연금 필요금액은 이렇게 계산합니다.
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연금계산기
우리가 연금에 대해 생각할 때, 시작은 이렇게 됩니다.
"나는 나중에 매달 200만원은 필요해."
하지만 이 200만원은 단순한 숫자 이상의 의미를 담고 있습니다.
우리가 지금 말하는 200만원은 '현재 가치' 입니다. 여기서 가치란, 단순한 숫자가 아니라 이 돈으로 실제로 얼마나 살 수 있는지를 의미합니다.
문제는, 시간이 흐를수록 같은 생활을 위해 더 많은 돈이 필요해진다는 점입니다.
매년 오르는 물가 때문입니다.
예를 들어볼게요.
30년 전, 1995년에 200만원은 거의 세 사람의 평균 월급이었습니다.
하지만 지금 200만원은 한 사람의 월급도 채 안 됩니다.
즉,
지금 내가 기대하는 '연금 200만원'은 미래에는 지금의 1/3 정도 가치로 줄어들 수 있다는 뜻입니다.
그러니, 단순히 '200만원'만을 목표로 삼으면 노후에 심각한 생활비 부족을 겪을 수밖에 없습니다.
그래서 필요한 것이 바로,
'미래에도 지금의 200만원어치를 할 수 있는 금액'입니다.
물가 상승률과 남은 기간을 고려해서, 연금을 받을 시점에도 '현재 200만원의 구매력'을 유지할 수 있도록 목표 금액을 다시 계산해야 합니다.
그것이 바로 '진짜 필요한 연금 목표액' 입니다.
그럼, 얼마를 준비해야 할까?
계산기를 통해 쉽게 확인할 수 있습니다.
[연금 목표 계산기 바로가기]https://retireaccount-7xtjxeh82iurpwb5hzr34f.streamlit.app/
예를 들어,
지금 30살이고, 60살부터 매달 200만원(현재 가치)을 받고 싶다.
예상 물가상승률은 연 2%.
이렇게 입력하면, 60세에 필요한 연금 월 수령액은 대략 360만원 정도로 나올 수 있습니다.
이걸 해석하면 이렇게 됩니다.
1. '미래의 200만원'은 숫자가 커진다. 지금 200만원과 같은 삶을 살려면, 30년 후에는 360만원쯤 필요하다는 뜻입니다.
2. 필요한 총 준비 금액이 계산된다.
예를 들어, 60세부터 80세까지 20년 동안 연금을 받고 싶다면,
360만원 × 12개월 × 20년 = 약 8억6천만원 정도가 필요합니다.
3. 지금부터 얼마를 저축해야 할지 방향이 보인다.
연 5% 수익률을 기대할 수 있는 투자처에 넣는다면, 매달 약 80만~90만원 정도를 30년 동안 저축해야 이 목표에 도달할 수 있습니다.
이 현실적인 수익률을 반영하면,
지금부터 30년 동안 매달 약 260만원 이상을 저축해야
60살에 겨우 200만원의 구매력을 유지할 수 있게 됩니다.
통계청에서 확인 되는 저축의 수익률은 연 2.7%, 물가는 연 2.1% 입니다.
이상한 현실: 복리와 시간은 해결책이 아니다
여전히 광고에서는 '복리와 시간만 믿으면 괜찮다.'는 식입니다.
하지만 현실은 다릅니다.
복리도, 시간도, 물가를 겨우 따라잡을 뿐입니다.
30년 동안 꾸준히 투자하고 준비해도,
우리는 지금의 200만원을 받기 위해서 매달 260만원 이상을 저축해야 하는 아이러니한 상황에 놓입니다.
이것이 의미하는 바는 우리가 복리의 마법을 과대평가했고, 투자의 목표와 효과를 직관적으로 잘못 이해하고 있었다는 것입니다.
복리와 시간을 써도, 물가상승의 파도는 너무나 거세게 우리를 밀어냅니다.
262만원을 30년 동안 준비해야 겨우 200만원짜리 삶을 유지할 수 있는 이 현실, 바로 이것이 '진짜 재무설계'가 필요한 이유입니다.
✅ '필요한 금액'은 물가를 반영한 금액으로 설정해야 한다.
단순히 200만원을 목표로 잡으면 위험합니다.
✅ '목표 수익률'을 현실적으로 잡아야 한다.
무리한 수익률 기대는 위험합니다.
(2025년 통계청 기준 평균 저축 수익률은 연 2~3% 수준입니다.)
✅ '저축'만으로는 한계가 있다.
은행 적금만으로는 물가 상승을 따라잡기 어렵습니다.
연금저축, IRP, ETF, 글로벌 펀드 등을 적극 활용해야 합니다.
✅ 복리와 시간은 문제의 해결책이 아니다.
복리와 시간은 겨우 물가 상승을 방어하는 기본 방어막일 뿐입니다.
지금 생각하는 '200만원'은 미래에는 훨씬 큰 숫자가 되어야 한다.
계산기를 통해 '필요한 금액'을 현실적으로 잡는다.
목표 금액을 맞추기 위해 지금부터 투자와 저축을 병행한다.
복리와 시간을 과신하지 말고, 더 적극적인 전략을 짜야 한다.
하루라도 빨리 시작하는 것이 가장 좋은 전략이다.
