대출 상환 계산하는 방법 알아두기
대출 상환액 계산에 쓰이는 공식은 M = P * ( J / (1 - (1 + J)-N))이다.
공식에 관해 더 자세히 알고 싶다면 아래 단계들을 하나하나 읽어보거나, 아니면 다음의 간략한 설명을 참조하자:
M = 월 상환액
P = 원금, 총 대여금액
J = 유효이자율. 보통 이것은 연이자율로 표시
N = 상환 횟수
1. 도중에 반올림 결과에 유의하자.
이상적으로는, 그래프식 계산기나 계산 소프트웨어를 쓰는게 전체 공식을 한 줄에 표시할 수 있어 좋다. 만약, 한번에 하나씩만 계산할 수 있는 계산기를 사용하고 있거나, 아래 상세 안내를 따라한다면, 적어도 소수 넷째짜리 이후에서 반올림하는 것을 권한다. 그렇지 않으면, 마지막 결과란에 심각한 반올림 오류가 반영될 수 있기 때문이다.
단순계산기라도 보통 "답 (Ans)" 버튼이 있을 것이다. 이 기능은 다음 계산에 이전 계산 결과를 반영해주며 아래대로 계산하는 것보다 정확성이 높아진다.
2. 유효이자율 J를 계산해보자.
대부분의 여신 약관은 "명목연이자율"로 제시되어 있는데, 실제 당신이 연 1회 상환하는 경우는 드물 것이다. 연이자율을 100으로 나누어 백분위로 환산한 후, 연간 총 상환횟수로 다시 나눠서 유효이자율을 구해보자.
예를 들어, 연이자율이 5%인데 매월 상환하는 조건이라면 (즉, 연간 12회), 5/100로 계산하여 0.05가 되고, 다시 J= 0.05 / 12 = 0.004167을 얻게 된다.
간혹 드물게 이자율을 지불 일정과 다른 간격으로 계산하는 경우가 있다. 대표적인 예로, 캐나다 모기지론은 1년 12회 상환임에도 불구하고 이자는 1년에 2회만 계산한다. 이런 경우는 이자율을 2로 나누어야 할 것이다.
3. 총 상환 횟수 N을 구해보자.
여신 기간에 의해 이 숫자가 얻어졌을 수도 있지만, 그렇지 않다면 직접 계산해야 할 것이다. 예를 들면, 여신 기간이 5년이고 12개월 동안 매월 상환한다면, 총 상환 횟수 N = 5 * 12 = 60이다.
4. 고정 금리와 변동 금리를 알자
대출 금리에는 이 두 가지 금리가 있다. 당신의 대출 금리는 어느 쪽인지 알아보자.
고정금리 : 이자율이 변하지 않는다. 납부기한만 넘기지 않는다면, 월 상환액은 늘 같은 금액이다.
변동금리 : 기준금리에 따라 일정 기간마다 이자율이 변동하므로, 기준금리 변동에 따라 상환액이 늘어날 수도 줄어들 수도 있다. 적용 이율은 대출약관에 명시된 "금리재산정주기" 에만 다시 계산된다. 금리재산정주기가 도래하기 전에 현행이자율을 알아냈다면, 미리 계획할 수 있다.
5. 상각 (Amortization)에 대해 알아보자.
상각이란 최초 대출 금액 ("원금")이 일정 비율로 감액하는 것을 말한다. 여신 상환 스케줄은 크게 2가지 타입이 있다.
원리금균등분할상환 여신인 경우, 여신 기간 동안 매월 정액을 납부하는데 이 금액 안에는 원금과 이자가 함께 포함되어 있다. 위에 제시된 계산기와 공식은 원리금균등분할상환을 가정하고 있다.
거치 기간이 있는 여신인 경우, 특정 "거치 기간" 동안 비교적 적은 금액을 납부하게 되는데, 왜냐하면 이 기간 동안 발생한 이자에 대해서만 지급하고, 대출한 "원금"은 고려하지 않기 때문이다. 이 거치 기간이 지나면 상당히 많아진 월 할부금을 내게 되는데, 왜냐하면 원금과 이자를 동시에 갚아나가기 시작하기 때문이다. 거치기간이 있는 여신은 결과적으로 더 많은 지출을 초래한다.
6. 총 지출을 낮추고 싶다면, 상환 초기에 더 많은 금액을 납부하라.
추가 납입을 하는 경우, 이자가 붙는 금액이 적어져서, 결과적으로 총 지출이 줄어들게 된다. 추가 납입을 초기에 할수록 더 많은 돈을 절약할 수 있다.
반면에, 당신이 계산한 것보다 적게 월 할부금을 낸다면 결과적으로 총 지출이 늘어나게 된다. 또한 주의할 것은, 일부 여신 상품의 경우 월 납입 최소금액이 정해져 있어서 이 금액 이상을 납부하지 않는다면 추가 수수료가 붙을 수 있다.
마치며..
"변동금리 (adjustable rate, variable rate, floating rate)"가 적용되는 대출 혹은 모기지론은 이자율이 오르거나 내릴 때 분할상환금이 급격하게 바뀔 수 있다. "금리재산정주기"를 확인해보면 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지 규정되어 있다. 최악의 상황에 대비하기 위해서는 "상한금리 (cap)"에 명시된 이율을 대입하여 할부상환금액을 계산해보면 된다.
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