재테크 레벨 올리는 법 - 4레벨 퇴직연금 계좌 만들기
퇴직연금 IRP란?
1. 22년 4월 퇴직금을 IRP 계좌로만 지급하도록 법이 바뀌면서, 회사를 퇴사할 때 퇴직금은 IRP 계좌에 입금됩니다. 앞서 설명한 연금저축 3대장 중에 하나로 문자 그대로 퇴직할 때 받은 퇴직금으로 연금을 수령할 수 있는 계좌 라는 뜻입니다.
2. 많은 분들이 이미 IRP 계좌를 개설을 해보셨을텐데요. 계좌가 없으시더라도 퇴직연금은 들어보셨을 겁니다. 그러나 퇴직연금 계좌가 증권사, 은행, 보험사 별로 수수료가 발생할 수 있다는 사실과 회사에서 입금한 퇴직금 말고도 내가 따로 돈을 넣을 수 있다는 것도 모르시는 분들이 많을 겁니다.
IRP 계좌를 어디서 개설해야 할까?
1. IRP 계좌는 증권사, 은행, 보험사에서 모두 취급합니다. 그래서 퇴직할 때 보유한 계좌로 받지 뭐 하고 받으셨을 수도 있습니다만, 결론부터 말씀드리면 증권사 계좌 말고 은행, 보험사에서 IRP 계좌를 만드셨다면 돈을 뜯기고 계시는 겁니다. 증권사, 은행, 보험사 별로 IRP 수수료를 아래에 비교해 드리겠습니다.
1) 증권사 IRP 수수료
금융투자협회 전자공시서비스에는 증권사 별로 IRP 수수료율을 조회할 수 있도록 만들어 놓았습니다. 이 링크를 클릭하시면 증권사 별로 수수료율을 직접 확인할 수 있습니다.
보시면 0% 수수료가 대부분이라 원래 이렇게 수수료가 없는 건가 싶으실 수 있는데, 은행과 보험사를 보시면 생각이 달라질 수 있습니다.
2) 은행 IRP 수수료
은행은 은행연합회 소비자포털에서 IRP 수수료율을 확인할 수 있습니다. 보시다시피 0% 수수료는 없습니다. 돈을 넣어놓기만 해도 1년에 오른쪽과 같은 수수료를 ‘보관’해준다는 것만으로 우리에게 징수합니다. 이 링크를 클릭하시면 직접 확인 가능합니다.
3) 보험사 IRP 수수료
보험사는 더 가관입니다. 금융감독원 통합연금포털에서 수수료율을 확인할 수 있는데, 생명보험, 손해보험사 모두 대부분의 은행보다 수수료가 비쌉니다. 보험사 IRP 계좌로 퇴직금을 받으신 분들은 반드시 증권사로 옮기시길 추천 드리겠습니다. 이 링크를 클릭하시면 직접 확인 가능합니다.
2. 직장인이 이런 정보를 확인하기 어려운 이유는 알려주지도 않고, 찾기도 복잡하기 때문입니다. 누가 1,2주일 뒤에 퇴사하는데 IRP계좌 수수료를 비교하며 계좌를 개설하겠습니까.
증권사에서 IRP 계좌를 개설했다면 이제 무엇을 할 수 있을까?
1. 무사히(?) 계좌를 개설하셨다면, 앞서 개설한 연금저축과 시너지를 낼 시간입니다. 연금 저축계좌에 1년에 600만원을 넣으면, 12~15%의 세액공제혜택이 있다고 말씀드렸습니다. 하지만 연금저축으로 세액공제를 받을 수 있는 한도는 총 900만원입니다.
2. 즉, 남은 300만원을 퇴직연금IRP계좌에 납입하면 소득에 따라 최소 13.2%에서 최대 16.5%까지 세액공제 혜택이 증가합니다. 금액으로 환산하면 118만8천원에서 148만 5천원을 내가 낸 세금에서 빼서 돌려줍니다.
3. 여기서 왜 연금 저축에 600만원을 넣고 IRP에 300만원을 넣는지 의문이 생기실 수 있습니다. 결론부터 말씀드리면 연금저축에 900만원, IRP에 900만원 중 하나를 선택에서 넣으셔도 됩니다. 다만, IRP계좌는 중도 인출이 불가능하고, 연금저축계좌는 세액공제 받지 않은 원금은 인출이 가능하기 때문에 갑자기 돈이 필요한 상황이 생기면, IRP는 해지를 해야 하고 다시 5년 이상 가입 기간을 유지해야 합니다.
4. 리스크를 줄이기 위해서라도 같은 혜택을 받는다면, 연금 저축 한도를 모두 채우고 퇴직연금에 채우는게 가장 이상적인 전략입니다.
퇴직연금IRP 계좌 총 정리!
1. IRP 계좌는 증권사, 은행, 보험사에서 가입할 수 있지만, 증권사 대부분이 수수료 0%이기 때문에 은행, 보험사에 IRP 계좌가 있다면 증권사로 옮기자
2. 연금저축 세액공제 900만원 혜택과 자금 운용을 유연하게 하려면 연금저축계좌에 1년에 600만원, 퇴직연금 IRP 계좌에 300만원을 넣자
퇴직연금 계좌를 끝으로 재테크 레벨 올리기 시리즈는 일단 마무리됐습니다. 나중에 외화RP나 다른 주제로 찾아뵙겠습니다.
오늘도 읽어주셔서 고맙습니다.
마린블루 드림.
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