평생 달러로 연금 받는 달러연금 출시

가입 즉시 평생 받는 금액이 확정되는 국내 최초의 상품

안녕하세요. 재테크 서적 <당신의재테크최선입니까?>의 저자이자 재테크 리모델링 전문 컨설팅회사 버킷재테크연구소의 소장 이재철입니다.

이번 칼럼에서는 요즘 큰 인기를 끌고 있는 달러연금 상품을 소개해보고자 합니다. 이미 MBC뉴스데스크와 중앙일보 등 여러 주요매체에서 소개된 상품입니다. 상품 설계, 가입에 대해 궁금한 사항 있으면 회신 주십시오.


납입한 돈이 안전한 미국 달러에 투자되면서 매월 달러로 평생소득을 받을 수 있다면 좋지 않을까요? 그것도 금리나 시장 상황에 상관없이 평생 확정된 금액으로요. 더욱이 이 투자된 돈은 최강 경제대국인 미국의 안전한 회사채권들(씨티그룹, 웰스파고 등으로 구성된 미국장기회사채펀드)에 투자된다면 금상첨화겠죠.

이런 상품이 최근에 출시됐습니다. 작년 3월에 출시됐었던(당시 재테크정보지로 소개했던) 확정소득연금의 업그레이드 버전입니다. 지난해 출시 때도 꽤 큰 인기를 얻었던 상품이었는데 이번에 수익률과 투자 대상 측면에서 업그레이드 됐기에 더 큰 관심을 받지 않을까 싶습니다.

최소가입금액 3만달러 이상 불입해 평생 확정된 소득을 안정적이고 확정적으로 받고 싶은 40대 이상의 분들에게 이 상품을 추천드리며, 20~30대분들도 부모님이나 친지, 지인분들에게 소개해주시면 아마 칭찬받지 않으실까 합니다. 자신의 경우 이 상품을 통해 어느 정도의 평생소득이 나올 수 있는지 궁금하시면 회신 주십시오.

1. 상품 Spec
- 회사 : P생명 (회사의 안정성은 삼성생명과 거의 동급)
- 최소 금액 : 3만달러 이상(납입은 원(won)으로 함)
- 납입 형태 : 일시납
- 가입 나이 : 40세부터 가능 (피보험자 보험나이)
- 연금(노후소득인출) 개시 나이 : 45세부터 가능 (현 보험업법상 45세부터 가능)
- 중도 인출 가능, 중도 해지 가능
- 추가 납입 불가능, 보험계약 대출 불가능

2. 출시 배경
글로벌한 시대에 글로벌 자산에 투자하려는 수요가 늘고 있다. 특히 미국 달러는 금(金)과 함께 자산가나 중장년층이 가장 선호하는 투자대상 중 하나다. 미국이 망할까? 달러가치가 끝없이 하락할까? 이런 질문 자체가 우문(愚問)이다.

노후자산이기에 안정성도 중요하지만 저금리시대이기에 수익성까지 갖춘다면 금상첨화라는 시대적 요구사항에 의해 이 상품이 출시됐고, 안전한 달러와 안전하면서 수익성까지 갖춘 미국 회사채권에 투자해 보장자산을 키울 수 있겠다.

우리보다 연금시장이 훨씬 먼저 시작된 일본에서는 외화 보험 비중이 전체 보험의 30%를 차지하고 있다고 한다. 투자하는 통화 종류도 달러나 호주 달러 등으로 다양하다. 미국에선 일시납연금시장이 선풍적인 인기를 끌고 있다고 한다.

가입 즉시 내가 평생토록 받을 수 있는 현금이 정해지는, 달러에 투자되는 국내 최초의 상품이다. 평생 묶어둘만한(물론 중도 인출이나 중도 해지 가능) 여유자금이 있다면 투자하지 않을 이유가 없는 상품이다.

3. 평생소득의 규모
만약 50세인 가입자가 9만달러(한화 환산 약 1억242만원. 13일 원/달러 기준) 불입 후 10년간 거치했다가 60세부터 연금형태로 받는다고 하면 평생 매월 6,157달러(한화 환산 약 58만원)를 확정해서 받을 수 있다. 지난해 출시됐던 한화 기준의 상품보다 매월 약 25%를 더 받게 된다. 만약 수령자가 중도에 사망한다면 유가족이 그때의 적립금을 받으면 된다.

노후소득 보증금액을 타는 도중 사망하게 되면 납입원금에서 그동안 받았던 노후소득보증금액을 뺀 나머지를 주거나 그 때 당시 해약환급금이 높으면 해약환급금을 지급한다. 고객 입장에서는 유리한 쪽으로 회사에서 지급하니 손해볼 건 없다

만약 45세 여성이 가입 즉시 노후소득을 지급받기 시작하면 70세까지 납입한 보험료의 100%를 수령할 수 있다. 물론 이후에도, 그리고 100세 넘어서도 살아있다면 계속 수령할 수 있다.

4. 상품 관련 구체적 내용
- 이 상품은 일시납 상품이며, 가입 후 익월부터 즉시 개시할 수도 있고(이 경우 45세부터 가능), 원하는 기간 동안 거치했다가 개시할 수도 있다.

- 노후소득이나 해지환급금 등을 지급받을 때 달러와 원화 중 선택할 수 있다.

- 다른 즉시연금과는 달리 이 상품은 납입금액에 대해 평생 받게 될 연금수령액이 계약 당시에 결정된다는 것이 차별화된 점이다. 일반 즉시연금은 변동금리인데 향후 장기적으로 보면 저금리가유지될 가능성이 높기 때문에 매력적이지 못하다.

- 이 상품은 장기채권형 펀드 하나로 이루어져 있기 때문에 고객이 펀드 관리에 신경쓰지 않아도 된다.

- 이 상품을 판매하는 P생명은 8년 연속 금융소비자연맹에서 선정한 좋은 생명보험사 1위를 차지했다. 100년이 훨씬 넘는 역사를 자랑하며, 미국 3대생명보험사 중 하나다. 안정성, 고객만족도 측면에서 의심할 여지가 없는 회사다. 이 회사의 변액보험 내 펀드들의 수익률은 필자가 많이 추천하는 M사, 다른 P사와 함께 선두권을 달리고 있다. 수익률까지 좋다.

- 보통 우리나라에서 판매되고 있는 연금보험은 종신형 연금전환을 신청하게 되면 중도 인출이나, 해지가 불가능하다. 하지만 이 상품은 두 가지 기능을 탑재하고 있어서 내가 갑자기 긴급자금이 필요하게 되면 중도 인출하면 되고, 큰 목돈이 필요하게 되면 해지하면 된다.

- 평생 매월 받는 금액이 정해져 있지만 향후 달러가치가 오르면 한화로 환산된 월 수령액은 오르게 된다. 또한 달러 값이 오르면 사망시지급금과 해약환급금도 더 늘어난다.

- 미국장기채권형펀드에 편입돼 있는 회사채의 발행회사들은 Bank of America Corp, Goldman Sachs Group Inc, Morgan Stanley, Ford Motor Credit Co LLC, Verizon Communication Inc, Dominion Resources Inc/VA, Citigroup Inc, Enterprise Products Operating LLC, Wells Fargo & Co 등 미국의 유수 기업들이다.

- 미국장기채권형펀드를 운용하는 운용사는 1875년에 문을 연 PGIM(미국)이며 현재 운용자산 규모는 1.3조달러에 이른다.

▶ MBC 뉴스데스크 보도 내용
http://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LSD&mid=sec&sid1=101&oid=214&aid=0000777595
▶ 중앙일보 기사 내용
http://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LSD&mid=sec&sid1=101&oid=025&aid=0002734717

5. 활용 방법
1) 생활비 재원
매년 나오는 소득을 생활비로 쓴다. 미국 달러로 수령할 수 있어 자녀, 손주의 해외 유학 비용으로 활용하거나 해외여행 시 환전할 필요 없이 바로 사용하면 된다

2) 재투자
매년 나오는 돈을 적립식펀드 등에 투자해서 수익이 난다면 추가수익까지 가져갈 수 있겠다. 아니면 ‘생활비50%, 재투자 50%’식으로 나눠도 되겠다.

3) 절세 플랜
이 상품은 85세까지는 중도인출 개념을 적용한다. 그래서 상품편의상 ‘노후소득인출’이라는 표현을 쓴다. 노후소득인출에 대해서는 인출 개념이기에 일시납으로 납입한 보험료를 초과하지 않는 동안 세금을 부과하지 않는다. 오랜기간 세금 이연 효과를 얻는 셈이다.

또한 2억원이 넘는 금액으로 가입하는 사람들도 꽤 된다. 일시납 보험은 올해부터 1인당 1억원까지 비과세이지만 이는 10~20년 후 원금이 환급된다는 조건이고, 반면 종신연금형의 경우는 금액에 상관없이 비과세 혜택이 주어진다(대신 일반적인 종신연금형 상품은 중도 해지 불가). 이 상품은 종신형이기에 비과세 혜택이 주어지면서도 다른 종신형 상품과는 달리 중도 해지도 가능한 장점이 있다.

또한 보험계약의 특성상 계약자와 수익자를 언제든지 변경 가능한데 예를 들어 배우자, 자녀로 했을 경우 세금 절감 혜택을 볼 수 있다. 또한 증여, 상속에 있어서도 유리하다. (절세 관련 문의는 내용이 좀 복잡하기 때문에 개인적으로 연락주시면 자세히 설명드리겠습니다^^)


현재 선진국 연금시장에서는 일시납 시장이 차지하는 비중이 무척 크다고 합니다. 목돈을 안정적인 상품에 넣어 평생 확정연금으로 받는 상품이 인기라고 합니다. 우리나라에서도 이런 불안정한 금융시장에 이런 상품이 주류를 이루지 않을까 싶습니다. 지난해 이와 비슷한 상품이 나왔을 때 획기적이라고 판단했는데 이번에는 더 업그레이드 됐기에 정보지 통해 추천드립니다. 달러에 투자해 평생 용돈 받아가십시오.