챕터12. 당신의 시간과 돈, 그리고 기회비용 - S

이제 본격적인 데이터 수집을 시작한다. 공식의 첫 번째 관문, S(희생)의 값을 계산하기 위한 실전 워크북이다. S는 당신이 거는 판돈이다. 판돈 계산이 틀리면 모든 것이 틀어진다. 이 챕터에서 우리는 당신이 인생이라는 도박판에 던지는 가장 중요한 자산 세 가지—시간, 돈, 기회—를 숫자로 측정할 것이다.

당신은 아마 당신이 이 자산들을 잘 관리하고 있다고 착각할 것이다. 나는 40년 넘게 그렇게 착각했다. 내 시간은 내가 통제하고 있고, 내 돈은 내가 관리하고 있으며, 내 선택은 합리적이라고 믿었다. 그 결과는 파산이었다.

이 챕터는 당신의 그 안일한 착각을 박살 내기 위해 설계되었다. 당신이 얼마나 당신의 자산을 형편없이 운용하고 있는지, 그 처참한 현실을 데이터로 마주하게 될 것이다. 변명은 필요 없다. 그냥 따라 해라.

시간 추적 앱: 당신의 24시간을 해부하는 법

당신에게 하루는 24시간이다. 나에게도 그랬다. 하지만 내가 파산한 후 내 하루를 데이터로 기록하기 시작했을 때, 나는 내가 쓸 수 있는 시간이 하루에 4시간도 채 되지 않는다는 사실을 깨달았다. 나머지는 전부 쓰레기통에 버려지고 있었다.

당신은 당신의 시간을 어디에 쓰는지 아는가? “일하고, 밥 먹고, 좀 쉬고, 자죠.” 이런 대답을 할 생각이라면, 당신은 아직 멀었다. 그것은 당신의 감각이 만들어낸 흐릿한 인상일 뿐, 데이터가 아니다.

돈 관리를 할 때 가계부를 쓰지 않는 사람을 어떻게 생각하는가? 아마 한심하게 볼 것이다. 그런데 왜 당신 인생에서 돈보다 훨씬 중요한 자산인 ‘시간’은 가계부 하나 없이 방치하는가? 당신의 시간은 이미 줄줄 새어 나가고 있다.

이제부터 당신은 당신의 모든 시간에 꼬리표를 붙여야 한다. 이것은 선택이 아니라 명령이다.

[WORKBOOK: 당신의 24시간 해부하기]

1단계: 도구를 설치하라. 지금 당장 스마트폰을 열고 ‘타임 트래커(Time Tracker)’라고 검색해라. Toggl, ATracker, Clockify 등 수많은 앱이 나올 것이다. 무엇을 선택하든 상관없다. 디자인이 마음에 드는 것을 하나 골라 설치해라. 도구가 중요한 게 아니다. ‘기록한다’는 행위 자체가 중요하다.

2단계: 카테고리를 설정하라. 이것이 가장 중요하다. 당신의 모든 활동을 분류할 기준을 세워야 한다. 나는 내 인생을 분석하기 위해 다음 5가지 카테고리를 사용한다. 당신도 그대로 따라 해라.

① 생산적 노동 (Productive Labor): 직접적인 소득으로 이어지는 모든 활동. 당신의 본업, 부업, 시급을 받는 아르바이트. 이것이 당신의 ‘수익’을 만드는 시간이다.

② 비생산적 노동 (Unproductive Labor): 생존과 사회생활에 필요하지만, 직접적인 소득으로 이어지지 않는 활동. 출퇴근, 식사 준비, 청소, 육아, 의미 없는 회의, 상사의 잡담 들어주기. 이것은 당신의 시간을 소모하는 ‘비용’이다.

③ 투자 (Investment): 현재의 시간을 투입하여 미래의 가치를 높이는 활동. 운동, 공부, 독서, 기술 습득, 의미 있는 인맥 관리. 이것은 미래의 ‘자산’을 쌓는 시간이다.

④ 소비 (Consumption): 순수하게 현재의 즐거움을 위해 사용하는 시간. 드라마 시청, 게임, 친구와의 술자리, 취미 활동. 이것은 당신의 에너지를 충전하는 ‘여가’다.

⑤ 낭비 (Waste): 아무런 가치도, 즐거움도 없는 시간. 목적 없는 인터넷 서핑, SNS 피드 새로고침, 누워서 스마트폰 보기. 이것은 당신의 인생을 좀먹는 ‘부채’다.

3단계: 지금 당장, 7일간 기록하라. 망설이지 마라. 이 글을 읽는 순간부터 시작해라. 잠자는 시간을 제외하고, 당신의 모든 활동을 위의 5가지 카테고리 중 하나로 분류하여 기록한다. 밥을 먹으면 ‘비생산적 노동’을, 유튜브를 보면 ‘소비’를, 의미 없이 인스타그램을 보고 있다면 ‘낭비’를 눌러라. 중요한 것은 ‘판단하지 않는 것’이다. ‘내가 시간을 너무 낭비하는군’ 같은 죄책감은 버려라. 당신은 지금 심판을 받는 게 아니다. 그저 데이터를 수집할 뿐이다. 정직하게, 일관되게, 7일 동안만 기록해라.

일주일 후, 당신은 당신의 시간 사용에 대한 보고서를 받게 될 것이다. 아마 충격적일 것이다. 당신이 ‘투자’라고 믿었던 시간이 사실은 ‘낭비’에 가까웠다는 사실, 당신의 하루 대부분이 ‘비생산적 노동’으로 채워져 있다는 사실을 마주하게 될 것이다.

이 데이터가 바로 당신의 S를 계산하는 첫 번째 재료다. 당신이 어떤 선택을 위해 ‘시간을 투자한다’고 말할 때, 당신이 실제로 투자할 수 있는 시간이 하루에 몇 시간이나 되는지, 그 시간의 진짜 가치는 얼마인지, 이 데이터가 알려줄 것이다. 당신의 감각이 아닌, 숫자가 말이다.

기회비용 계산법: 지금 이 순간의 진짜 가치

S를 구성하는 마지막 퍼즐 조각. 당신이 가장 애써 외면해 온 비용, **기회비용(Opportunity Cost)**이다. 기회비용이란 무엇인가? 경제학 책에는 ‘어떤 것을 선택함으로써 포기해야 하는 다른 선택지 중 가장 가치가 큰 것’이라고 쓰여있다. 다 집어치워라. 내가 다시 정의해주겠다.

기회비용은 당신이 다른 선택을 했을 경우 존재했을, 더 나은 당신의 유령이다.

나는 이 유령에게 평생 시달리며 살고 있다. 내가 사업에 미쳐 날뛰는 동안, 안정적인 직장에 들어갔던 친구는 지금 번듯한 아파트에서 가정을 꾸리고 산다. 그 친구의 모습이 바로 내가 걷어찬 기회비용의 실체다. 그 유령은 매일 밤 나에게 속삭인다. “네가 그때 다른 선택을 했더라면.”

당신은 당신의 ‘꿈’이라는 단어에 취해, 이 유령의 존재를 무시한다. “나는 평범하게 살기 싫어”, “나는 내 길을 갈 거야”. 이런 치기 어린 말로 당신이 포기하는 것들의 가치를 애써 폄하한다. 이것이 당신을 파산으로 이끄는 가장 확실한 길이다.

이제 그 유령의 몸값을 계산할 시간이다. 당신이 다른 선택을 했을 경우의 미래가, 지금 당신의 선택에 얼마짜리 비용으로 청구되는지 계산해야 한다.

[WORKBOOK: 당신의 기회비용 계산하기]

1단계: 당신의 ‘차선책(Plan B)’을 정의하라. 당신이 지금 하려는 선택(Plan A) 말고, 가장 현실적이고 합리적인 대안은 무엇인가? 감정을 빼고 냉정하게 생각해라. ‘세계 여행’ 같은 뜬구름 잡는 소리가 아니다.

Plan A (카페 창업): 당신의 차선책은 무엇인가? 아마도 **‘지금 회사를 계속 다니는 것’**일 것이다. 이것이 당신의 Plan B다.

2단계: Plan B의 미래 가치를 계산하라. 이제 Plan A에 쏟아부을 시간(t) 동안, Plan B를 선택했을 경우의 미래를 숫자로 그려야 한다. Plan A인 카페 창업 준비 및 안정화 기간을 3년(t=3)으로 잡자. 3년 후, 회사를 계속 다닌 당신의 재무 상태는 어떻게 될까?

① 3년 후 예상 연봉:

현재 연봉: 6,000만 원

연평균 임금 인상률 (보수적으로 4%): 6,000 * 1.04 * 1.04 * 1.04 = 약 6,750만 원

② 3년간 총소득:

(6,000 + 6,240 + 6,490) = 1억 8,730만 원

③ 3년간 예상 저축액:

연봉의 30%를 저축한다고 가정: 1억 8,730만 원 * 0.3 = 5,619만 원

④ 저축액의 투자 수익:

연 5%의 평범한 인덱스 펀드에 투자했다고 가정 (복리 계산): 약 5,980만 원

⑤ 3년간 예상 퇴직금:

대략 3년 치 월급: 약 1,500만 원

3단계: Plan B의 총 가치를 합산하라. 3년 후, 당신이 Plan B를 선택했을 때 손에 쥐게 될 부의 총가치는 얼마인가? 미래 자산(5,980만 원) + 미래 퇴직금(1,500만 원) = 7,480만 원 게다가 당신은 연봉 6,750만 원을 받는 안정적인 직장인이다.

이것이 당신이 Plan A(카페 창업)를 선택하는 순간 포기하는 최소한의 기회비용이다. 약 7,500만 원의 현금성 자산과 연봉 6,750만 원짜리 직업. 이것이 당신의 꿈에 붙어있는 가격표의 일부다.

이 계산에는 아직 포함되지 않은 것들이 많다. 경력 단절의 리스크, 국민연금, 건강보험 혜택, 회사를 다녔다면 쌓았을 전문성과 네트워크의 가치. 이런 것들까지 더하면 당신의 기회비용은 훨씬 더 커진다.

S의 최종 계산서에 이 기회비용을 더해라. S (총희생) = 명시적 비용 + 시간 비용 + 기회비용

이제 당신이 거는 판돈의 진짜 크기가 보일 것이다. 당신의 꿈은 공짜가 아니다. 당신은 당신이 가질 수 있었던 가장 안정적인 미래를 담보로, 불확실한 도박을 하고 있는 것이다. 이 비용을 감당할 수 있는가? 이 질문에 답하기 전에는, 절대로 당신의 모든 것을 걸지 마라.