사회초년생이 5년 안에 1억 원을 모으기

종잣돈 모으기. 매월 167만 원 저축/투자 (60개월/5년)

Feb 2. 2026

사회초년생이 5년 안에 1억 원을 모으기 위해 필요한 현실적인 저축과 투자의 '황금 비율'과 구체적인 실행 전략을 정리해 드립니다. 단순히 비율을 나누는 것을 넘어, 월 목표 금액을 맞추기 위한 자산 배분과 마음가짐이 핵심입니다.

1. 5년 내 1억 달성을 위한 '절대 수치'와 저축 비율

5년(60개월) 안에 1억 원을 만들기 위해서는 단순 계산으로 매월 약 167만 원을 모아야 합니다.

저축 비율: 전문가들과 1억 달성 경험자들은 월급의 최소 50% 이상을 저축할 것을 권장합니다,. 2023년 기준 25~29세 근로자 월평균 임금이 약 331만 원임을 감안할 때, 월급의 절반 이상(약 51.4%)을 저축해야 이 목표에 도달할 수 있습니다.

선저축 후 지출: 월급이 들어오면 소비하고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라, 목표 금액(예: 167만 원)을 먼저 저축 계좌나 투자 계좌로 이체하고 남은 돈으로 생활하는 '선저축 후 지출' 시스템을 6년째 유지하며 50% 저축률을 깨지 않은 사례가 있습니다.

2. 현실적인 저축 vs 투자 배분 전략 (황금 포트폴리오)

사회초년생에게 추천되는 가장 현실적인 배분은 "정부 지원금 챙기기(안전 자산) + 투자 수익률 확보(투자 자산)"의 조합입니다.

① 안전 자산: 정부 지원 제도 100% 활용 (월 70만 원) 가장 먼저 채워야 할 곳은 정부 정책 금융 상품입니다.

청년도약계좌: 5년 만기 적금으로, 월 최대 70만 원을 납입하면 정부 기여금(월 최대 3.3만 원)과 비과세 혜택을 받을 수 있어 연 6%대 수준의 효과를 냅니다. 이는 원금 보장과 수익률을 동시에 잡는 '기본 베이스' 역할을 합니다.

② 투자 자산: ISA 계좌를 활용한 ETF 적립 (월 80~100만 원) 나머지 금액은 물가 상승률을 방어하고 기간을 단축하기 위해 투자가 필요합니다. 단순 예적금(3.5% 가정)으로는 월 150만 원씩 모아도 5년 2개월이 걸리지만, 투자를 통해 연 8% 수익률을 올리면 기간을 약 7개월 단축할 수 있습니다.

ISA(개인종합자산관리계좌): 주식, ETF 등에 투자할 때 비과세 및 손익통산 혜택이 있어 사회초년생에게 필수입니다,.

투자 종목: 개별 주식보다는 S&P500, 나스닥 100 같은 시장 지수 추종 ETF나 배당 ETF를 매월 기계적으로 매수하는 적립식 투자(DCA)가 추천됩니다.

3. 자산 규모에 따른 단계별 접근

모든 사회초년생이 바로 투자를 시작해야 하는 것은 아닙니다. 현재 모은 돈(시드머니)의 규모에 따라 접근법을 달리해야 합니다.

1천만 원 미만 구간 (종잣돈 모으기): 이 시기의 돈은 '투자금'이라기보다 인생의 나락을 방지하는 '보험금' 성격이 강합니다. 수익률을 좇기보다는 지출을 통제하고 무조건 안 쓰며 현금을 확보하는 '짠테크'에 집중해야 합니다.

1천만 원 ~ 1억 원 구간 (스노볼 굴리기): 종잣돈이 모이면 돈이 돈을 버는 속도가 붙기 시작합니다. 이때부터는 앞서 언급한 ETF 투자 비중을 늘리며 자산을 불려야 합니다. 다만, 투자 경험이 전무하다면 소액으로 시작해 본인의 성향을 파악하는 과정이 선행되어야 합니다.