큰 병에 걸렸을 때 보험금은 받을 수 있지만, 각종 치료 비용에 더해 보험료 또한 부담스러울 것이다. 그래서 보험사들은 특정 질병에 걸렸을 때 보험료 납입을 면제해 주는 보험상품을 판매하고 있다. 중대한 질병, 예를 들면 암에 걸렸을 때 보험료를 계속 납입해야 한다면 보험료가 부담일 것이고, 해지한다면 이미 걸린 암으로 인해 다른 보험은 가입할 수 없을 것이고... 아주 막막할 것이다. 이때 보험료 납입면제 상품이라면 이러한 걱정을 덜 수 있을 것이다. 물론 대가 없이 납입을 면제해주진 않는다. 보장이 좋으면 보험료가 높아지기 마련이다. 납입면제 상품은 일반 보험상품에 비하여 보험료가 높은 편이다.
- 납입면제 사유를 보아라
자, 납입면제 상품을 선택할 것이냐, 말 것이냐가 고민된다면 납입면제 사유를 보면 명확히 알 수 있다. 사실 납입면제는 특정 질병에 걸리거나 특정 사고가 났을 때 보험료를 보험사가 대신 내주는 것과 보험료 납입 측면에선 동일하다. 예를 들면 암에 걸렸을 때, 납입 면제되는 다른 보장들의 보험료를 대신 내준다고 생각하면 된다. 예를 들면 납입 면제될 보장들의 보험료가 매월 20만 원이고, 남은 납입 기간이 5년이라 하면 총 1,200만 원(20만 원 X 5 X 12)을대신 납입하고 보험을 유지할 수 있게 해주는 것이다. 즉, 결과적으로 납입면제 사유가 되는 질병 또는 사고에 걸렸을 때 보험가입금액에 더하여 보험료를 충당할 수 있는 금액을 지급하는 것이다. 위 예시의 조건으로 설명하면, 암진단비 보험가입금액이 5,000만 원이고 납입면제 보장의 보험료 합계가 20만 원일 때, 6,200만 원짜리의 암진단비를 가입한 것과 비슷한 효과를 내는 것이다. 따라서 납입면제 상품을 가입할 때는 납입면제 사유가 나에게 필요한 보장인지, 가족력 등을 따진다면 충분히 자신에겐 좋은 보험을 가입할 수 있을 것이다.
- 납입면제 보장이 넓은 어린이 보험
보험상품마다 납입면제 사유가 다를 수 있다. 가장 일반적인 납입면제 사유는 중대한 질병인 암, 그리고 큰 사고인 상해 또는 질병으로 높은 장해율을 받을 경우이다. 여기에 보험 상품 별로 급성심근경색, 뇌졸중 등 다양한 중대 질병 및 교통상해후유장해 등 상해 사고들이 납입면제 사유로 들어간다. 보험사들 간 납입면제 사유로 공격적인 마케팅을 하고 있다. 상대적으로 역선택 가능성이 적은 어린이 보험의 경우 사고율이 높고 위험률이 증가하고 있는 질환들이 대거 납입면제 사유로 포함되어 있다. 대부분 어린이보험 상품의 최대 가입연령이 30세이기 때문에, 어린이가 아니더라도 만 30세(정확히 말하면 보험나이 30) 이하의 분들은 어린이 보험으로 가입하면 납입면제 관련 보장을 폭넓게 받을 수 있다.
- 해지환급금 미지급형, 납입면제 상품
납입면제 보험의 보험료는 일반 보험에 비해 보험료가 높다. 보험료가 부담스럽다면 전에 설명한 해지환급금 미지급형 상품과 연계하여 가입하면 보험료 부담을 줄일 수 있다. 보장을 폭넓게 하되 만기까지 보유할 주 보험이라면 해지환급금 미지급형과 납입면제 상품으로 가입하여 원하는 보장을 저렴하게 보장받을 수 있다.
보험료 측면에서 선택할 수 있는 보험의 유형을 설명하였다. '갱신형, 비갱신형', '해지환급금 미지급형, 지급형' 그리고 '납입면제 유무'. 보험상품 유형은 계약 체결 시 한번 정하면 변경할 수 없는 중요한 부분이므로 보험 가입 전 충분히 내용을 숙지하여 자신에게 적합한 보험 상품 골라서 가입하자.
보험사는 보험 가입 전 질문서만을 통해 우리의 위험을 파악한다. 자신의 가족력, 생활 습관, 재무계획 등을 고려하고 적합한 유형을 택한다면, 훨씬 유리한 입장에서 자신에게 맞는 보험 계약을 체결할 수 있을 것이다.
