100세 시대 축복인가? 저주인가?

연금자유를 향한 에세이

#100세 시대

100세 시대가 열렸다.

사실 지금 우리가 살고 있는 시대는 죽음을 축복으로 볼지

저주로 볼지를 결정해야 하는 시대이다.

살아있다는 것이 살아있음을 의미하지 않는 시대,

소비하지 않으면 생존 할 수 없는 시대이다.

축복으로 시작해야 할 시대임에도 생명은 더 이상 축복이 아닌 시대가 되었다.

돈이 한번이라도 우리 삶에 필수조건이 아닌 적은 없었지만

그렇다.

이제 돈은 필수가 아니다. 돈은 우리의 존엄한 생명까지도 넘어서고 있다.

401k

미국에는 연금 백만장자들이 넘친다.

그들은 미국 정부의 지속적인 도움으로 연금 전략을 수립했다.

월급의 10%는 강제적으로 연금으로 넣었다.

그 결과는 7백만명에 가까운 연금 부자를 만들었다.

쉽게 말해 노후 60세가 되었을 은퇴시점에 현금으로 13억을 가진 사람이

수백만명에 이른 것이다.

이로 인해 세계 곳곳의 유명 여행지에는

미국, 호주, 영국의 연금 부자 할아버지 할머니를 만나게 된다.

그들은 자신의 연금 정책으로 가장 큰 수혜를 얻었다.

한국의 실정은 어떨까?

솔직히 아직까지는 참담하다고 말하는 것이 맞겠다.

연금 인식 개선으로 다양하게 변화를 겪고 있지만 가야 할 길이 멀다.

한국인 중에 자살율이 가장 높은 세대는 어느 세대일까?

바로 70대 남성이다.

얼핏보면 이해가 되지 않는다.

노후가 되어서 자살을 선택 한다는 것이 말이다.

우리 머릿속에는 노후가 될 수록 자신의 안정적인 미래를 꿈꾼다.

사람은 가난하면 살수 있어도 희망이 없으면 살지 못하는 동물이다.

그런데 70대, 우리 모두가 맞이할 그 나이에 가장 많은 사람들이 자살을 선택한다.

이유는?

경제적인 궁핍이다.

국민연금 자료를 통해보면 평균적으로

280만원 이상의 월 생활비를 요구한다.

280만원을 기준으로 보면 은퇴후

40년만 버텨도 거의 13억에 가까운 돈이 필요한 것이다.

13억?

과연 그 돈이 우리에게 있을까?

살면서 한번도 본적이 없는 돈이 우리에게 필요한 것이다.

그런 돈을 만져본 적도 없는데 은퇴 후 100세 시대는

우리에게 이런 연막의 장이 되고 있다.

과연 이것이 축제일까? 저주일까?

# 연금인식 개선

다행인 것은 연금 인식 개선이 천천히 일어나고 있다.

우리나라의 기준 2022년

약 700만명에 가까운 사람이 연금을 준비하고 있다.

과거에 비하면 참 많은 사람들이

연금을 준비하는 것 같아 다행이라는 생각이 든다.

그러나 연금에 대한 구체적인 정보가 없는 경우가 허다하다.

뿐만 아니라 자신의 연금이 어떤 식으로

진행되어야 하는 지를 모르고 있다.

필자에게는 두 분의 부모님이 살아계신다.

정말 감사한 일이다.

그런데 아쉽게도 두 분 모두 연금과 노후를 준비하지 못했다.

기초 연금이라는 것과 국민연금을 타 쓰고 있지만

생활비는 턱없이 부족하다.

70이 넘은 두 노모는 자식들에게 용돈과 생활비를 지원받지만

부족한 부분을 더 채워야 하기 때문에 아직도 일을 한다.

일을 하는 것이 문제는 아니다.

다만 일을 해야만 한다는 것이 문제이다.

70이 넘어도 우리는 생존과 싸워야 한다.

젊었을때는 그런 것에 대한 인식이

그다지 큰 에너지를 소모하지 않는다.

하지만 나이가 들면 그 인식은 버겁다.

비참함이 올라온다.

자식에 대한 미안함, 괴로움이 쌓인다.

노후의 준비는 어쩌면 우리 삶을 정리하는

가장 중요한 테마일지 모른다.

하지만 우리는 미래의 나를

전혀 다른 타인으로 바라보는 습성이 있다.

연금에 돈을 넣어야 한다는 것을 마치

옆집 아주머니에게 내 돈을 주는

느낌으로 받아들인다.

그 만큼 우리는 미래에 대해서

낯설게 바라보기에 미래에 보내는 돈을

무척이나 가볍게 여긴다.

100세 인생?

100세 같은 소리하고 있네.

40에 죽으면 어쩔라고?

그 아까운 돈 써보지도 못하고 말이야.

혹시라도 이런 생각이 든다면

그건 너무 자연스러운 것이다.

그러나 그 생각에는 문제가 하나 있다.

만약 당신이 40에 죽지 않고

계속 생존해있다면 어떻게 될까?

만약 당신이 50에도 죽지 않고 살아있다면?

만약 당신이 60이 넘어서도 팔팔하다면?

만약 당신이 70이 가까워도

80이 넘어도 꾸준하게 생존한다면?

그때 당신은 어떤 노후를 준비하고 있는가?

연금인식의 진정한 개선이란

"연금은 선택이 아닌 필수"라는 것에서

시작되는것이다.

20세의 젊은 청춘부터, 50이 넘은 사람까지

연금은 이제 피할 수 없는 숙명과 과제로 다가오고 있다.

# 저성장의 시대

우리나라 경제는 과연 어떻게 될까?

한국은행은 우리나라 경제 성장율을

잠재적으로 2% 미만으로 보고 있다.

3년 내로 1.8%의 저성장을 유지할 것으로 추측한다.

문제는 그 수치도 점점 줄어들고 있다.

그 뿐 아니라 금리를 연속적으로 깜짝 인하를 했다.

경제 성장에 대한 비관적인 시선을 넘어서서

경제가 큰 위기가 올 수 있다고

경고하는 셈이다.

앞으로 우리나라의 성장은 저속이 지배적이다.

인구 구조도 그걸 증명하고 있다.

인구 나이는 점점 더 증가하고 있다.

나라가 늙고 있다는 것이다.

그렇다면 이런 현상에서

우리의 실제적인 삶은 어떻게 될까?

자영업인구는 줄어들 것이다.

사업을 새로 시작한다고 해도

그 소비층의 심리는 무척이나 차갑다.

나라가 돈을 못 번다는 것은 그 나라에 속한

개인에게도 큰 영향을 미칠 수 있다.

고성장의 시대가 끝이나고 이제 우리는 보안이나

유지를 해야 하는 시점이 오는 것이다.

이런 시국에서 각 개인은 어떤 전략을 수립하고 있을까?

투자를 해서 한탕으로 크게 벌 수 있다?

사업을 해서 한탕으로 큰 돈을 벌게 된다?

좋다.

나는 그런 모든 가능성을 닫아두기위해서

글을 쓰는 것이 아니다.

다만 우리가 명심해야 할 것은 큰 흐름을 변화시키는 것이

한 개인에게 얼마나 어려운 일인지를 이해해야 한다.

시대적인 큰 흐름이

저성장의 시대로 도입되는 것이다.

그럴때일수록 우리는 배팅을 거는 두둑한 믿음과 동시에

두 현실을 내 딛을 수 있는 안전한

투-트랙의 전략이 필요하지 않을까?

나는 연금 전략이 그것에 도움이 된다고 생각한다.

# 연금저축펀드로 부터 시작해보자.

연금은 총 5층 전략이라고 말한다.

1층은 국가가 강제로 징수하는 국민연금이다.

2층은 회사에서 반강제로 징수하는 퇴직연금

3층은 개인이 수동으로 작업해야 하는 개인연금

4층은 주택을 이용해 돈을 받는 농지,주택연금

5층은 배당을 통해 받는 배당연금이다.

대게의 한국 사람들은 1층이 부실한 형편이다.

그것은 국민연금을 바라보는

국민의 부정적인 인식에서 나온다.

또 만약 당신이 사업을 하고 있다면

퇴직연금은 의미가 크지 않다.

회사에 다닌다해도 회사는

당신의 퇴직연금에 대해 큰 관심이 없다.

미국은 401k 전략등을 통해

회사원의 퇴직에 지대한 관심을 보인다.

그들의 투자전략을 선택해주고 다양한 방식을 제공한다.

반면에 우리나라는 아직까지 회사의 이익과 무관한

퇴직연금에 대한

교육이 무척이나 약한편이다.

4층과 5층은 사실 상 옵션이다.

현금과 돈이 넉넉한 사람들,

토지와 주택이 있는 사람들에게 받는 혜택이다.

결국 한 개인이 할 수 있는

가장 중요한 연금의 층은 바로 3층이다.

3층에 대표적인 연금계좌가

바로 연금저축펀드 그리고 IRP이다.

나이가 몇살이건 중요하지 않다.

만들어서 돈을 넣어야만 하는 것도 아니다.

그러나 지금 당장 증권사에 들어가서

온라인으로 저 두 가지를 만들어보자.

그것만으로 오늘 당신은 미래의 당신에게 큰 선물을 주는 것이다.

#큰 돈? 큰 수익율? 오래된 시간!

나는 다양한 곳에 투자를 해보았다.

토지투자, PF투자, 비트코인,

주식을 포함한 레버리지투자등등

다양한 투자를 해 보면서 깨달은 게 있다.

가장 좋은 투자라는 것은 투자 즉시

나에게 도움이 되는 투자라는 사실이다.

그러나 대게의 현실은 그렇지 않았다.

아무리 큰 이익을 가져다준다고 해도 투자를 할수록

손해를 보는 느낌이 들었다.

끊임없이 투자금이 다시 들어가거나

경기 사이클에 극심하게 영향을 받고

편안하게 잠자리를 가질 수 없는

그런 투자를 하게 되었다.

장기적인 투자를 한다는 것은

말처럼 쉬운 일이 아니다.

그것은 꽤나 큰 인내와

다양한 비판을 견뎌야한다.

나는 투자를 하면서 조금씩

그것에 대한 책임감을 배워갔다.

그리고 궁극적으로

내가 진정으로 원하는 것은 건강하게

투자를 이어가면서도

마음편안하게 할 수 있는 투자라는 것이다.

그런 투자는 생각보다 단순했다.

수익율이나 돈의 양에 집착하지 않고

오래된 시간을 가지고 투자를 하는 것이다.

그것만으로도 충분하다.

시장의 우상향을 믿고

건전하게 투자를 이어간다면

불가능 한 것이 아니다.

그런다고 시장을 무조건 믿으라는 말은 아니다.

근래에보면 미국 주식만 사 모으면 다 끝이다.

라고 이야기하는 사람들이 많다.

편향된 인식은 반드시 화를 부른다.

나는 건전하게 투자를 이어갔으면 좋겠다.

자신의 목표 수익율 보다는

시간에 투자하라는 것은 하나만 하면 끝이다라는

단편적인 시각과는 차이가 많다.

자산을 분배해서 안전자산과

위험자산에 적절하게 투자를 하는 것도

하나의 최선이 될 수 있다.

강의를 하다보면 사람들에게 묻는다.

"부동산은 안전자산인가요?"

대게 사람들은 부동산을 안전자산으로 본다.

하지만 그렇지 않다.

부동산은 변동성이 큰 위험자산이다.

안전한 자산의 종류는

국채등의 채권이나 원자재, 그리고 달러나 현금등을 의미한다.

부동산, 주식(그게 ETF라 해도..), 비트코인은 모두 위험자산에

속한다.

오랜 시간을 투자한다는 것은 시장의 속성을 이해하는 것이다.

시장과 사랑에 빠지는 것이 아니라는 것이다.

시장은 우리를 매몰차게 언제든 버릴 수 있다.

그것이 시장의 속성이다.

그러니 우리는 시장이 변덕을 부릴때 스스로 버틸 수 있는

조건들을 충족해야 한다.

(이런 부분들은 앞으로 에세이나

글을 통해서 많이 공유해보고 싶다.)

# 60년의 계좌를 만들어라.

실수로 당신이 만약 100세를 산다면

당신은 60년 이상 운영하는 계좌를 만드는 것이다.

그 계좌가 바로 연금저축펀드와 IRP이다.

개인 연금의 3층을 구성하는 두개의 축이다.

1년 연금저축펀드 그리고 IRP의 한도는 1800만원이다.

지금 가입 후 60년 후를 그려보자.

과연 투자한 금액은 얼마가 되어있을까?

연금이라는 것은 저축과 투자를 동시에 만나야한다.

100년간 S&P500 연평균 성장율이 8%이다.

향후 60년간 8% 성장을 유지한다면 당신의 자산은 어떻게 유지될까?

물론 안전자산과 함께 만들기 때문에 수익율은 5-6%로 떨어지겠지만

그것만으로 당신의 노후는 전혀 다른 그림을 그리게 될 것이다.

가능하다면 지금 연금저축펀드에 가입하고,

한도 설정을 해 보자.

단 10분이면 만들 수 있다.

돈을 미리 넣지 않아도 좋다.

그리고 장기적으로 30년 이상의 투자를 머릿속으로 그려보라.

추후에 미국 지수를 따르는

S&P500을 1주라도 구매 할 수 있다.

동시에 미국 국채 10년물을 같이 살 수도 있다.

위험자산과 안전자산을 적절히 배분하여

사모으는 것만으로도

당신의 노후는 건전해지고 있다.

60년짜리 계좌를 만들어보자.

가볍게 조금 더 건강하게 우리의 미래를

지금부터 그려보면 어떨까?

나는 건전하고 건강한 투자자들이 많아지길

진심으로 바란다.

그런 분들을 위해 과거에 유료로 진행했던

강의를 무료로 풀어서

현재 일시적으로 공유하고 있다.

관심이 있다면 아래 사이트를 통해

부에 대한 강의를 추천한다.

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