인터파크 "인터넷銀에 여전히 관심… 재도전 할 것"
인터파크 "인터넷銀에 여전히 관심… 재도전 할 것"
이상규 사장 "산업자본 한도 높아지면 컨소시엄 용이"
SK텔레콤·네이버는 소극적
금융위 "10조 이상 IT기업도
인터넷銀 대주주 허용 추진"
문재인 대통령이 혁신성장을 위해 인터넷전문은행에 대한 은산분리 완화 의지를 보이면서 케이뱅크(K뱅크), 카카오뱅크에 이어 세 번째 인터넷전문은행이 연내 탄생할 수 있을지 주목된다. 금융·정보기술(IT)업계에선 인터파크를 가장 유력한 주자로 보고 있다.
인터파크는 2015년 ‘아이뱅크 컨소시엄’을 주도하며 인터넷은행에 도전했다가 고배를 마신 뒤에도 계속해서 인터넷은행 사업에 대한 적극적인 관심을 보이고 있어서다. 같은 시기에 인터넷은행 사업을 희망한 SK텔레콤과 네이버도 잠재 후보군으로 꼽힌다.
이상규 인터파크 사장(사진)은 8일 “인터넷은행에 대해 여전히 관심이 크다”며 “금융위원회가 추가 인가를 내준다면 당연히 해야 할 것 같다”고 밝혔다. 이 사장은 “인터넷은행에 대한 산업자본의 지분취득 한도를 높여준다면 더 좋다”며 “컨소시엄 구성도 용이해질 것”이라고 말했다.
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금융위는 인터넷은행에 은산분리 규제를 완화해주는 특례법 등이 국회에서 통과된 뒤 관심 있는 기업들이 인가를 신청한다면 가급적 이른 시일 내 인가를 내준다는 방침이다. 국회에서도 인터넷은행에 대한 산업자본의 지분율을 일반 은행의 10%(의결권은 4%)보다 대폭 높인 34% 또는 50%로 하는 방안을 논의 중이다.
인터파크에 비해 SK텔레콤과 네이버는 상대적으로 소극적이다. 네이버 측은 “금융사와의 제휴는 계속하겠지만 인터넷은행 진출은 현재로선 계획이 없다”고 밝혔다.
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SK텔레콤 관계자는 “현재 구체적으로 검토하는 사업방안은 없다”면서도 “IT와 금융을 접목하는 것은 오래전부터 주목해 온 분야여서 관련 현안을 꾸준히 모니터링하고 있다”고 말했다. 하지만 금융계는 국회에서 관련 법안이 통과되면 네이버와 SK텔레콤도 입장이 달라질 수 있다고 보고 있다.
금융위는 특례법에서 ‘10조 룰’을 없애기 위해 노력하겠다고 밝혔다. 현재 인터넷은행의 은산분리 완화를 위한 법안은 은행법과 특례법 등 5개가 국회에서 계류 중이다. 이 중 3개 법안에서 자산 규모가 10조원이 넘어 상호출자제한을 받는 기업은 인터넷은행의 대주주가 될 수 없다고 명시했다.
카카오의 자산은 8조5000억원 규모로 조만간 10조원을 넘어설 것으로 보인다. ‘10조 룰’이 담긴 채 법안이 통과되면 카카오는 카카오뱅크의 최대주주가 되지 못할 수도 있다.
금융위 관계자는 “과거에 카카오의 자산 규모가 이토록 빨리 커질지 예상하지 못하고 만든 법 조항”이라며 “국회 설득 작업을 통해 해결책을 찾을 계획”이라고 설명했다.
안재광/김태훈/박신영 기자 nyusos@hankyung.com
http://news.hankyung.com/article/2018080836971
왜 인터파크가 관심을 보일까?
인터넷 은행으로 성공하기 가장 좋은 구조를 갖고 있기 때문 아닐까 생각한다.
인터넷 은행이란 무엇인가?
점포가 없는 은행이다.
장점은 점포가 없으니 고정비가 안 나간다는 점이다.
즉 인건비와 은행임차료가 안 나간다.
그러니 돈이 별로 안 든다는 얘기다.
단점은 무엇인가?
장점이 단점이다.
우리나라의 은행은 뭐하는 곳인가?
산업자본에게 돈을 빌려주는 곳인가?
무슨 그런 쓸데없는 소리를 하는가?
우리나라에서는 산업은행 빼고는 그렇게 돈을 빌려주는 은행은 없다.
왜냐하면 전문성이 없기 때문이고 리스크가 크기 때문이다.
전문성이란 기업은 아무나 돈을 빌려줄 수 없다는 뜻이다.
기업에 돈을 빌려주려면 기업을 알아야 하는데 그들의 지식재산권이나 기타 산업전반에 대한 이해가 있어야 하는데 그런게 은행에 있을리 만무하지 않은가?
그러니 기업에 돈을 빌려준다 하더라도 줄기차게 담보를 요구한다.
그러니 우리나라 시중은행은 기업에 돈을 빌려주는 곳이 아니다.
그냥 부동산담보대출 전용은행이다.
그것도 주택담보대출 전용은행이다.
그래서 나라에서 주택규제 나오면 은행주가 떨어지고 이자 떨어지면 은행주가 떨어지는 것이다.
그럼 왜 주택담보대출 전문은행이 되었을까?
이것은 전문지식이 없어도 되고 대출에 대한 책임이 없기 때문이다.
즉 은행원이 부동산에 대한 지식이 없다고 하더라도 감정평가서 상에 나온 그냥 담보물의 가치와 나라에서 정해준 담보율을 곱하고 은행이자만 정해서 도장 찍으면 끝나는 것이다.
만약 왜 대출해 줫나고 물어볼 필요가 없다.
그냥 서류상에 문제가 없어서 대출해줬다.
감정평가액을 기반으로 대출액을 정했다.
그리고 나라에서 정한 DTI, LTV 이런것 다 감안했다.
이러면 된다.
그러니 기업대출처럼 이것저것 까다롭게 보고 나중에 왜 대출해 줬냐? 이런 것 때문에 추궁 당할 이유가 없다.
그리고 우리나라 사람들 부동산 유독히 좋아한다.
그러니 주택담보대출만 주구장창 하는 것이다.
그런데 인터넷은행은 이것을 못한다.
왜냐하면 점포가 없기 때문이다.
그래서 신용대출만 가능하다.
그래서 하는 것이 청년들에게 신용대출 해줫다.
카카오가 신용도가 없는 청년들에게 대출을 해주니 청년들은 그 돈을 가지고 비트코인 샀다가 쫄딱 망했다.
그래서 카카오 뱅크가 부실에 놓여있다.
가입자수가 폭발적으로 늘어났네 그러는데 기존 은행이 그런 것을 못해서 가만 있었을까?
5등급 이하짜리 신용대출 3%에 무제한으로 해주면 우리나라 대다수가 가입할 것이다.
그러나 문제는 관리이고 그 관리가 안 되면 부실화 되고 부실화 되면 망하는 것이다.
인터넷 은행으로 세계에서 성공한 예가 없다.
인터넷은행을 굳이 이용할 이유가 없기 때문이다.
그러나 인터넷 은행으로 성공한 예가 하나 있다.
그 은행은 중금리 대출로 성공했다.
중금리 대출이란 신용도가 좋은 사람들은 시중은행을 이용할테니 제외하고 신용도가 극악인 사람은 저축은행이나 사채를 이용할테니 이들을 제외하면 중금리를 받을 사람들이 필요한데 이들을 어떻게 구별할 것인가가 문제다.
그러나 카카오뱅크는 그것을 구별할 힘이 없다.
카뱅은 신용도를 체크할 인프라가 없기 때문이다.
개인신용도를 보고 대출해준다?
그것을 신용평가기관에 데이터를 받아서?
그러면 기존은행이나 다른 인터넷 은행이 못 했을리가 없다.
그러니 카뱅은 성공하기 힘들다.
그런데 사람들은 카뱅이 성공할 것이라 생각한다.
세계 어떤 기업들도 다 인터넷 은행으로 실패했다.
인터넷은행이 우리나라에서 시작된 것이라 생각하면 안 된다.
기존에 있던 것을 가져와 우리나라에 도입한 것이다.
그래서 IT회사를 하던 기업 다 망했고 기존은행이 하던 인터넷 은행 다 망했다.
망한 이유는 차별화 때문이다.
그렇다면 성공한 사례는 어떤 사례가 있었나?
딱 하나 있었다.
중국의 알리바바다.
일단 중국의 알리바바는 자금을 조달할 창구가 있었다.
어떻게 했나?
알리페이 있지 않나?
알리페이는 직불카드와 같다.
사람들이 돈을 적립하고 그것을 알리페이를 통해 쓴다.
QR코드만 비추면 노점에서도 음식을 사먹을 수 있다.
현금거래를 안 해도 말이다.
그리고 알리바바 쇼핑몰에서 쓸 수도 있다.
그러니 알리페이는 정말 쓸데가 많다.
그러면 알리페이를 쓰려면 돈을 일단 알리페이에 넣어야 하는데 그것이 알리바바 인터넷 은행 조달자금으로 일부 쓰인다는 것이다.
그리고 알리바바가 어디에 돈을 빌려주나?
중금리 대출 해줄 곳이 있다.
그것은 알리바바의 수많은 입점 업체다.
그들은 시중은행에서 보면 신용도는 낮은데 알리바바는 누가 돈을 잘 벌고 매출이 많이 나는지 알고 있다.
그러니 알리바바는 이런 정보를 이용해 중금리 대출이 가능하다.
만약 돈을 빌려줬는데 이자를 안 갚는 입점업체가 있다면 어차피 나중에 상품 판 돈 그 업체에게 줘야 하지 않나?
그러니 그 돈에서 차감하고 주면 된다.
얼마나 안정적인 틈새시장인가?
그런면에서 인터파크는 카카오뱅크, KT의 k뱅크보다 훨씬 유리하다.
그러니 인터파크가 관심이 있다고 하는 것이다.
알리바바를 봤고 자기들은 성공할 자신이 있으니 말이다.
그런면에서 SKT와 네이버는 관심을 안 갖는 것이 사업의 핵심을 알기 때문 아닌가?
그에비해 KT와 카카오뱅크는 뭐가 핵심인줄 모르고 언론플레이만 하는 것 같다.
제대로 된 수익모델도 못 내놓으면서 말이다.
JD 부자연구소
소장 조던
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