큰 공모전을 끝냈고, 마흔을 넘겼으니 돈 관리를 하기로 했다.
여든에 죽는다고 예상하고, 현재 수명의 절반 정도 남은 상황에서 나의 노후 계획은 이러하다.
1. 주택연금
2. 국민연금+노령연금
3. IRP(연금저축과 비슷한 것)
4. 보험 - 없음(큰 병 걸리면 그냥 죽을 예정)
1. 주택연금
집은 순전히 주택연금을 받을 걸 고려해서 빚을 지고 산 것인데, 제일 비쌀 때 사는 바람에 대충 3억 주고 샀는데 현재 2억이 됐다. 일산 1기 신도시 집을 골라도 이 모양인 걸 보면 아무튼 나는 돈 벌 팔자는 아닌 것이다.
3억의 집값 중 1억5천은 은행 빚이기 때문에 일흔 살까지는 매달 60만 원의 원리금을 갚아야 한다.
자산가치로선 망한 집이지만 나처럼 불안감이 많은 사람에겐 없는 것보단 있는 것이 모든 면에서 낫다. 최후의 수단으로 던져버릴 게 있다는 데서 오는 안정감이 꽤 크니까.
2. 국민연금+노령연금
국민연금은 뭐.. 다 아는 바고... 그러나 이 또한 없는 것보단 나으므로, 그리고 국민연금 직원들이 주식을 정말 잘하므로, 못 받는다는 생각은 안 한다.
3. IRP(연금저축과 비슷한 것)
IRP(연금저축 포함)는 특히 프리랜서들은 반드시 들어두면 좋겠다. 회사에서 퇴직 연금도 안 해주는 파리 목숨들이 대체 무슨 베짱으로 이것도 안 드나.
연간 9백 한도 내에서 세금 혜택이 약 15퍼센트인 상품이다. 은행 이율이 5프로짜리 상품만 돼도 눈에 불을 켜고 하는데, 이걸 안 하는 건 좀 그렇다.
단, 55세까지 돈이 묶이고 받는 것도 최소 10년에 걸쳐 나눠받아야 한다. 그때 세금을 안 내는 건 아닌데, 아주 낮아진다. (3~5%) 그러나 중간에 인출하거나 55세 이후에도 한 번에 인출하겠다고 하면 지금껏 받은 세금 혜택 다 토해내야 한다.
고로, 돈이 묶인다. 그러나 좀 묶어놔라. 55세 이후의 나도 먹고 살아야 할 것 아닌가.
4. ISA
IRP의 돈 묶이는 단점을 보완한 “목돈 만들기 용 계좌”라고 할 수 있다. 3년마다 다 팔아버려야 하는 줄 알고 사용 안 했는데 그게 아니란다. 그래서 오늘은 ISA에 대해 공부했다.
(공부 출처 : 박곰희 TV, 뿅글이)
예금도 하고 주식도 하고 ETF와 펀드 다 할 수 있는 계좌인데, 최대 장점은 절세!
▶ 장점
1. 은행에 적금 들어도 이자 15.4% 다 떼이는데(주식은 말할 것도 없음) 이 계좌에선 순수익 400만 원에 대해선(일반형은 200만 원) 세금 안 뗌. 초과 수익에 대해서도 9.9%만 뗌
2. 중도인출 가능 : 원금에 한해서만
▶ 챙겨야 할 부분
- 세제 혜택이 워낙 좋아서 입금 한도가 연간 2천만 원으로 정해져 있다.(단, 올해 못 쓴 한도 내년으로 이월됨)
- 3년 동안은 의무로 계좌 유지해야 한다. 그러나 원금은 중도 인출이 가능해서 가혹하지 않음.
- 세금 혜택은 의무 유지 기간 3년 후 주식이고, 펀드고 전부 현금화한 후에(매도 후에) 받는다. 단, 10년, 20년 계속 유지한다고 비과세 혜택 더 주지 않는다. 해지할 때만 400/200만 원 한도 내에서만 비과세 됨.
- 3년 후에 계좌 안에 주식이고 펀드고 안 팔고 쥐고 있어도 된다. 하지만 만기는 계속 연장 해줘야 함. 연장 안하면 일반 계좌로 전환되어 세제 혜택 다 사라짐.
- ISA 안에서 국내주식, 펀드, ETF, RP, ETN, ELS, ELB, 리츠, 인프라펀드, 채권, 다 할 수 있는데(중개형의 경우만) 미국 주식 직거래만 안 됨. 대신 미국 주식 추종하는 ETF 사면 됨.
▶ ISA 계좌 여는 법
- 은행과 증권사 모두에서 열 수 있는데, 증권사에서 중개형으로 여십쇼!
- 서민형으로 열려면 홈택스에서 개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서 제출하십쇼.
▶ 계좌에 뭘 담을까? (안정형 포트폴리오)
빠꼼이들은 개별주식 사든 뭘 하든 알아서 하시고,
나는 소득이 거의 없고,
그저 예금 금리보다 조금 더 받고 싶을 뿐이고,
그 작은 이자에 세금 안 떼이는 게 목적이고,
이후로 돈 공부 안 할 사람이므로
계좌에 이렇게 담을 예정입니다.
(따라하지 마시오. 나중에 혹시 손실 생겨도 욕하지 않을 사람만 따라하셔도 되고)
1. 미국 지수 30% : TIGER 미국S&P500, TIGER 미국나스닥100
2. 배당 ETF 30% : 맥쿼리 ETF, TIGER 미국배당다우존TM
3. 중기 채권 30% : 국민주택 4.4(5년), 한화생명보험신종자본 4.45%(3년7개월)
참고로 금은 그냥 나무 증권에서 KRX 금현물로 사는 게 수수료 측면에서 제일 좋음.
아래는 오늘 ISA 계좌 공부한 거 정리한 내용인데, 전혀 모르는 분들만 참고하십쇼.
▶ ISA 개요
- 종류(증권사에서 중개형으로 여는 게 유리)
은행 : 일임, 신탁만 / 증권사 : 일임, 신탁, 중개 다 됨
일임형 : 금융기관 운용, 수수료 비쌈.
신탁형 : 직접 운용, 예금 가능
중개형 : 직접 운용, 주식 가능 : RP, 펀드, ETF, ETN, ELS, ELB, 리츠, 인프라펀드, 채권, 국내주식
- 유형
일반형/서민형
- 서민형ISA(연소득 5천 미만, 종합소득세는 3800만원 이하) : 입금 한도 연간 2천만 원, 이월 됨.
- 의무보유 기간 : 3년(그 전에 해지시 혜택 무효). 해지 안 하고 만기계속 연장해서 쓰면 됨.
- 세제 혜택
3년만 지나면 세제 혜택 받고 언제든 해지 가능
손실까지 반영해 순수익에 대해서만 비과세 혜택을 줌
순수익 혜택 범위 : 2백(일반) / 4백(서민)
비과세 넘어서는 수익에 대해선 9.9%의 낮은 세율로 분리과세(원래는 15.4%)
단, 세제 혜택은 매년 주는 게 아니라 해지할 때만 줌
-> 3-5년 마다 해지해서 그때마다 혜택 챙기는 게 좋음. 어차피 계좌 5년 지나면 돈 더 못 넣음.
- 중도인출 : 원금 안에서는 언제든 가능.
원금을 넘는 수익금까지 인출하면 그만큼의 세제 혜택 포기해야함.
중도 인출해도 그 금액만큼 입금 한도가 다시 살아나지는 않음. (천만 원 넣었다가 5백만 원 빼면 그해 다시 입금할 수 있는 금액은 여전히 천만 원임)
***
돈 공부는 정말 귀찮고 머리 아프지만, 돈 못 버는 사람일 수록 최소한은 알아둬야 함. ISA는 돈 없는 사람들 목돈 만들게 도와주겠다고 나라에서 세금 포기하고 해주는 거니까 그냥 공부하십쇼.
관련 질문은 나한테 하지 마시고 박곰희 TV 보세요.나도 모른답니다.
https://www.youtube.com/watch?v=574Oi3Jn_KQ
***
지난 이야기가 궁금하시면 ▼▼▼
https://blog.naver.com/nopanopanopa/224177843766
#노파의글쓰기 #어느날글쓰기가쉬워졌다 #글쓰기 #김수지작가 #노후 #노후대비 #ISA #ISA계좌 #개인종합자산관리계좌 #돈공부 #ISA계좌여는법 #ISA중개형 #ISA포트폴리오 #연금 #펀드 #채권 #안정형 #포트폴리오