13.[보험가입요령2]그냥 80세 만기로 가입하면 돼!
[반값 보험료 만들기] 13. 그냥 80세 만기로 가입하면 돼!
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
과학과 의학 기술이 날로 발전함에 따라 인간의 수명은 계속 늘어난다. 그에 따라 현대인은 누구라도 100세 수명을 염두에 두게 되고, 보험도 100세 만기로 가입해야 하는 것이 아닌지 고민하게 된다. 요즘은 110세 만기 상품도 등장하고 있다.
100세 만기로 가입하면 당연히 좋다. 그러나 보험료는 많이 올라간다. 앞 예시에서,
80세 만기 ‘전기납’의 경우 월 보험료는 16,440원이었다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시
이를 100세 만기 ‘전기납’으로 바꾸면 20,160원으로 올라간다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시
‘전기납’인 데다가 온라인 보험이라 워낙 저렴해서 큰 차이가 안 나는 것처럼 보이지만, 수치상으로는 22%의 비용이 올라가는 셈이다.
돈에 충분한 여유가 있는 분들이라면 100세 만기를 마다할 이유는 없다. 당연히 100세 상품에 가입하면 된다.
그러나 효율적인 지출을 해야 하는 입장에서는, 부담 없는 보험료로 보험을 끝까지 유지하는 것이 무엇보다 중요하다. 그래서 필자가 100세 만기보다 80세 만기로 보험에 가입하라고 하는 첫 번째 이유가 비용을 최대한 줄여 보험을 만기까지 유지하고 그 혜택을 끝까지 누리라고 하는 것이다.
두 번째 이유는, 80세 넘어 질병이나 사고로 보험금을 탄다고 해도 화폐가치가 하락하기 때문에 그때 체감하는 보험금 가치가 크게 줄어든다는 것 때문이다. 예를 들어, 99세에 암에 걸렸다고 가정해보자. 40세에 보험에 가입해서 99세가 되면 이미 약 60년의 시간이 지났다. 60년은 정말 긴 시간이다. 이 책을 읽고 있는 독자들도 아직 60년을 살아보지 못한 분이 태반일 것이다. 그만큼 먼 미래의 시점이라 화폐가치의 하락을 지금 체감하지 못할 뿐이지, 과거를 돌이켜보면 60년간 얼마나 물가가 올랐고, 화폐가치가 크게 떨어졌는지 느낄 수 있을 것이다.
앞에서 이야기한 것처럼 20년 동안 화폐가치가 2/3 수준으로 떨어진다면 60년이란 시간은 20년이 세 번이다. 40세에 가입한 3천만 원의 암 보험금을 99세에 받게 되면 현재가치로 890만 원 수준에 불과하다. 투자한 시간과 금액 대비 형편없는 대가이다.
이처럼 보험이 워낙 긴 시간을 다루는 상품이다 보니 화폐가치 하락에 영향을 받지 않는 부분이 거의 없다. 따라서 80세 이후의 병원비는 보험으로 해결할 영역이 아니다. 별도로 모아 두었거나 투자해서 쌓아 놓은 돈으로 병원비를 해결한다고 생각해야 한다.
세 번째 이유는, 일찍 사망하면 그만큼 손해를 보기 때문이다.
100세 보장하는 보험에 가입하고 81세에 사망하게 되면 19년 치의 보험료는 손해 보는 개념 아니겠나? 물론 우리는 앞으로 ‘전기납’으로 가입할 테니 큰 상관은 없는 부분이기도 하겠지만, ‘20년 납’으로 100세 만기 보험에 가입했다면 19년 치의 혜택은 누려보지도 못하고 죽는 셈이다.
네 번째 이유는, 4~50년 후의 일은 아무도 예측할 수 없기 때문이다.
지금은 암보험이 꼭 필요해서 가입했겠지만, 4~50년 후에는 새로운 백신이 발견되어 암이라는 질병이 아예 사라질 수도 있는 일이다. 이런 경우라면 암 보험 진단비 1억 원을 가입해 놓은 들 무슨 의미가 있겠는가? 미리 백신을 맞고 모두 암에 걸리지 않는데 말이다. 이처럼 의학기술도 급격히 발전하고 세상은 우리가 예측하지 못하는 방향으로 바뀔 수 있다. 너무 오랜 기간을 보장받고자 100세 보장 110세 보장상품에 가입할 필요가 없다.
마지막으로 예외가 하나 있다.
실비 보험이라고 부르는 실손의료비 보험은 현재 가입 가능한 모든 상품이 100세 만기 상품이다. 이전에 가입해서 80세 만기인 상품을 보유한 분도 있겠지만, 앞으로 가입할 실비는 모두 100세 만기 상품이므로 그대로 유지하면 된다. 현재 가입 가능한 실비 보험은 1년 갱신형이라 매년 보험료가 갱신된다. 앞으로 얼마나 비용이 올라갈지 모르지만, 형편 닿는 데까지 최대한 유지하면 된다.
다시 한번 정리하자. 나이가 젊을수록, 80세 이후는 화폐가치 하락 때문에 보험으로 모든 것을 대비할 수 없다. 실비 보험을 제외하고는 모든 보험을 80세 만기로 하고, 절약한 돈으로는 80세 이후의 생활비나 병원비를 위해 차곡차곡 저축하거나 투자해서 별도의 자금을 마련하도록 하자.
p.s. 유튜브에서도 반값 보험료를 위한 영상 준비 중입니다. 앞으로 매주 2~3개 영상을 꾸준히 올리려 해요. 많은 관심과 응원 부탁드립니다.
https://www.youtube.com/channel/UCT6IZw2Qc1QM_VKu-RyCEHw
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