신용카드 똑똑하게 사용하기!
대중교통을 이용하고, 영화를 보고, 식사를 하고, 커피를 마시고, 여행을 다녀오고, 집에서 샵에서 쇼핑을 하는 등 신용카드를 사용하지 않고는 일상생활이 불가능한 게 현실이다. 17년 기준으로 발급된 신용카드는 9,946만 매, 이용금액은 627.3조 원으로 매년 꾸준히 늘고 있다.
신용카드 사업자는 총 22개 사로 은행계 신한·우리·하나· KB 국민카드 4개사, 카드사 롯데·비씨·삼성·현대 4개사, 일반은행 경남·광주·부산·수협·시티·전북·제주·대구· IBK 기업·농협· SC제일은행 11개사, 유통업계 현대백화점·갤러리아백화점·한섬 3개사가 카드 영업을 하고 있다.
1인당 카드 소지 매수는 2000년 2.6개에서 2011년 4.8개로 정점을 찍은 후 2017년 기준 1인당 3.6개를 사용하고 있다. 미국, 영국 등 주요 선진국의 1인당 2.2개를 사용하고 있는 것과 비교하면 상대적으로 많은 카드를 사용 중이다.
신용카드 이용이 분명 우리에게 편리함을 가져다주는 것은 분명하다. 하지만 신용카드 사용은 빚이라는 것이다. 지금 당장 내 주머니에서 나가는 금액이 아니기 때문에 소비를 조절하기가 힘들다. 힘들기에 더 많은 금액을 사용할 수밖에 없다.
신용카드 할부 이용 시 부과되는 이자율, 현금서비스 이자율, 카드론 이자율이 얼마나 높은지 알고 있는가. 시중은행 금리가 1~2%에 머물고 있는 요즘 그에 비해 신용카드의 이자율은 최소 10%대에서 최고 20%에 이르고 있다.
신용카드 할부 수수료율
우리가 흔히 카드 결제 후 받는 영수증 뒷면에 보면 카드사별 할부 수수료율이 나온다. 위 그림에서 보면 알겠지만 최소 9.9%에서 최고 22.8%에 달하는 수수료율을 적용하고 있다. 할부 수수료율은 2개월, 3~5개월, 6~9개월, 10~12개월, 13~18개월, 19~36개월에 따라 차등 적용하고 있다. 구간이 올라감에 따라 수수료율은 급격히 올라가니 최소 개월 수로 할부를 하는 것이 좋다. 그리고 2, 5, 9, 12, 18개 월로 선택하는 것이 할부수수료를 최소화할 수 있다.
현금서비스
현금서비스는 사용 자체가 너무나 편리하다. 현금인출기에 카드를 넣는 것만으로 돈을 인출할 수 있다. 쉽고 빠르다. 대신 이자율이 매우 높다. 신용등급에 따라 이자율은 차등 적용되는데 최소 연 5%에서 최고 23.6%에 이른다. 현금서비스를 이용한다는 것은 지금 당장 사용할 수 있는 돈이 없다는 것이다. 현금서비스를 사용함과 동시에 최악의 경우 카드 돌려 막기가 시작된다는 것이다. 만약 결제일에 결제를 못하고 연체가 된다면 연체 가산금리(3%)가 추가로 부가된다.
카드론
현금서비스가 단기자금 대출을 하는데 이용하는 것이라면, 카드론은 최소 몇 개월에서 년 단위로 자금이 필요할 때 사용하는 것이다. 카드론 역시 다른 곳에 대출을 하지 못하는 경우에 다다랐을 때 사용하는 게 일반적인 경우다. 카드사에 따라 신용등급별로 수수료율을 차등 적용하는데 최소 9%대에서 최고 20%대에 이른다. 이는 1금융권의 일반 신용대출(평균 4.98%)에 비해 적게는 2배 많게는 4배가 더 높다.
리볼빙 서비스
카드 연체를 앞두고 있는 많은 사람들이 일부 결제금액을 이월시킬 수 있는 리볼빙 서비스를 이용하고 있다. 리볼빙 서비스는 자금 사정에 맞게 최소 10% ~ 30% 이상만 결제하면 정상적인 카드 이용도 가능하고 연체 이력도 남지 않는다. 이런 편리함 뒤에는 어마어마한 수수료가 기다리고 있다. 16% ~ 20%에 달하는 수수료율을 부과하고 있다. 카드사 입장에서는 연체로 인한 손해를 피할 수 있고 또한 높은 수수료를 덤으로 챙길 수 있으니 고객들에게 적극 홍보할 수밖에 없다. 하지만 소비자 입장에서는 법정 최고금리에 준하는 이자를 매달 감당해야 한다.
신용카드 활용법
1. 카드는 꼭 필요한 것만 사용하자.
결제할 수 있는 카드가 많으면 당연히 결제 금액도 커지게 된다. 이 카드 한도, 저 카드 한도를 합해서
결제를 하기 때문에 나중에는 걷잡을 수 없게 커지게 된다. 카드는 꼭 필요한 1 ~ 2장만 사용하자.
2. 카드 사용한도를 정해놓고 사용하자.
한 달에 사용하는 한도를 정해놓고 카드 사용한도 자체를 제한해서 사용하자. 카드 사용한도가 높으면
나도 모르게 큰 금액을 결제할 경우도 생기게 되니 미리 사용한도에 제한을 두 자.
3. 할부 이용 시 수수료를 확인하자.
할부 이용 수수료를 확인하고 최소 수수료율이 적용되는 구간으로 할부를 이용하자. 할부를
이용해야 될 때는 무이자 할부를 이용하자.
4. 현금서비스 및 카드론은 가급적 이용을 피하자.
고금리 이자를 지불하는 현금서비스 및 카드론 이용을 피하자. 자금이 필요할 때는 편리하다고
카드대출을 이용하기보단 1금융권의 일반대출을 이용하자.
5. 리볼빙 결제 서비스는 가급적 단기간만 이용하자.
혹시나 급한 사정으로 인해 리볼빙 서비스를 이용해야 될 때는 꼭 자금이 생길 시 가장 먼저 결제하자.
일반적인 투자로 10 ~20%에 달하는 수익률을 거두기는 상당히 어렵다. 원금손실을 감수해야 하는 위험도 또한 굉장히 높다. 그런데 모른다는 이유 하나만으로 고금리의 이자를 주면서 내 돈을 낭비할 필요는 없다.
길건우 자산관리사(rlfrjsdn@naver.com)
