12. [보험가입요령 1] 절대 하지 말자.만기 환급형
[반값 보험료 만들기] 12. 절대 하지 말자. 만기 환급형
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
보험 가입할 때 자주 듣는 용어 중 하나가 ‘만기 환급형’이다. 이름 그대로 만기에 환급해준다는 이야기인데, 보험의 보장 기간이 끝나면 그동안 낸 금액의 대부분을 돌려받는 보험 가입 방식 중 하나이다.
예를 들어, 어떤 상품을 20년 납 80세 만기로 가입을 했다면, 20년 동안 매달 보험료를 납입하고 80세 만기가 되었을 때 해약 환급금으로 그동안 냈던 원금을 돌려준다는 개념이다.
이와 반대되는 개념으로, ‘순수 보장형’이라는 용어가 있다.
납입한 보험료가 순수하게 보장에만 쓰이는 유형이다. 보험료에서 저축용 자금(저축보험료)을 별도로 쌓아 나가지 않고, 진단비, 치료비, 수술비, 입원비 등의 보장에만(위험보험료) 보험료를 사용하는 방식이다. 이런 순수 보장형 상품은 나중에 고객에게 돌려줘야 할 돈이 없으므로 당연히 월 보험료는 만기 환급형 상품보다 매우 저렴하다.
그러면 온라인 생명보험에서 판매하는 비갱신형 암 보험을 통해 만기 환급형과 순수 보장형을 직접 비교해 보자. 온라인 보험 중에는 내가 원하는 방식으로 직접 설계하여 보험료를 비교할 수 있는 보험회사가 많다.
보험 나이 40세의 남성 기준으로 일반 암 진단비 3천만 원에 가입하는 경우이다.
가입 조건은 20년 납, 80세 만기이다.
아래와 같이
만기 환급률이 0%인 순수 보장형의 경우,
월 보험료로 30,930원이 나오고, 20년간 내야 하는 총금액은 7,423,200원이다.
만기 환급률이 100%인 만기 환급형의 경우는,
월 보험료로 64,710원이 나오고 20년간 내야 하는 총금액은 15,530,400원이다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시즉, 똑같이 3천만 원의 진단비 보장을 받는 암보험에 가입하는 데, 월 보험료 3만 1천 원으로 가입할 수도 있고, 2배가 넘는 6만 5천 원으로 가입할 수도 있다. 이런 선택의 순간에서 우리는 어떤 방식을 선택해야 할까?
보험 가입자가 20년간 보험을 해지하지 않고 끝까지 완납하는 것은 절대 쉬운 일이 아니다. 20년이란 시간은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 긴 시간이다. 실제 통계를 보더라도 25회 차 생명보험 평균 계약유지율(2년 보험 유지율)은 주요 보험사 기준 대략 70% 정도 수준이다. 2년 만에 가입자 중 30%는 보험을 해지하게 되고, 통계 결과도 이를 잘 대변한다. 그리고 알다시피 중도 해약은 보험 회사만 배를 불리는 격이다. 이렇게 보험계약을 끝까지 유지해 나가기도 힘든 형국에, 보험이 만기 되는 80세 시점에 납입 원금을 돌려받자고 2배 이상 넘게 보험료를 낼 필요가 있을까? 2배가 넘는 부담스러운 보험료는 보험을 오래 유지하지 못하는 주요 원인 중 하나이다. 형편이 어려운 시기가 되면 비싼 보험료는 결국 보험을 해지하게 만든다.
좀 더 자세히 살펴보자. 순수 보장형과 만기 환급형 간 월 보험료 차이가 약 3만 3천 원 정도 발생한다. 만기 환급형으로 가입했을 때, 더 내게 되는 이 차액은 보험회사가 직접 운영한 후 만기 시에 가입자에게 되돌려준다. 문제는 수수료 차감에 있다. 이 차액금의 일부는 내는 즉시 보험회사 사업비로 먼저 빠져나가고 그 사업비를 뺀 나머지 금액으로만 운용한다. 마이너스 상태에서 시작하는 저축이나 다름이 없다. 사업비로 빠져나가는 비율을 이해하기 쉽게 10%라 가정하면, 3만 3천 원 중에 약 3천 원은 보험회사 사업비로 먼저 떼고, 잔액 3만 원을 가지고 납입원금을 만들기 위해 80세까지 운용하게 된다. 3만 3천 원을 보험회사에 맡기지 말고 가입자가 직접 예적금이나 투자를 하면 더 큰 수익을 남길 수 있다.
‘보험으로 짠테크하라’에서 저자 김승동, 임성기 씨는 이렇게 말한다. 만기 환급금을 위한 생명보험사의 부가 보험료에 붙는 사업비는 7% 내외에 불과하지만, 손해보험사의 적립보험료에 붙는 사업비는 무려 30%에 달한다. 분명 공시이율은 적금보다 높지만, 과도한 사업비 때문에 적금 만기 수익보다 훨씬 못 미치는 구조이다.”
이렇듯 그 차액을 보험회사가 운영하게 할 필요가 전혀 없다.
만기 환급형을 선택하지 말아야 할 또 다른 이유는,
환급금을 돌려받는 만기라는 시점은 먼 후의 일이라 화폐가치 하락에 크게 노출되기 때문이다. 위 설계 예시에서와 같이 40세에 보험에 가입해서 80세 만기에 돌려받는 금액 1,553만 원은 현재가치의 1,553만 원이 아니다. 과거 10년 평균 물가 가치 상승률 2%를 반영해서 20년마다 화폐가치가 삼분의 이 수준으로 떨어진다고 가정해보면 20년이 두 번 지나는 40년 후의 1553만 원은 현재가치로 690만 원 수준에 불과하다.
즉, 40년 후에 현재가치로 690만 원을 돌려받기 위해, 매달 순수 보장형과 만기 환급형의 보험료 차액 3만 3천 원을 20년 동안(20년간 810만 원가량을) 더 내는 꼴이다.
대부분 고객은 합리적인 설명을 들으면 합리적인 판단을 내린다. 위에 예시로 든 보험사 홈페이지에서는 가입자들의 보험 가입 현황을 보여주는데, 만기 환급률 0%인 순수 보장형을 선택한 가입자가 전체 가입자의 86%나 된다. 그 이유는 아래의 그림과 같이 순수 보장형과 만기 환급형에 대한 설명을 정확하게 해 놓았기 때문이다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 예시
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시이는 보험회사가 일정 부분의 수익을 포기하고라도 고객에게 정확한 정보를 전달하겠다는 의도로 보인다. 온라인으로 보험에 가입할 정도라면 이미 충분히 합리적인 소비자라고 판단해서일 수도 있고, 오프라인 영업에 대항하기 위해서 실제적인 메리트를 주기 위한 전략일 수도 있다. 어떤 이유에서든 이런 충분한 정보 제공은 가입자에게 도움을 주는 것이 분명하다.
그러나 안타깝게도 보험 설계사를 통해서 보험에 가입하게 되면 순수 보장형에 대한 설명을 듣지 못하는 경우가 많다. 앞에서도 언급했지만, 고객이 만기 환급형을 선택해야 본인을 통해 들어오는 보험료의 액수가 커지고, 설계사 및 보험회사 입장에서 더 큰 수익을 올리는 구조이기 때문이다. 또한 설계사들 역시 만기에 원금을 돌려받는 것이 당연하다고 생각하기도 하고, 대부분의 고객이 이 방식을 원한다고 생각해서이기도 하다.
보험 설계사로서는 고객과 만나서 이런저런 긴 설명을 할 여유가 없을 것이 확실하다. 적어도 고객을 만나는 그 귀한 시간은 어렵게 성사된 자리이고, 그 짧은 시간을 통해 보험 가입을 성공시키느냐 못 시키느냐가 걸려있는 아주 중요한 순간이기 때문이다.
이럴 때 비양심적인 설계사는 순수 보장형에 대한 언급 없이 만기 환급형 상품 설계서를 출력해 와서 고객 앞에 내놓는다. 그리고 가입자들은 보험에 대한 충분한 지식이 없기 때문에 그 순간 올바른 판단을 내릴 여유와 경험이 없다. 그냥 그들이 제안하는 상품이 최선의 상품이고 나에게 유리한 상품이려니 생각하고 쉽게 보험에 가입하는 듯하다. 너무 모르는 척 이것저것 묻는 것도 눈치 보이고 말이다. 하지만 이러한 선택으로 인해 결국 우리는 더 많은 보험료를 납입하고, 돈의 가치가 가장 큰 현재 시점에 우리의 소중한 돈을 불필요하게 더 많이 보험회사에 전달한다. 그리고 보험회사는 그 돈을 자체적으로 운영해 소득을 올리고 돈의 가치가 크게 떨어지는 시점에 우리에게 받은 돈을 다시 우리에게 돌려준다.
지금까지 내용을 정리해 보자.
만기 환급형으로 보험 가입하지 말고, 순수 보장형으로 저렴하게 가입하자. 보험료가 비싸면 보험 만기까지 보험을 유지할 확률이 낮고, 후에 받게 될 만기 환급금의 가치는 당신이 생각한 것보다 훨씬 적으며, 만기 환급형을 선택함으로써 올라가는 보험료 차액은 보험회사에 맡길 필요 없이 우리가 직접 운영하는 것이 더 낫다.
p.s. 특정 회사를 홍보하는 내용이 아닙니다. 독자의 편의를 위해 쉽게 설명되어 있는 온라인 보험회사 홈페이지 내용을 참조하였습니다.
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