76% 수익의 놀라운 공식: 10% 절약의 묘약
재테크 상식 파괴 (3일차) : 종잣돈 키우기 (투자원금의 힘)
철수와 영희는 같은 회사에서 일하는 신입사원입니다. 둘 다 월급 300만 원을 받으며, 미래를 위해 돈을 모으고 싶어 합니다. 철수는 고수익을 꿈꾸며 이것저것 찾아보느라 바쁩니다. “8% 수익률을 주는 상품을 찾았어! 이거 하나면 금방 부자 되겠지?”라며 들뜬 목소리로 영희에게 자랑합니다. 반면 영희는 조금 다른 접근을 합니다. “나는 그냥 지출을 줄이고 조금씩 더 저축하기로 했어. 커피 한 잔 줄이고, 불필요한 구독서비스 해지하고...” 과연 누구의 방법이 더 효과적일까요? 1년 후, 두 사람의 통장 잔고는 어떻게 달라질까요?
1. 투자원금보다 수익률만 고집했을 경우 (철수의 문제점)
[별첨] 재테크 상식 파괴(부자공식).xlsx : 부자공식3.투자원금의힘(1)
철수의 경우를 자세히 살펴보면, 몇 가지 중요한 문제점이 드러납니다:
■ 철수는 월 수입의 80%를 지출하고 있어 저축 여력이 매우 제한적입니다.
이는 장기적으로 재정 안정성을 위협할 수 있는 위험한 패턴입니다.
■ 20%라는 낮은 저축률은 미래를 위한 충분한 자금을 마련하기에 부족할 수 있습니다.
특히 예기치 못한 긴급 상황이나 큰 지출에 대비하기 어려울 수 있습니다.
■ 철수는 8%라는 상대적으로 높은 이자율에 의존하고 있습니다.
(수익율만 보고 고위험 상품에 가입) 이는 단기적으로는 매력적으로 보일 수 있지만, 매우 위험하며, 저축액 자체가 적어 결과적으로는 더 낮은 만기금액으로 이어집니다. 높은 이자율을 좇는 것보다 저축액을 늘리는 것이 더 효과적일 수 있다는 점을 보여줍니다.
■ 철수의 사례는 전반적인 현금 흐름 관리의 부족을 나타냅니다.
지출을 줄이고 저축을 늘리는 노력이 필요해 보입니다. 이는 단순히 돈을 아끼는 차원을 넘어, 장기적인 재무 건강과 직결되는 중요한 문제입니다.
이러한 문제점들은 많은 사람들이 흔히 겪는 재무관리의 함정을 잘 보여줍니다. 철수의 사례를 통해 당신은 높은 수익률보다는 안정적인 저축 습관과 지출 관리의 중요성을 배울 수 있습니다.
2. 지출을 줄여 투자원금을 늘릴 경우 (철수의 현실적인 2가지 시나리오)
[별첨] 재테크 상식 파괴(부자공식).xlsx : 부자공식3.투자원금의힘.절약의힘(2)
철수가 지출을 10% 줄이고 저축을 늘린 결과, 여러 가지 긍정적인 효과가 나타났습니다:
■ 월 적립금이 60만 원에서 90만 원으로 50% 증가했습니다.
이는 단순한 숫자의 증가를 넘어, 철수의 재정 기반을 크게 강화하는 결과를 가져왔습니다. 이러한 저축액 증가는 12개월 후의 만기지급액에도 큰 영향을 미쳤습니다.
■ 기존의 736만 원에서 1,104만 원으로, 약 368만 원(50%)이 증가했습니다.
이는 같은 기간 동안 더 많은 자산을 축적할 수 있게 되었다는 것을 의미합니다.
■ 더불어 이러한 변화는 철수의 전반적인 재정 안정성을 크게 향상시켰습니다.
더 많은 저축액은 예기치 못한 지출이나 긴급 상황에 대비할 수 있는 재정적 버퍼를 제공합니다.
■ 장기적으로 볼 때, 이러한 저축 습관은 복리 효과를 통해 자산 증식에 큰 도움이 됩니다.
더 많은 원금은 시간이 지날수록 더 큰 이익을 가져다줄 것입니다.
■ 마지막으로, 이러한 변화는 철수의 소비 습관 개선으로 이어질 수 있습니다.
지출을 줄이는 과정에서 불필요한 소비를 줄이고 더 현명한 소비 결정을 내리는 능력이 향상될 수 있습니다. (만족지연능력)
이러한 긍정적 효과들은 단순히 숫자상의 변화를 넘어, 철수의 전반적인 재무 건강과 미래의 경제적 안정성을 크게 개선시키는 결과를 가져왔습니다. 이는 작은 변화가 얼마나 큰 영향을 미칠 수 있는지를 잘 보여주는 사례입니다.
3. ‘절약의 힘’ 시뮬레이션 (절약의 실제 가치 계산)
[별첨] 재테크 상식 파괴(부자공식).xlsx : 부자공식3.투자원금의힘.절약의가치(3)
철수가 단 10%만 절약한 결과, 그 효과는 실로 놀랍습니다:
■ 만기지급액 증가:
7,337,970원에서 11,006,956원으로, 무려 3,668,986원이 증가했습니다. 이는 50%가 넘는 증가율입니다!
■ 환산 이자율:
10% 절약의 효과는 연이자율 76.5%와 동일합니다. 즉, 철수가 지출을 10% 줄인 것은 마치 76.5%라는 비현실적으로 높은 이자율로 투자한 것과 같은 효과를 냈습니다.
■ 안정성:
높은 이자율을 추구하다 위험한 투자를 할 필요 없이, 안전하게 자산을 늘릴 수 있습니다.
■ 즉각적인 효과:
이자 수익을 기다릴 필요 없이, 절약하는 순간부터 바로 효과가 나타납니다.
■ 지속 가능성:
한 번 형성된 절약 습관은 지속적으로 혜택을 가져다줍니다.
이 분석은 작은 절약이 얼마나 큰 변화를 만들어낼 수 있는지를 명확히 보여줍니다. 10%라는 작은 변화가 76%가 넘는 이자율과 맞먹는 효과를 낸다는 것은 정말 놀라운 사실입니다. 필자가 왜 그토록 ‘절약의 힘’을 강조했는지 이젠 이해가 될 겁니다.
“하지만 높은 수익률을 노리면 더 많이 벌 수 있지 않을까요?” 라고 생각하실 수 있어요. 그런데 잠깐, 과연 그게 현실적일까요? 수익률 8%를 찾아 이리저리 헤매는 것보다, 지출을 10% 줄이는 게 훨씬 쉽고 안전합니다. 게다가 그 효과는 즉각적이고 확실하죠. ***
왜 그럴까요? 수익률은 시장 상황, 경제 환경 등 당신이 통제할 수 없는 요소에 좌우됩니다. 반면 지출은 어떤가요? 그건 바로 당신 손에 달려 있죠. 커피 한 잔 줄이기, 불필요한 구독 서비스 해지하기, 전기·수도 사용 조금만 줄이기 등 이런 작은 노력들이 모여 놀라운 결과를 만들어냅니다. 철수의 사례에서 보았듯이, 10% 절약은 76%가 넘는 이자율과 맞먹는 효과를 냈습니다. 이는 현실에서는 절대 얻을 수 없는 수익률이죠.
당신은 너무 오랫동안 이자율의 착각 속에 살아왔습니다. 이제는 우선순위를 바로잡을 때입니다. 통제할 수 있는 것에 집중하고, 작은 변화로 큰 결과를 만들어내는 지혜를 발휘해 봅시다.***
<참고>
"독한 것들의 진짜 재테크", 윤교진, Column & White Paper (2011~2020) 일부 인용
★★ 연금 만들기: 40대 은퇴를 위한 가이드 [전체 목차 바로보기] ★★
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