11. 보험 가입하지 말아야 해? 그럼?
[반값 보험료 만들기] 11. 보험 가입하지 말아야 해? 그럼?
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
앞에서 보험에 대해 여러 부정적인 이야기를 많이 했는데, 그럼 보험에 가입하지 말아야 하나? 절대 그렇지 않다. 보험은 분명히 필요하다. 불확실한 미래의 잠재적 리스크를 평상시의 적은 투자금으로 상쇄시킬 수 있는 훌륭한 도구임이 분명하기 때문이다.
또한 보험의 본질은 혼자서는 감당하기 어려운 큰 리스크의 비용을 여러 사람이 소액씩 나눠서 분담해 함께 이겨내는 것이다. ‘현대인의 보험생활백과’에서 윤정식 저자는 1년에 한 건씩 발생하는 화재에 대비하기 위해 1만 명의 주택 소유자가 소액의 금액을 모아서 모두 화재보험에 들었을 경우, 혼자서는 감내하기 어려운 화재의 손실에 모두가 대비할 수 있는 장점이 있다.’라고 말한다.
내가 당장 보험의 혜택을 누릴 수 없더라도 여러 가입자가 모아둔 보험금은 위기에 닥친 또 다른 가입자에게 어려움을 헤쳐나가게 해주는 힘이 되어준다. 이처럼 보험은 개인적 측면에서는 보장이 가장 큰 핵심이지만, 타인의 어려움과 아픔을 배려하고 도와줄 수 있는 공익적 특성도 가지고 있다.
보험 덕분에 큰 위기를 넘긴 사람들도 많다. 당장 내 어머니만 해도 초기에 암을 발견해 잘 치료를 마치시고 지금은 5년 후 완치 판정을 받으셨는데, 암 진단받고 얼마 안 되어 바로 5천만 원의 보험금을 받아 치료하는 데 어려움이 없었다. 해외 생명보험사 암 보험에 우연히 가입하셨는데, 진단서와 여러 서류를 검토하고는 약속된 보험금을 일시에 지급했다. 이러한 일은 갑작스러운 암 선고에 충격을 받은 가족들에게 더할 나위 없이 큰 도움이 된다.
내가 쓰는 글의 목적이 ‘보험금을 못 받을 수도 있으니 보험에 가입하지 말자’는 의도가 절대 아니다. 나는 모든 국민이 꼭 보험에 가입해야 한다고 생각한다. 다만 나의 소득과 경제상황에 맞는 적절한 금액으로 꼭 필요한 보험만을 가입하자는 것이 이 글들의 요지이다. 소득의 10% 이내에서, 미래의 위험에 대비하여 일부의 자금을 떼어 보험에 가입하는 것은 어리석은 발상이 아닌 지혜로운 행동이다. 갑작스러운 사고나 질병, 그로 인한 실직과 예상치 못한 치료비를 생각하면, 이 10%의 금액은 나머지 90%의 자산을 안전하게 지켜주는 경호원의 역할을 한다.
적절한 보험 가입을 위해 가장 먼저 고려해야 할 것은 무엇인가?
사회보험인 국민건강보험에 우선 가입을 해서 병원비의 급여 항목에 대해 보호를 받고, 부가적으로 일반 사보험을 통해 본인부담금 및 비급여 항목 등에 대해서도 보장을 받을 준비를 반드시 해야 한다. 큰 병을 대비한 일부 생활자금도 보험으로 준비해야 한다.
얼마 전 지인이 몸이 아파 수술을 하게 되었는데 가입하고 있던 실손의료보험(실비 보험)의 보험료를 그전부터 내지 못한 상태라 그 보험이 실효(보험의 효력 상실 상태)되어 치료비 혜택을 받지 못했다는 안타까운 말을 들었다. (앞으로 실손의료보험을 같은 의미인 실비보험과 상황에 따라 혼용해서 부르도록 하겠다)
왜 이런 안타까운 일이 벌어졌을까? 나는 가입하고 있던 실비 보험의 금액이 비싼 것이 가장 큰 원인이라고 생각한다. 말은 실비 보험이라고 했지만, 실상은 여러 가지 보험이 함께 포함된 종합보험 형태일 가능성이 크다. (대부분의 사람이 실비 보험과 종합보험을 구분하지 못한다.) 이런 보험에 가입되어 있는 경우라면 적게는 3만 원 많게는 10만 원 이상의 보험료도 쉽게 나올 수 있다. 이 수준의 보험료는 재정적으로 어려움이 닥쳤을 때 보험료를 내지 못하겠다는 판단을 내릴 충분한 자극제가 된다.
그럼 반대로 이 지인이 단독 실비보험에 가입했었다면 어땠을까? 단독 실비보험이란 실손 의료비만 따로 빼서 가입하는 실비보험 전용상품이다. 종합보험에 묶여 있는 실비보험 특약이나 단독 실비보험이나 보장 및 혜택은 동일하다. 나이별 대략적인 월 보험료는 아래와 같다.
- 20세 남성 : 7,000원 20세 여성 : 6,000원
- 30세 남성 : 9,000원 30세 여성 : 10,000원
- 40세 남성 : 12,000원 40세 여성 : 14,000원
- 50세 남성 : 18,000원, 50세 여성 : 24,000원
- 60세 남성 : 27,000원, 60세 여성 : 31,000원
이 정도 보험료라면 아무리 형편이 어려워져도 끝까지 유지해 나갈 수 있을 만큼 충분히 저렴한 수준이다. 비싼 종합보험에 묶인 채로 동시에 실효되거나 해지 당할 일이 없다.
이처럼 보험은 어떻게 가입하느냐에 따라 금액과 혜택이 천지 차이로 벌어진다.
어려울 때 나를 도와주는 보험, 그 보험을 제대로 보는 안목을 키우면 혼자 힘으로도 나에게 가장 좋은 적절한 금액의 보험상품 가입이 충분히 가능하다. 내가 쓰고 있는 이 글들이 당신을 도울 수 있다.
p.s. 유튜브에서도 반값 보험료를 위한 영상 준비 중입니다. 앞으로 매주 2~3개 영상을 꾸준히 올리려 해요. 많은 관심과 응원 부탁드립니다.
https://www.youtube.com/channel/UCT6IZw2Qc1QM_VKu-RyCEHw
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