풀복리를 만드는 1가지 방법
연금 시리즈 2번째 이야기
지난 시간에 100세 시대의 연금에 대한 이야기를 나눴습니다.
혹시 지난 글을 안 읽고 오신분은
이 글을 다시 한번 읽어보셨으면 좋겠습니다.
https://brunch.co.kr/@wkfkwkfkaos/258
100세 시대가 열렸습니다.
이것은 그 누구도 막을 수 없는 시대의 흐름입니다.
우리는 이제 오래 살아야만 하는
환경이 다가오고 있습니다.
오래 살아야 한다면 그 긴 시간동안 우리는 이 시간을
축제의 장으로 만들어가야 합니다.
풍족하지 않은 노후는 저주에 가깝기 때문입니다.
100세 시대 그 준비를 위한 연금 전략
계속 이야기 나눠볼까요?
#70년 계좌의 힘
연금저축펀드에 30세에
가입을 시작한 A씨가 있다면
연금 시작일을 기준으로
55세에 은퇴를 합니다.
그리고 은퇴시점을 기준으로
65세에 국민연금을 받겠지요.
연금 개시는 55세부터 시작 할 수 있지만
오래 일을 할 수 있다면
우리는 70세부터 연금을 수령할 수도 있겠지요.
연금 수령을 30년 기준으로 수령하게 되면
사실상 연금은 100세까지 분할되어서 나오게 됩니다.
그러면 30세부터 100세까지
70년간 자금을 관리하게 되는 통장이 생기지요.
그게 바로 연금저축펀드의 힘입니다.
투자에서 70년간 현금화 할 수 없는 돈을
가진다는 것은 정말 엄청난 것입니다.
제가 강의하는 재테크 강의에서도
복리에 대한 주제를 다룬적이 있습니다.
(아래 영상은 경제적 에어백을 넘어서
경제적 안정을 가는 길에 복리의 중요성을
다루고 있습니다.)
https://www.youtube.com/watch?v=YNH1L-__Tik
20만원 원데이 세미나 영상을
무료로 오픈하고 있습니다.
이곳에 가시면 경제적 안정금액에 대한
구체적인 계산법이 나옵니다.
그리고 복리의 힘이 얼마나 무서운지도
자세히 설명해드렸습니다.
우리는 경제적인 자유를 위해 달려간다고 생각하지만
실상은 운에 맞기는 꼴이 되어버립니다.
너무 큰 성공을 단기간에 요구한다는 것
자체가 위험하기 때문이죠.
저는 항상 여러분이 건강한 성공을 향해
가라고 말씀드렸습니다.
그래서 한쪽으로는
경제적인 안정을 단단하게 이뤄가면서
경제적 자유를 향한 도전을 하길 바라는 마음입니다.
우리가 경제적인 안정을 달성하기 위한 과정으로
연금시리즈를 안내드리는 것입니다.
지난 시간에 연금 저축펀드를
가입하라는 이야기를 드렸습니다.
현재 시점 기준
증권사별로 저축연금 자기자본 순위는
아래와 같습니다.
저 은행 중에 마음에 드시는 곳이 있다면
어디에서도 가입이 가능하니
가볍게 시작해보시길 권해드립니다.
70년 계좌의 힘은
지금 바로 시작 해야 경험 할 수 있습니다.
# 입금한도와 공제한도
연금 계좌는 연금저축계좌와 IRP 계좌로 나눠지는데요.
연금저축계좌는 연금저축펀드, 연금저축보험,
연금저축신탁이 있습니다.
대부분의 분들이 연금저축보험으로
가입이 되어있습니다.
문제는 연금저축보험은
7-10%대의 수수료가 발생하게 됩니다.
오래전 가입한 것이 연금저축보험이라면
걱정하지 않으셔도 됩니다.
천천히 연금저축펀드로 이전이 가능합니다.
연금저축신탁은 가입이 거의 불가능하니
여러분이 관심을 가져야 할 곳은 바로
연금저축펀드 그리고 IRP입니다.
IRP 계좌는 개인형과 퇴직형이 있습니다.
연금저축펀드를 가입하게 되면
입금한도를 결정해야 합니다.
결론부터 말씀드리면 연금저축펀드의
입금한도는 연1800만원입니다.
1800만원 내에서 IRP와 연금저축펀드를 선택 할 수 있습니다.
이 말은 다양하게 증권사 내에서 가입이 가능하다는 것을 의미합니다.
미래에셋에 연금저축펀드가 200만원,
한투에 연금저축펀드가 다시 500만원
우리은행IRP 500만원이 가입되어 있다면
500만원 한도 내에서 입금한도를 결정해서 추가로
가입 될 수 있습니다.
55세 이후에는 연금저축펀드와
각종 계좌들을 모두 통합 할 수 있기때문에
다양한 계좌에 개설이 되어 있는 분은 불편하지 않다면
그대로 사용하셔도 무방합니다.
(금융감독원 사이트에 들어가보면 통합연금포털을 통해
현재 나의 연금 상태를 조회 해 볼 수 있습니다.
내 연금조회를 눌러보셔서 현재 연금 상태를 확인해봅니다.)
IRP와 연금저축펀드는
운영의 측면에서 차이를 보입니다.
IRP는 안전자산의 30%를 의무로 투자해야 합니다.
투자 자산의 100%를 모두 마음대로 투자 할 수가 없습니다.
그리고 IRP는 해지가 어렵습니다.
연금저축펀드와 달리 금융사도
1개에만 가입이 가능합니다.
수수료의 경우 연금계좌는
별도 기본수수료가 없지만 IRP에는
약간의 퇴직연금수수료가 부과 됩니다.
(IRP에서 어떤 것을 투자해야 하는지는 제가
나중에 조금 더 자세히 설명을 드리도록 하겠습니다.)
# 세액공제 혜택에 관하여
연금계좌를 하는 가장 큰 이유는 바로
세액공제, 과세이연, 저율과세, 분리과세라는
세금의 4종 셋트를 누릴 수 있는
유일한 계좌이기 때문입니다.
그 중 첫번째로 체크해볼만한 것이 세액공제입니다.
연금계좌의 세액공제의 한도는 900만원이 최대한도입니다.
이중 연금저축펀드는 연간 600만원의 세액공제가 혜택이 있고
IRP가 연간 300만원의 세액공제가 됩니다.
공제는 급여기준 5500만원 초과에는 13.2%가 공제됩니다.
반면 550만원 이하의 사람들은 16.5%가 공제 됩니다.
최대 900만원을 기준으로 할 때 공제액은 148만 5천원입니다.
연금저축펀드와 IRP에 가입을 하고 900만원을 입금했다면
투자를 하지 않아도 이 정도의 세금을 공제받는 것입니다.
그래서 연금저축펀드를 16.5%의
수익율이 확정된 계좌라고 부르는 것입니다.
세상 어디에도 이런 계좌는 없습니다.
그만큼 국가에서 연금을 권장해주는 것입니다.
한가지 고민해 볼 부분은 이런 세액공제의
혜택이 평생 갈 것이라고
보지는 않는다는 점입니다.
많은 국민들이 개인연금에 관심을 가지기 시작한다면
사적연금의 시장은 금새 커질 것입니다.
사적 연금 시장이 커지면 당국은
언제든 세금의 혜택을 없애고
부과할 수 있습니다.
하지만 현재의 시점에서는
그렇게 될 확률이 높지는 않습니다.
(그렇다고 이 혜택이 평생 갈 것이라고
맹신 할 것은 아니라는 것이지요.)
세액공제는 연말까지 기준으로
다음연도에 귀속되어 정산이 됩니다.
본인이 낼 세금이 있고,
원천징수(먼저 세금을 징수한 급여)를 받은적이 있다면
세액 공제를 통해 환급을 받을 수 있습니다.
당연히 환급을 받은 돈은 어떻게 해야 할까요?
네. 연금저축펀드에 다시 집어 넣어서
투자를 이어가야합니다.
왜냐구요?
그걸 목적으로 세액공제 혜택을 주는
의도이기때문입니다.
한마디로 "세금을 아껴줄테니,
이걸로 다시 당신의 노후를 준비하세요"
라고 주는 것이라는 의미입니다.
세액공제액은 13번째 급여라는
명목으로 소비하지 말고,
연금저축에 투자해보면 어떨까요?
만약 본인의 결정세액이 0원이라면
연금저축의 세액공제는 의미가 없습니다.
하지만 사람들은 그럼에도 연금저축에 가입합니다.
세액공제가 되지 않는데도
왜 연금저축에 가입을 할까요?
# 과세이연의 마법
우리나라도 2014년보다 훨씬
더 연금시장이 커지고 있는 상황입니다.
현재 사적연금가입자는 700만명
이상에 육박하고 있습니다.
많은 분들이 연금저축펀드에 가입을 올리고 있습니다.
앞서 설명드린것처럼 세액공제를 받지 않은 사람은
예를 들어 주부 혹은 무직자인 경우에도
연금저축펀드에 가입해야 할까요?
정답부터 말씀드리면 "그렇다" 입니다.
이유는 과세이연의 혜택이 있기 때문입니다.
과세이연은 무엇일까요?
네 말그대로 세금을 나중에 걷겠다는 것입니다.
투자를 해보면 세금이 얼마나 중요한 지를 알게 됩니다.
우리는 돈을 벌면 세금을 내야 합니다.
중간에 투자금 인출을 해도 세금을 내야 합니다.
언젠가 팔아야 하면 세금을 내야합니다.
세금은 항상 따라붙습니다.
그런데 연금저축펀드에 들어간 돈은
세금이 따라붙지 않습니다.
그런다고 세금이 없는 것은 아니지만
추후에 미루고 미뤄서 나중에
세금을 받게 되는 것입니다.
저는 사실상 연금저축펀드의
최고의 혜택이 과세이연이라고
생각하는 사람입니다.
그것은 우리가 경제적 안정을 취득하기 위한
복리라는 혜택을 무엇보다
가장 크게 활용할 수 있기 때문입니다.
ISA도 절세 계좌입니다.
다만 ISA는 납입금이 지정되어있고
5년에 한번씩 해지를 해야 합니다.
그만큼 복리를 활용하는 것에 한계가 있다는 것이죠.
반면에 연금저축펀드는 70년 계좌입니다.
70년이상 복리를 유지할 수 있는 유일한 계좌이지요.
그리고 세금을 수익이 날 시점에 물지 않습니다.
그러니까 저축 연금펀드를 해지 하지 않는 이상 우리는
계속해서 세금을 내야 할 돈을
다시 투자 할 수 있게 되는 것이지요.
앞서 세액공제에 대한 이야기를 드렸습니다.
그말은 연금저축펀드에는
매년 최대 16.5%의 세액공제액이
다시 들어오게 됩니다.
그리고 과세이연을 통해서
세금을 낼 돈이 원금처럼 불게 됩니다.
만약 배당금을 재투자하게 된다면
돈은 돈을 부르고 그 돈은 또 다른 돈을
부르는 꼴이 됩니다.
그리고 나중에 그것을 수령하게 되면
그것은 또 분리과세가 됩니다.
사적연금은 건강보험료의 증대를 부르지 않습니다.
그리고 받는 세금역시 저율과세입니다.
수령나이에 따라 연금 소득세는 저율로 측정이 됩니다.
복리가 풀복리가 될 수 있는 모든 요건은
이렇게 만들어지는 것 입니다.
#사업과 투자, 두 개의 축으로 하라
저는 투자를 다양하게 해 보았습니다.
그러면서 세금에 대한 무서움을 알았습니다.
그리고 원금을 회수하기도
어려운 투자도 세상에 엄청나게 많다는 것을
몸으로 경험하였습니다.
노후를 준비하고 안정적으로 가야 할 투자입니다.
그런데 많은 분들이
자신의 노후에 대해서 불투명하게 생각합니다.
사업을 성공하면 되는거야
지금 많이 벌면 끝이야
네 맞습니다.
그렇게 생각 할 수 있습니다.
하지만 그것은 무척 소수에
해당하는 사람들의 이야기입니다.
그런 사람들이 세상에 많은 것이 아닙니다.
정말 많은 분들은 매일 하루하루를 최선을 다하지만
뜻하는대로 가지 않는 것이 사업과 투자의 현실입니다.
그러니 우리는 시간에 기대어야 합니다.
시간은 무조건 나의 편이 될 수 있는 전략을 짜야하는 것입니다.
그리고 그 전략은 하나의축으로
움직이면서 더 공격적이고
다양한 시도를 할 수 있는
또 하나의 축을 세워가면 되는 것입니다.
그러나 많은 사람들은 자신의 능력을 과대평가하기 바쁩니다.
그래서 안정적인 축을 무시합니다.
오래 걸리는 것에 관심을 끊고
자극적인 투자에만 열과 성을
다합니다.
지금 미국시장이나 비트코인,
AI 산업이 저는 비슷하다고
생각합니다.
절대 그 사업을 무시하는 것이 아닙니다.
저 역시 그곳에 투자를 합니다.
하지만 그것만 잘 투자를 한다고 해서
미래가 보장되는 것은 아닙니다.
안정적으로 가야할 길은
반드시 필요한 것을 이야기드리는 것입니다.
계속 시리즈로 연금저축에 대한 이야기를 드리겠습니다.
과세이연과 연금 수령에 대한 팁,
그리고 비과세 혜택에 대한 꿀팁등도
계속 나눠보도록 하겠습니다.
다음편에서 만나겠습니다.
20만원 상당의 원데이 세미나의 기초영상을
무료로 공유해드리고 있습니다.
건강한 투자에 대해서 궁금하시다면
아래 영상을 한번 참고해보세요.
건강하게 투자하는 방법에 대한 강의
https://cafe.naver.com/saraminedu/menu/394
