재테크 레벨 올리는 법 - 3레벨 연금저축 계좌 만들기
연금저축이란?
1. 연금저축에는 3대장이 있습니다. 국민연금, 연금저축, 퇴직연금입니다. 국민연금은 18세 이상 60세 미만은 의무가입 대상자인데, 연금저축은 선택입니다. 내 돈을 은행, 증권사, 보험사의 금융 상품에 넣어도 55세 이후에나 연금을 받을 수 있기 때문에 가입률이 낮습니다. 21년 기준 근로소득자는 약 2,000만명인데, 21년도 연금저축 가입자는 약 680만명입니다. 23년 수치는 집계되지 않았지만 근로소득자의 40~50% 수준으로 추정합니다. 자세한 혜택은 검색하면 나오기 때문에, 아래 저의 제안을 먼저 읽어주시길 바랍니다.
연금저축 종류
1. 연금저축 종류에는 총 3가지가 있습니다. 은행의 ‘연금저축신탁’, 보험사의 ‘연금저축보험’, 증권사의 ‘연금저축펀드’입니다. 연금저축신탁은 수익률이 너무 저조해서 2018년도에 정부가 판매 중지를 했고, 시중에 남은 건 연금저축보험과 연금저축펀드입니다.
2.저는 보험, 펀드 모두 가입하지 마시고, 증권사에서 ‘연금저축계좌만 개설’하고 그 계좌로 직접 ETF 매매를 하시는 걸 추천 드립니다.
왜 증권사에서 연금저축 계좌를 개설해야 할까?
1. 펀드나 보험은 증권사나 보험사가 나를 대신해서 돈을 운용해주기 때문에, 적게는 증권사에 매년 0.5%부터 많게는 보험사에 매월 10% 이상 수수료를 내야 합니다. 수수료가 적은 편이라고 생각이 든다면 한 가지 예시를 말씀드리겠습니다.
2. 매월 아래 2개의 S&P500 ETF에 월 50만 원씩 적립식 투자를 했다고 가정해봅시다.
두 ETF 수수료 차이가 0.51%밖에 차이가 나지 않는데도, 30년 뒤 금액 차이는 약 9,700만원입니다. 즉, 지금은 별거 아닌 수수료가 30년 뒤에 나의 1억을 앗아갈 수 있습니다.
어떤 투자를 하던 수수료를 낮춰야 합니다. 만약 1년에 0.14% 수수료만 내면 되는 투자 상품과 ‘매월’ 10% 수수료를 내야 하는 상품이 있다면 어떤 상품을 고르시겠습니까?
연금저축계좌에서 ETF를 매매할 때 ‘진짜’ 수수료를 확인하자
1. 앞서 0.51%의 수수료 차이만으로 30년 뒤에 약 1억의 금액 차이가 생긴다고 말씀드렸습니다. 그런데 이 수수료가 ‘진짜’ 일까요? 증권사 뿐만 아니라 금융 기관은 우리의 돈을 가져다 회사를 운영하는데 사용합니다. 그래서 보이는 그대로 믿었다가 뒤통수 맞습니다.
2. 연금저축계좌에서는 국내에 상장한 ETF만 매매가 가능하기 때문에 ‘금융투자협회 전자공시’ 사이트에 들어가시면 ETF의 진짜 수수료를 확인할 수 있습니다.
3. 검색창에 사고 싶은 ETF 종목을 입력 후 검색 버튼을 누르시면 됩니다. 다만 참고로 검색창에 ETF 이름을 대소문자 구별, 띄어쓰기까지 정확하게 입력해 주셔야 검색이 됩니다. 검색 능력이 뛰어난 사이트가 아니기 때문에, 팁을 드리자면 ETF 앞 이니셜과 띄어쓰기 한 번 그리고 다음 단어의 한글 까지만 입력하시길 권합니다. 예를 들어 ‘KBSTAR 미국S&P500’ ETF를 사고 싶다면, ‘KBSTAR 미국’ 까지만 입력하셔도 충분히 찾으실 수 있습니다. &과 같은 특수문자를 넣으면 오류가 발생합니다.
4. 클릭해보면 창이 하나 뜨는데, 그 중에 ‘관련 보수’ 영역을 보시면 됩니다. 오른쪽 아래 ‘총 비용 비율’에 나와있는 0.12가 바로 해당 ETF의 ‘진짜’ 수수료 입니다.
5. 여러 번 언급했지만 최저 수수료가 중요합니다. 내 돈을 금융기관 하이에나로부터 지키기 위해서는 증권사 별로 ETF 수수료가 다르기 때문에 꼭 비교해보고 매수하셔야 합니다.
연금저축계좌에 매월 얼마를 넣어야 할까?
1. 사회 초년생을 이 책의 주요 고객으로 설정했기 때문에, 1년 연금저축의 납입한도인 600만원을 채우라고 감히 말씀드리긴 어렵습니다. 하지만, 커리어가 쌓이고 점점 월급이 올라올수록 ‘세금’의 무서움을 알게 됩니다. 연금저축은 ‘세액공제’를 해줍니다. 쉽게 말해 여러분이 내야 할 세금 총액에서 한 번 더 세금을 깎아준다는 말이죠.
2. 소득에 따라 최소 12% 최대 15%까지 차이가 있지만, 신입사원 평균 연봉이 약 3,000만원이 되는 걸 고려했을 때 납입한도 600만원을 채우면 148만 5천원을 세금 총액에서 깎아줍니다. 당장 월 50만 원씩 납부하기가 부담스러우실 텐데요. 그래도 매년 2,3월에 생각하지 못한 돈을 돌려받으면 기분 좋음과 든든함을 느끼실 겁니다.
연금저축 계좌 총 정리!
1. 연금저축’펀드’, 연금저축’보험’은 가입하지 말고, 연금저축’계좌’만 개설해서 ETF를 매수하자. ETF는 수수료가 있는데 눈에 보이는 수수료는 가짜 수수료다. ‘금융투자협회 전자공시’ 사이트에 들어가서 ETF의 진짜 수수료를 확인하자
2.월 납입금액 50만원이 부담이 되더라도, 세금 총액에서 12~15%를 더 깎아주는 혜택을 놓치지 말자. 매년 2,3월에 평소보다 훨씬 많은 월급을 받을 수 있다.
오늘도 읽어주셔서 고맙습니다.
마린블루 드림.
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