18. [보험가입요령 7] 숨어있는 갱신형 특약을 삭제
[반값 보험료 만들기] 18. 숨어있는 갱신형 특약을 일단 삭제하자.
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
갱신형과 비갱신형이 무슨 의미일까? 납입하는 보험료가 계속 변하는 것이 갱신형이고, 보험료가 일정한 것이 비갱신형이다. 변한다고 표현만 했을 뿐 실상은 계속 오른다고 보는 것이 대부분 맞다.
비갱신형은 내가 내기로 했던 초기 보험료를 납입 기간 동안 그대로 납부하면 된다. 따라서 앞으로 지출할 금액을 정확하게 예측할 수 있다. 그러나 갱신형 보험료는 앞으로 얼마나 오를지 아무도 알 수 없다. 보험회사의 손해율 및 기대여명을 고려해서 갱신되므로 예측하기 어렵다.
보험 증권에 여러 특약이 포함된 경우, 갱신형 특약이 한두 개씩은 가입되어 있을 수 있다. 예컨대 아래 그림과 같은 특약이다. 갱신형이나 갱신용이라 보기 쉽게 표기되어 있는 경우도 있고, 뒤에 상세한 설명을 읽어봐야만 알 수 있는 경우도 있다.
갱신용이라 표기 
3년 납 3년 보장 갱신형 특약 (빨간 네모란)이런 갱신형 특약은 가입 당시에는 보험료가 저렴하다. 대부분 보험은 젊어서 가입하기 마련이고 그 나이 때에는 해당 특약의 위험률이 크지 않기 때문이다. 비갱신형보다 금액이 훨씬 저렴하니 여러 특약을 넣고도 저렴한 보험료인 것 같지만, 시간이 지나면 지날수록 보험료는 올라갈 것이다. 어느 정도 보험료가 올라갈지 감히 예측할 수도 없다. 굳이 노후까지 안 가더라도 3년, 5년 갱신되는 시점마다 오르는 보험료에 깜짝 놀란 경험이 다들 있을 것이다.
갱신형밖에 없는 실비 보험을 제외하고는 기본적으로 갱신형 상품이나 특약은 삭제하자. 젊어서는 보험료 부담이 없어 유지하는 데 무리가 없지만, 정작 보험금이 많이 필요한 노후가 되면 보험료가 천정부지로 올라서 미처 유지하지 못하고 안타깝게 해지하는 것이 갱신형 특약의 함정이다.
물론 갱신형의 취지가 이러한 함정을 만드는 데에 있지는 않았을 것이다. 변화하는 환경에 맞추어 보험료와 보장 내용을 변경하겠다는 좋은 취지였겠지만, 가입자에게 별로 이득 될 것은 없어 보인다. 부담스럽게 금액이 올라갈 뿐이다.
굳이 갱신형 특약을 이용해야 한다면, 그나마 쓸만한 형태는 복층형 설계 방식뿐이다.
예를 들어, 비갱신형 암 보험 진단비 5천만 원에 가입하기가 부담스러운 경우, 비갱신형으로 3천만 원을 넣고, 갱신형으로 2천만 원을 추가하는 방식이다. 앞에서 말했듯이 갱신형은 초기 비용이 저렴하다. 큰 보험료 부담 없이 2천만 원의 진단비를 추가하여 총 5천만 원의 암 보험 진단비를 만들 수 있다. 그리고 나중에 갱신형 보험이 비싸져 유지하기 부담스러워지는 경우, 미련 없이 갱신형을 해지하고 비갱신형만 유지하는 식의 운영이다.
이런 복층형 설계는 젊었을 때 생길 위험을 든든한 보장금액으로 대비하는 방식인데, 큰 효용은 없어 보인다. 대부분의 중대한 질병은 60세 이후에 급격히 발병률이 증가하기 때문이다. 그냥 적당한 금액의 비갱신형 상품 하나만 끌고 나가도 일반적으로는 큰 무리가 없다.
내가 가입한 종합보험이나 기타 보험 증권을 지금 펼쳐보자. 나도 모르는 갱신형 특약이 포함되어 있을 수 있다. 암, 뇌졸중, 급성 심근경색의 진단비가 복층으로 설계된 경우나, 실비보험을 제외하고는 대부분 해지해도 좋다. 보험사나 설계사에게 직접 전화해서 불필요한 갱신형 특약을 삭제할 수 있다. 이제는 갱신형 특약의 함정에 더 이상 속지 말자.
p.s. 유튜브에서도 반값 보험료를 위한 영상 준비 중입니다. 앞으로 매주 2~3개 영상을 꾸준히 올리려 해요. 많은 관심과 응원 부탁드립니다.
https://www.youtube.com/channel/UCT6IZw2Qc1QM_VKu-RyCEHw
#보험료줄이기 #갱신형 #비갱신형 #보험재테크 #반값보험료만들기 #실비보험 #보험리모델링 #재테크
