은퇴자금, 어떻게 모아야 할까?
대한민국 평균 수명은 최근 90세에 이르고 있다. 그렇다면 60세에 은퇴를 한다고 했을 때 약 30년을 생존해야 한다.
살 곳이 있다고 해도 월 150만 원, 월세까지 나가야 한다면 월 200만 원은 있어야 생활이 가능하다고 예상해 보자.
1개월 166만 원, 1년에 2,000만 원 정도로 생활비를 잡았을 때, 30년이면 물가상승률을 무시한다고 해도 약 6억 원의 생활자금이 있어야 죽을 때까지 사용할 수 있다는 말이 된다.
한 직장을 20년 정도 다녔다고 해도 퇴직금은 1~2억 수준에 머무르는 경우가 많기 때문에, 노후가 충분히 보장되지 않아 다시 창업 또는 투자 등의 리스크를 감수하거나, 나이 들고서도 할 수 있는 일을 찾아서 늙어서까지 일을 지속해야 하는 경우가 많다.
20대부터 60살까지 청춘을 다 바쳐 일했는데 퇴직 후도 쉬지를 못하고 죽기 전까지 일을 해야 하는 인생.. 그저 일반적인 삶의 현상으로 받아들여야 하는가?
자식이나 다른 사람의 도움 없이 노후를 편안하게 살아간다는 게 왜 이렇게 힘든 것일까?
6억 원이란 큰돈을 모으는 것은 평생 너무도 어려운 일인 것인가?
방법은 있다. 그리고 생각보다 어렵지 않을 수도 있다!
그 힌트는 바로 ‘시간’이다.
이번에는 6억 원이 아니라, 6천만 원만 모으면 노후 준비가 다 된다고 하면 어떻게 들리는가?
물론 6,000만 원이 작은 돈은 아니지만, 한 달에 150만 원씩 저금하면, 40개월 즉, 3년 4개월 동안 모으면 되는 돈이고, 이 금액으로 60세 이후 죽을 때까지 30년 이상 노후 준비가 된다고 하면 도전해 볼 만한 금액이 아니겠는가?
자 그러면 6,000만 원을 약 3년간 고생해서 모았다고 치자, 그러면 이 돈이 어떻게 마술처럼 6억 원으로 늘어난다는 것일까? 사기나 거짓말처럼 들리는가?
그렇다면, 다음의 예시를 한번 들어본 후에 다시 한번 생각을 해 보길 바란다.
돈 6천만 원이 늘어나기 위해서는 어떠한 일이 일어나야 할까?
1. 집안 장롱 속이나 금고 안에 보관한다.
도둑이 들거나, 불에 타거나, 돈이 삭아서 없어지지 않는 이상 시간이 지나도 현금은 그대로 금고 속에 남아있을 것이다. 하지만 그 금액은 시간이 지나도 똑같다.
2. 연 4%짜리 적금에 가입한다.
만약 30년간 연 4%짜리 적금에 가입을 한다고 하면 과연 6천만 원은 얼마로 늘어날까?
원금 6,000만 원, 세전이자 7,200만 원, 세금(15.4%) = 1,109만 원으로 원금 6천만 원에 이자 약 6,091만 원을 더해서 합계 1억 2,091만 원을 수령하게 된다.
그런데 여기에는 세 가지 함정이 있다.
하나, 연 4% 은행 예금의 수익률은 이자의 15.4%에 해당하는 세금이 자동 공제되므로, 실질 수령이자는 연간 3.38% 수준이다.
둘, 우리나라의 평균 물가 상승률은 연간 3% 전후로 실질 수령이자와 유사한 수준이며, 이는 30년 뒤 금액은 약 두 배인 1억 2천만 원으로 늘었으나 실질 구매 가치는 30년 전의 6,000만 원과 거의 비슷한 수준임을 의미한다.
즉, 60세에 현재의 6,000만 원 가치의 금액을 가지고 있는 것과 유사하며, 이는 은퇴 이후 수십 년의 삶을 지탱하기에는 너무 적은 금액이며, 연간 지출 2,000만 원을 기준으로 했을 때 고작 3년간의 생활비밖에 되지 않는다.
셋, 선진국의 이율은 점차 낮아지고 있는 추세이며, 4%의 이율이 수십 년간 지속되지 않고 지속적으로 하락할 가능성도 염두에 두어야 한다.
이렇게 내용을 분석해 보니 예시로 들었던 1번과 2번의 선택지는 크게 매력적으로 보이지 않는다.
그렇다면 과연 어떤 방법을 사용해서 6,000만 원을 열 배로 늘릴 수 있을까?
다음 글에서 해당 내용을 다뤄 보도록 하겠다.
