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by 피플펀드 Dec 01. 2016

당신이 은행에서 거절당하는 이유 - 신용등급 관리(2)

신용등급을 지키기 위한 금융습관

> 전편, '당신이 은행에서 거절당하는 이유_ 대체 신용등급은 무엇인가?' 읽고 오기



 지난 브런치 글에서 개인 신용대출에 신용등급이 얼마나 중요한지, 그리고 신용등급이 무엇인지에 대해 설명해 드렸는데요. 오늘은 신용등급을 잘 관리하기 위해 꼭 알아두어야 하는 것들에 대해 알려드릴게요!





대부업에서 대출받으면 신용등급이 순식간에 1등급에서 5등급으로.

다시 은행의 문턱을 넘기가 어려워집니다.



 한동안 TV CF로 자주 볼 수 있었던 대부업체의 '30일 무이자 대출'을 기억하시나요? 이제는 그 광고를 찾아보기 어렵죠? 광고도 광고지만 해당 대출도 사라져 버렸는데요. 왜 갑자기 대부업체의 30일 무이자 대출 상품이 쏙 들어갔을까요?


 바로 30일 무이자에 현혹되어 대부업 대출을 받는 순간 신용등급이 급락하는 문제가 수면으로 떠올랐기 때문입니다. 대출자는 30일 동안 이자가 없어 자칫 매우 좋은 대출상품으로 이해하기 쉬운데요. 하지만 30일이 넘어가면 대출자는 법정 최고금리(27.9%)에 가까운 이자를 부담해야 해요. 높은 이자율보다 더 심각한 문제는 이 대출을 이용하면, 신용등급이 급격하게 하락하여 다시는 은행에서 대출받기가 어려워지는 것이죠. 결국, 대출자는 단 한 번의 잘못된 선택으로 이자가 높을지라도 울며 겨자 먹기로 제2금융권인 저축은행이나, 제3금융권인 대부업에서 대출을 받을 수밖에 없어요. 그렇게 평생 '고금리 대출'의 굴레에 갇히는 되죠.



기존 신용 신용등급이 높으면 높을수록 신용등급 하락에 더 큰 타격을 받게 됩니다.



 어떤 대출이라도 부채가 생기는 순간 신용등급은 떨어지기 마련이에요. 단 대출을 받은 여신기관에 따라 신용등급 하락 폭이 다른데요. 제1금융권인 은행에서 대출을 받으면 평균 1등급, 제2금융권에서는 평균 2~3등급 그리고 제3금융권에서는 평균 3~4등급 정도 하락합니다. 지난번 브런치에서 설명해 드렸다시피 은행에서는 고신용자에게만 제한적으로 대출을 진행하는데요. 만약 신용 1~2등급의 사람이 대부업 대출을 받아 4~5등급으로 떨어진다면, 이미 그 자체로 은행에서 대출을 받을 수 있는 가능성은 현저히 낮아진거죠.





그래서 대출이 필요하다면?

신용등급 하락폭이 가장 적은 '은행 대출'.



 사람이 평생 살면서 대출이 필요한 순간은 꼭 오기 마련이에요. 결혼하거나, 집을 사거나 혹은 갑자기 병원비가 필요하거나 등등 굉장히 다양하죠. 하지만 이제 이 글을 보셨으니 대출을 신청하기 전에 많은 고민을 하시겠죠? 내가 빌리려고 하는 돈이 어느 금융기관에서 나오고, 내 신용등급에는 어떤 영향을 미칠지를 꼼꼼히 따져봐야 하니까요.


 이미 충분한 설명으로 짐작하셨겠지만, 신용등급 관리에 가장 좋은 대출은 바로 '은행 대출'입니다. 제2, 3금융권의 대출과 달리 신용등급 변동 폭이 매우 낮기 때문인데요. 꾸준히 상환한다면 정상적인 신용거래 이력이 쌓이면서 오히려 신용등급은 기존보다 높아질 수 있어요. 은행에서 대출을 받고 상환해나간다는 건 꾸준히 신용거래를 해나갈 수 있는 우량한 고객이라는 것을 의미하거든요.


 물론 은행에서 대출을 받기란 여간 까다로운 일이 아니죠. 기본으로 신용등급이 좋아하고 소득이 높거나, 안정적인 직장을 가지고 있는 사람에게 매우 유리하기 때문인데요. 만약 여기에 해당한다 하더라도 많은 절차가 필요해요. 만약 은행 대출을 받지 못하셨다면, 바로 저축은행의 문을 두드리시기보다 '은행권 대출'에 먼저 신청하세요. '사잇돌 대출', '새희망홀씨'나 'P2P전용 은행대출'이 대표적인데요. 피플펀드의 대출서비스가 바로 국내 유일 'P2P전용 은행대출'이에요. 피플펀드의 대출서비스는 기존 은행대출보다 과정이 간편한 데다 인터넷으로 진행되지만, '은행에서 취급하는 대출'로 분류되는데요. 그래서 신용등급에는 '은행 대출'과 동등한 영향을 받게 돼요. 이런 은행권 대출은 제2, 3금융권 대출보다 신용등급 관리에 더 유리하며, 금리도 상대적으로 낮은 편입니다.





신용대출만큼이나 내 신용등급을 좀먹는 나쁜 습관들.

금융정보에서부터 비금융정보까지 꼼꼼하게 살펴보세요.




 신용대출 외에도 나의 신용등급을 좀먹는 나쁜 습관들을 가지고 있다면, 돌이킬 수 없도록 하락하기 전에 빨리 고쳐야 해요. 혹시 나도 모르는 사이에 놓치고 있는 부분은 없는지 확인해볼까요?



1. '신용카드 현금서비스'도 대출 상품이니 꼼꼼히 챙겨야 해요.


 '현금서비스'라는 단어 때문인지는 몰라도, 현금서비스가 신용카드의 서비스라고 생각하시는 분이 많은데요. '현금서비스'는 카드사가 진행하는 '신용대출'입니다. 즉, '현금서비스'를 사용한다는 것은 카드사의 '고금리 신용대출'을 받는 것을 의미해요. 그래서 현금서비스 사용내역은 바로 신용등급에 반영됩니다. 이미 기존 현금서비스를 보유하고 계신다면 재빨리 은행 대출로 전환하는 것이 좋습니다. 물론 최선은 되도록 현금서비스를 자주 사용하지 않는 것이죠. 이건 카드론도 마찬가지에요.



2. '마이너스 통장'은 매월 말일 기준 사용한 금액만큼 신용등급에 영향을 끼칩니다.


 이와 비슷한 오해를 할 수 있는 것이 바로 '마이너스 통장'인데요. 마이너스는 수시로 입출금을 하면서 관리할 수 있는 편리한 '신용대출'입니다. 따라서 신용등급에 반영되니 꼼꼼한 관리가 필요한데요. 매월 말일 기준으로 마이너스 통장 한도가 아닌, 사용한 금액(대출 금액)만큼 신용등급에 반영됩니다. 따라서 신용등급관리를 위해서는 월말 잔액이 어느 정도인지 체크하는 습관을 가지시는 게 좋습니다.


3. 신용할부 거래처럼 매월 납부금액이 소액일지라도 연체에 주의!


 매월 통신요금과 함께 납부되는 단말기 할부금처럼 비교적 소액이라도 연체일이 길다면 ( KCB 기준 8영업일 이상, 10만 원 이상을 충족할 경우) 신용점수에 반영됩니다. 후불 교통카드처럼 생활에 자주 쓰이지만 소액이라 놓치지 쉬운 것들도 소홀히 하지 마시고, 납부기한을 넘기지 않도록 해주세요.


4. 비금융데이터도 신용등급에 영향을 줄 수 있으므로 관리해야 합니다.


 도시가스, 수도, 전기 등의 공공요금과 통신요금, 국민연금, 건강보험료 등 비금융데이터지만 6개월 이상 성실히 납부한 실적은 신용평가사에서 긍정적으로 평가해요. 따라서 신용등급 평가에 가산점을 부여하기 때문에, 평소 비금융 납부도 기한을 넘기지 말고 꼼꼼히 챙겨주세요.





생각보다 신용등급에 영향을 주는 요소들이 상당히 많죠? 우리의 평소 습관과 밀접하게 연결되어있는 만큼, 조금만 더 부지런해지면 윤택한 금융생활이 가능합니다. 다음에는 더 유익한 금융정보를 쉽게 설명해드릴게요!




은행은 어렵고 2금융권은 눈에 안차면

피플펀드론 더 알아보기(클릭)


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