“1억 원을 모으는 것이 빠를까? 아니면 1,2,3,4... 10........... 100,101,.... 1억 세는 것이 더 빠를까?” 직관적으로 세는 것이 더 빠르다 생각할 수 있지 않을까? 정말 그런지 간단한 셈을 해보기로 하자. 하루는 24시간, 분과 초로 환산하면 각각 1,440분과 86,400초가 된다. 1억을 86,400초로 나누면 1,157일 대략 39개월에 해당되는 기간이다. 1초에 하나씩, 먹지도 않고 잠을 자지도 않고 숫자만 센다고 하면 3년이 넘게 걸린다. 2초면 6년이고, 3초면 10년이 넘게 걸린다. 그런데 문제는 하루 종일 어떻게 사람이 숫자만 세고 있을 수 있다는 말인가? 어쩌면 세는 것보다 버는 것이 훨씬 빠를 수 있다. 그러면 1억 원을 모으려면 얼마나 시간이 걸릴까?
먼저 목돈을 모으는데 얼마의 기간이 필요한지 간단하게 알아보는 방법으로 72법칙을 사용한다. 72법칙은 원금이 두 배가 걸리는 기간을 계산하는 공식이다. 72÷금리=기간으로 표현한다. 가령 과거 금리가 20%였던 시절 1,000만 원을 예금해 두었다면 원금은 3.6년(72÷20=3.6년)만에 2배로 늘어나는 식이다. 그래서 과거 고금리 시절에 3년 만기 적금이 그렇게 많았던 것이다. 하지만 금리가 2% 일 경우에는 36년으로 10배 이상 시간이 더 걸린다. 그럼 매월 저축을 통해 1억 원이라는 목돈을 모으려면 얼마나 걸릴까? 대략 매월 70만 원, 연복리 7% 금융상품에 약 10년 정도 꾸준히 저축을 해야만 원하는 목돈을 만들 수 있다. 물론 매월 저축금액과 금리 수준에 따라 달라진다. 바꾸어 말하면 지금은 과거와 달리 원하는 목돈을 만들기가 쉽지 않다는 얘기다. 지금까지 노후준비는 필요자금을 모으는데 관심을 가져왔다. 예컨대 은퇴기간이 20,30년을 예상하고 필요 생활비를 은퇴시점에 일시금으로 환산하여 계산하다 보니 결과적으로 준비해야 할 자금은 일반인의 상상을 뛰어넘는 수억 원이 필요한 경우가 많았다.
친구 김 부장(50)이 대기업에 근무한다. 김 부장은 60세에 은퇴 예정이다. 은퇴기간은 대략 30년으로 노후생활비 200만 원이면 어느 정도 최소한의 생활은 가능할 것으로 생각하고 있다. 김 부장이 지금부터 60세까지 준비해야 할 금액은 얼마가 될까? 단순히 계산하면 원금만 7억 2천만 원(200만 원 × 12개월 × 30년)이 되는 셈이다. 김 부장은 지금부터 모으는 것이 더 빠를까? 아니면 퇴직 후 노후생활비 200만 원 확보 방법을 찾는 것이 더 나을까?
먼저 두 가지를 고려하면 도움이 된다.
첫째는 ‘시간’이다. 김 부장은 은퇴목표자금 7억 2천만 원을 모으는데 얼마나 시간이 걸릴까? 경우에 따라 차이가 있을 수 있지만, 앞서 서술한 것처럼 저축을 통해서 1억 원을 모으는데 대략 10년 정도 걸린다고 할 때 과연 7억 2천만 원은 몇 년이 더 걸린다는 말인가? 물론 이미 준비해놓은 금액이 있다고 해도 김 부장이 은퇴 전에 모으기 쉽지 않을 것 같다.
둘째는 ‘가치’다. 가령 김 부장이 매월 이자 소득으로 200만 원을 얻기 위해서는 통장에 얼마가 있어야 할까? 연복리 2%, 이자소득세 15.4%를 부담하는 금융상품을 가입한다면 14억 1,844만 원 {(200만 원 × 12개월)/(1-15.4%)/2%}이라는 큰 금액이 있어야 한다. 그렇다! 은퇴 후에 소득 200만은 단순 금액으로 비교해도 목표자금 7억 2천만 원보다 2배의 가치가 있는 것이다. 은퇴 후에 소득 200만 원의 가치는 상당하다. 물론 200만 원을 어디서 만들어 내냐고 얘기할 수도 있겠다. 단 모으려 애쓰지 말자. 생각을 바꾸면 괜찮은 노후가 내 앞에 열린다.
노벨경제학상 수상한 로버트 머튼 교수는 한국 은퇴예정자에게 다음과 같이 조언했다.
“은퇴시점에 우리가 이루고자 하는 것은 자산을 축적하는 것이 아니라 은퇴 전 생활수준을 유지하는 것”이라고 말이다.
