3-3. 부채: 인정하고 갚아야 할 '약속'의 목록

안녕하세요!

10년 차 회계사이자 여러분의 돈 여행 가이드, 반바지입니다.

솔직히 말씀드릴게요. 다들 이 단계에서 가장 힘들어하십니다. 내 통장에 찍힌 월급은 스쳐 지나갈 뿐이고, 카드 값과 대출 이자로 빠져나가는 돈을 보면 한숨부터 나오시죠?

하지만 걱정 마세요. '지피지기면 백전백승'이라는 말은 재테크에서도 통합니다. 내가 가진 빚의 정확한 크기를 아는 것, 그게 바로 부자의 길로 들어서는 첫 번째 관문이니까요.

이 글을 다 읽고 나면 막연했던 두려움이 구체적인 계획으로 바뀌어 있을 겁니다. 자, 이제 심호흡 한번 크게 하고 시작해볼까요?

부채, 어렵게 생각하지 마세요

회계 용어로 '부채'라고 하면 왠지 무겁고 어렵게 느껴지시죠? 아주 쉽게 정의해 드릴게요.

"부채 = 앞으로 내가 갚아야 할 약속이 남아 있는 돈"

마치 우리 몸의 체지방과도 같습니다. 적당한 긴장감을 주는 좋은 지방도 있지만, 과하면 건강을 해치는 나쁜 지방도 있죠. 부채도 똑같습니다. 숫자로 적어두고 관리하면 내 몸무게처럼 통제할 수 있게 됩니다.

부채는 크게 네 가지 서랍으로 나누어 정리할 수 있습니다.

주택담보·전세 관련 대출 (가장 덩치가 큰 녀석)

신용대출·마이너스통장 (가장 예민한 녀석)

카드론·장기 할부 (가장 독한 녀석)

기타 대출 (학자금, 지인 빚 등)

하나씩 꺼내어 장부에 적어봅시다.

(1) 주택담보·전세 관련 대출: 우리 집의 '숨은 주인' 찾기

가장 먼저 확인해야 할 건 덩치가 제일 큰 대출입니다. 주택담보대출, 전세자금대출, 오피스텔 담보대출 등이 여기에 속하죠.

이 금액이 너무 커서 아예 외면하고 사시는 분들이 많아요. 하지만 이 대출은 보통 금리가 낮고 만기가 길어서, 관리만 잘하면 든든한 레버리지가 될 수 있습니다.

[작성 예시]

아파트 전세자금대출 잔액: 8,000만 원

오피스텔 담보대출 잔액: 1억 원

Tip: 메모란에 '금리'와 '만기'를 꼭 적으세요. 나중에 어떤 빚을 먼저 갚을지 결정하는 핵심 단서가 됩니다.

(2) 신용대출·마이너스통장: 소리 없이 새는 구멍 막기

다음은 은행 신용대출과 '마통(마이너스통장)'입니다. 특히 마이너스통장은 쓸 때는 내 돈 같지만, 사실 매일 이자가 붙고 있는 '고금리 폭탄'의 뇌관일 수 있습니다.

마이너스통장은 '한도'가 아니라 '실제 사용 중인 금액'을 적는 게 핵심입니다.

[작성 예시]

은행 신용대출: 1,200만 원

마이너스통장 사용액: 300만 원

(3) 카드론·장기 할부: 금융의 '나쁜 콜레스테롤'

회계사로서 가장 경계하라고 말씀드리는 항목입니다. 카드론이나 리볼빙, 그리고 무심코 긁은 할부금들입니다.

"어차피 매달 갚아나가는데 부채인가요?"라고 묻는 분들이 계신데, 네, 100% 빚입니다. 심지어 금리가 가장 높은 '악성 부채'일 확률이 높습니다. 핸드폰 할부금도 잊지 말고 꼭 챙기세요.

[작성 예시]

카드론 잔액: 250만 원

핸드폰 기기값 할부 잔액: 60만 원

(4) 기타 대출: 마음의 빚까지 기록하기

마지막으로 학자금 대출이나 부모님, 친구에게 빌린 돈입니다. "가족끼리 무슨 빚이야"라고 생각하실 수 있지만, 갚기로 약속했다면 엄연한 부채입니다. 명확히 기록해두어야 관계도, 돈도 지킬 수 있습니다.

[작성 예시]

학자금대출 잔액: 700만 원

✅ 부채 총정리: 두려움을 직시하는 순간

자, 이제 흩어져 있던 퍼즐 조각들을 맞춰볼 시간입니다. 앞서 작성한 모든 빚을 한 표에 모아봅니다.

이제 우리는 명확한 숫자를 마주하게 되었습니다.

"나는 현재 총 2억 510만 원의 부채를 가지고 있구나."

이 숫자를 확인하는 순간, 가슴이 철렁 내려앉을 수도 있습니다. 실제로 상담 중에 이 합계를 보고 우시는 분도 계셨어요. 하지만 괜찮습니다.

이 숫자를 확인했다는 것 자체가 이미 해결의 시작이니까요.

지금까지 우리는 '자산(내가 가진 것)'과 '부채(갚아야 할 것)'를 모두 정리했습니다. 이제 드디어 이 둘을 한자리에 놓고 비교해 볼 차례입니다.

여기서 바로 "순자산"이라는 개념이 등장합니다. 진짜 내 돈이 얼마인지 알게 되는 순간이죠.

오늘 밤, 딱 10분만 엑셀이나 노트패드를 켜보세요. 그리고 두려워 말고 적어보세요. 그 10분이 여러분의 10년 뒤 통장을 바꿀지도 모릅니다.

다음 시간에는 이 모든 것을 종합해 '진짜 내 재산 성적표'를 완성해 보겠습니다.