최근에 코스피, 코스닥 시장이 상승을 하면서 소장펀드의 수익률도 많이 좋아졌습니다.

< 캡쳐 : 네이버 증권 : 코스피 지수>

막상 수익률이 높아지니 고민이 생기게 됩니다. 2014년과 2015년에 판매가 된 소장펀드(소득공제 장기펀드)는 최소 5년을 유지해야지만 페널티가 없었습니다. 근데 이미 소장펀드를 가입한 분들은 5년 이상 보유를 하셨기 때문에 이제는 해지를 하셔도 괜찮습니다. 다만 아직 총급여가 8,000만원 이하인 분들은 여전히 연말정산 때 소득공제를 받을 수 있습니다.

그럼 수익이 난 지금 소장펀드를 해지하는 것이 맞을까요? 아니면 최대 10년이 되는 해까지 유지를 하는 것이 좋을까요?

소장펀드는 매년 600만원까지 납입을 할 수 있습니다. 그리고 납입금의 40%를 소득공제를 받을 수 있으니 최대 240만원의 소득공제를 받을 수 있습니다. 그렇다고 하면 연소득이 8,000만원 직전인 분들은 약 57만원 정도의 세금 환급을 받을 수 있을 것입니다. 하지만 납입을 적게 하는 분이라면 또는 급여가 많지 않은 분이라면 세금 혜택도 적을 것입니다.

결론은 아주 간단합니다. 지금까지의 수익이 앞으로 4~5년간 더 받을 수 있는 소득공제를 통해서 돌려받을 세금보다 크다면 굳이 소장펀드를 10년이 되는 해까지 유지를 할 필요는 없습니다.

예를 들어서 제 고객 중에서 소장펀드에 지금까지 약 3,800만원을 납입을 하시고 오늘 기준으로 26%의 수익이 난 분이 계십니다. 지금까지 펀드 수익은 대략 1,000만원 입니다. 이 분은 앞으로 21년, 22년, 23년까지만 소득공제를 받으면 상품이 만기가 됩니다.

이 분이 매년 최대 환급금인 57만원씩 3년간 세액공제를 받더라도 170만원 정도 입니다. 다시 말하면 지금까지 납입한 3,800만원에 대해서 4.5% 이상의 손실이 나면 유지를 하더라도 상대적인 손해가 날 수 있다는 것을 의미합니다.

소득이 적어서 매년 납입금액이 적은 분들은 소득이 적기 때문에 연말정산을 통한 세금 혜택이 적을 것입니다. 따라서 지금까지 난 수익을 챙기는 것이 더 유리할 수도 있습니다.

따라서 지금부터는 소장펀드를 가지고 계신 분들은 유지하기 보다는 수익을 충분히 낸 시기에 차라리 펀드를 해지하는 것이 좋습니다. 지금은 국내 주식 시장이 워낙 좋기 때문에 당장 소장펀드를 해지할 필요는 없습니다. 하지만 시장 상황을 지켜보다가 대세 하락장으로 접어든다면 가입한 소장 펀드를 해지하는 것이 좋을 듯 합니다.

그래서 매년 소장펀드에 납입을 하던 금액으로 가지고 새로운 펀드에 투자를 하고, 소장펀드를 해지해서 생긴 목돈을 가지고 새로운 펀드에 투자를 하는 것이 오히려 자산을 늘려가는데 더 유리할 듯 합니다.

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