청년주택드림청약통장을 활용할 수 있다
[이용교 복지상식]
19~34세 청년이 연소득 5000만 원 이하이고 무주택자라면 ‘청년주택드림청약통장’에 가입하여 월 100만 원까지 납입할 수 있다. 이 통장 가입자는 연 4.5% 이자소득을 받고 비과세이며 청약 당첨 땐 분양가 80%까지 연리 2%대로 대출받을 수 있다.
<무주택 청년을 위한 새 청약통장이 나왔다>
최근 국토교통부는 ‘청년 내 집 마련 1·2·3’의 후속조치로 무주택 청년의 주택구입과 자산형성을 지원하는 청년주택드림청약통장을 출시했다. 저축부터 청약·대출과 연계해 청년층의 자산형성과 내 집 마련을 지원하고 주거비 부담을 완화하기 위한 것이다. 19~34세 이하 청년 중 연소득 5000만 원 이하의 무주택자는 가입하고, 회당 월 2만 원부터 100만 원까지 납입할 수 있다.
기존 청년우대형청약저축의 가입대상과 지원내용을 확대했다. 기존 청년우대형청약저축의 소득 기준 3600만 원보다 완화된 5000만 원까지이다. 금리도 최대 4.3%에서 4.5%로 높였고, 납부 한도도 월 50만 원에서 100만 원으로 늘렸다. 기존 청년우대형청약저축에 가입한 청년은 별도 신청 없이 드림청약통장으로 자동전환 된다. 전환 때 기존 납입기간과 금액, 납입횟수는 그대로 인정된다.
<일반청약저축 가입자도 기준에 맞으면 전환할 수 있다>
연령·소득기준 등 가입요건을 갖춘 일반청약저축 가입자도 은행 지점을 직접 방문하여 전환 신청하면 요건 확인 후 전환될 수 있다. 가입자의 소득과 나이 등을 확인하는 과정이 필요해서다. 국세청 홈택스 등에서 발급받은 ‘청년우대형주택청약종합저축 신청용’ 소득증명서를 챙겨야 한다.
한 언론사 기자는 기존 청약통장을 해지한 뒤에 ‘드림청약통장’으로 전환한 경험을 기사로 썼다. 그의 일반청약통장에는 33번의 회차 동안 넣은 약 330만 원이 있었다. 납부 기간동안 받은 이자(약 5만 원)는 해지 과정에서 돌려받고, 원금은 기존 납입금액과 기간이 인정된 채로 드림청약통장으로 이전됐다고 한다. 갈아탄 경우에는 새로 드림청약통장에 입금한 금액부터 우대이율이 적용된다.
청약통장은 금액과 기간(회차)이 중요한 만큼 갈아타기 전 일반청약통장 미납회차 여부를 확인하면 좋다. 전환 후에는 미납회차를 만회할 수 없어서다. 특히 국민주택 청약을 노리는 청년이라면 매달 10만 원씩 꾸준히 납입하는 게 선순위 판정에 중요하다. 미납한 횟수가 있으면 그 횟수만큼 미납금을 납입한 뒤 전환 절차를 밟는 것이 이익이다.
<연 금리 4.5%까지 이자소득이고 비과세이다>
드림청약통장은 연 금리 4.5%까지이다. 일반 주택청약종합저축 이율(2년 이상 납부하면 연 2.8%)에 가입기간 2년 이상 10년 미만인 경우 우대금리 1.7%포인트를 더해, 최고 4.5%까지 적용(원금 5000만 원 한도)한다.
정부는 청약통장 납입금액에 대해 최고 연 4.5% 금리와 납입금액(300만 원까지) 40%까지 소득공제를 제공하고 이자소득 500만 원까지는 비과세혜택도 제공할 예정이다. 일반 주택청약종합저축에 가입한 청년이 비과세 혜택까지 신청하고 싶다면 주민등록등본을 지참해야 한다. 비과세 대상자는 무주택가구의 세대주로 근로소득 연 3600만 원, 종합소득 연 2600만 원 이하인 청년인데, 비과세 대상은 바로 확정되지 않고 국세청에서 판단 후 대상 여부를 추후 알려준다.
<청약에 당첨되면 분양대금의 80%까지 대출 가능하다>
이 통장을 이용해 청약에 당첨되면 분양대금의 최대 80%까지 2%대 낮은 금리로 대출받을 수 있다. 예컨대, 최소 2.2%의 저금리로 주택담보대출을 받고, 여기에 결혼(0.1%포인트), 첫 출산(0.5%포인트), 추가 출산(1인당 0.2%포인트) 때마다 추가 금리 인하를 받을 수 있다. 대출의 구체적 사항은 관계부처 협의 후 올해 12월 확정할 예정이나 만기는 최장 40년, 금리는 소득·만기별 차등화하는 방안이다.
대출 대상주택은 분양가 6억 원 전용면적 85㎡ 이하로 예정하고 있다. 서울은 아파트 분양가가 대부분 6억 원 이상인 점에서 전용면적이 작은 소형 주택이나, 상대적으로 집값이 저렴한 수도권 청약에 도전한다면 해당 대출 상품을 이용할 수 있을 것이다.
<청년자산형성 프로그램 간 연계성을 높인다>
무주택 청년이 청년도약계좌나 청년희망적금 만기에 수령한 목돈을 청년주택드림청약통장에 일시 납부하는 것도 허용해 청년자산형성 프로그램 간 연계성도 강화했다.
청년주택드림대출의 구체적 사항은 향후 확정되지만, 분양계약금 납부를 위해 드림청약통장 납입금의 일부를 중도 인출하는 것도 허용해 저축액을 실질적인 내 집 마련에 활용할 수 있도록 지원할 방침이다.
드림청약통장은 전국 주택도시기금 수탁은행(우리, 국민, 농협, 신한, 하나, 기업, 부산, 대구, 경남은행) 지점에서 신청 가능하다. 의무복무 중인 현역장병은 은행을 방문할 필요 없이 스마트폰으로 가입할 수 있도록 국방부·병무청·수탁은행과 협의했고 상반기 중 전산시스템을 개편할 예정이다.
<중장년층의 불만이 고조되고 있다>
청년주택드림청약저축이 출시되면서 40대 이상 중장년층에서는 불만이 쏟아지고 있다. 통계청에 따르면 총인구에서 중장년층이 차지하는 비중은 40%를 웃돈다. 이들은 자녀 양육과 부모 봉양, 정부의 주요 정책 재원이 되는 세금 납부 등에서 실질적인 역할을 하는 세대이다.
아이 셋 키우면서 대출금 이자 내고 먹고 살다 보니 집 한 칸 없다는 홍길동(가명)씨는 “앞으로 돈 들어갈 일은 더 많은데 죽을 맛”이라며 40대도 지원을 해달라고 토로했다. 인터넷상에서는 정부 정책에서 중장년층이 제외되고 있는데 따른 불만과 함께 이런 정책이 세대 간의 갈등을 부추기고 있다고 지적한다. “아이 둘 키우는 40대 무주택자도 힘듭니다”, “아이 둘 아빠입니다. 40대는 사람도 아닙니까?”, “총선 앞두고 청년 혜택만 나오네요”, “자녀 양육하는 40~50대 중년들은 등골이 휩니다. 중간에 끼어서 고생만 하는 세대라니까요”, “이 나라에는 청년만 산답니까. 세대 간 갈등 이런 정책 때문입니다” 등 중장년층에서는 적지 않은 불만을 표출하고 있다.
<무주택자를 위한 공공주택을 늘려야 한다>
무주택자들은 월세나 보증금 부담을 줄일 수 있는 공공임대주택의 총량을 늘릴 것을 정부에 요구한다. 새집을 좋은 조건으로 분양받을 수 있도록 공공주택을 늘리고 특별 분양의 기회를 확대하길 기대한다. 그런데, 정부는 공공주택의 총량을 늘리는데 인색하고, 한정된 물량에 청약할 수 있는 대상을 세분화하여 청약할 기회를 늘리는 경우가 많다. 예컨대, 신혼부부 특별공급의 비율을 늘리면 중장년층의 내 집 마련 기회는 줄어들 수밖에 없다.
청년주택드림청약주택도 청년에게 더 많은 예금 이자를 주고, 주택청약에 당첨되면 더 많은 대출을 더 낮은 이자로 주는 것이다. 은행은 주로 예금 이자와 대출 이자의 차이로 수익을 내기에 청년이 이익을 본 만큼 다른 세대는 불이익을 받을 수 있다. 정부는 무주택자를 위해 공공임대주택과 소형 분양주택을 늘리는데 좀 더 노력해야 한다.
건설교통부 https://www.molit.go.kr
이용교 <광주대학교 교수, 복지평론가>
ewelfare@hanmail.net
[2024/02/29]
[Professor Lee Yong Gyo's welfare common sense] -424 (Gwangju Dream contributed on February 29, 2024)
You can use the Youth Housing Dream subscription account
Lee Yong Gyo
(Professor, Welfare Critic, Gwangju University)
If a young man aged 19-34 has an annual income of 50 million won or less and is homeless, he or she can subscribe to the "Youth Housing Dream Subscription Bankbook" and pay up to 1 million won per month. Subscribers to this bankbook receive 4.5% interest income per year and are tax-free, and if they win the subscription, they can receive loans up to 80% of the sale price at 2% per year.
<A new subscription account has been made for homeless young people>
Recently, the Ministry of Land, Infrastructure and Transport launched a youth housing dream subscription account that supports homeless young people's housing purchases and asset formation as a follow-up measure to the Youth Home Ownership 1, 2, and 3. It is aimed at supporting young people's asset formation and homeownership in connection with savings, subscriptions and loans, and easing the burden of housing costs. Among young people under the age of 19-34, homeless people with an annual income of 50 million won or less can sign up and pay from 20,000 won to 1 million won per session per month.
The scope of applications and contents of support for the existing youth preferential subscription savings has been expanded. The figure is up to 50 million won (465,070 U.S. dollars), which is an easing from 36 million won (36,070 dollars) in income standard of the existing youth preferential subscription savings. Interest rates have also been raised from up to 4.3 percent to 4.5 percent, and payment limits have also been raised from 500,000 won (465,070 dollars) to 1 million won (465,700 dollars) per month. Young people who have subscribed to the existing youth preferential subscription savings account will be automatically converted to the Dream subscription account without any additional application. When switching, the payment period, amount and the number of payments are recognized as they are.
<General subscription savings subscribers can also switch if they meet the criteria>
General subscription savings subscribers who meet the subscription requirements such as age and income standards can also be converted after checking the requirements if they visit the bank branch in person and apply for conversion. This is because the process of checking the subscriber's income and age is necessary. You must collect the income certificate for the 'Youth Preferential Housing Subscription Comprehensive Savings Application' issued by the National Tax Service Hometax.
A media reporter wrote an article about his experience of switching to the 'Dream Subscription Bankbook' after terminating the existing subscription account. His general subscription account had about 3.3 million won during 33 sessions. Interest (about 50,000 won) received during the payment period was returned during the cancellation process, and the principal was transferred to the Dream subscription account with the existing payment amount and period recognized. In the case of transfer, the preferential interest rate is applied from the amount newly deposited into the Dream subscription account.
As the amount and duration of subscription bankbooks are important, it is recommended to check whether the bankbooks have not been paid before transferring. After transferring, the bankbooks cannot make up for the unpaid amount. Especially for young people seeking to subscribe to national housing, it is important to make steady payment of 100,000 won per month. If there are times when the bankbook has not been paid, it is beneficial to make the payment as many times as the bankbook has to be transferred.
<Interest income up to 4.5% per annum is tax-free>
The subscription account covers an annual interest rate of up to 4.5 percent. The policy applies up to 4.5 percent (up to 50 million won in principal) by adding 1.7 percentage points to the general housing subscription comprehensive savings rate (2.8 percent per annum if paid for more than two years) and the preferential interest rate if the subscription period is more than two years and less than 10 years.
The government plans to provide income tax deductions of up to 4.5 percent per annum and up to 40 percent of the payment amount (up to 3 million won) for subscription bank accounts, and tax-free benefits of up to 5 million won in interest income. If young people who subscribed to the general housing subscription savings account want to apply for tax-free benefits, they should bring a copy of their resident registration. Those who are not eligible for tax exemption are household heads of households without housing and young people with annual earned income of 36 million won (36 million won) or less and comprehensive income of 26 million won or less, and the tax office will decide whether they are eligible for tax exemption or not.
<If you win the subscription, you can borrow up to 80% of the sale price>
If you win a subscription using this bank account, you can get a loan at a lower interest rate of 2 percent up to 80 percent of the sale price. For example, you can get a mortgage loan at a low interest rate of at least 2.2 percent, and receive an additional interest rate cut for each marriage (0.1 percentage point), first childbirth (0.5 percentage point), and additional childbirth (0.2 percentage point per person). Details of the loan will be confirmed in December this year after consultation with relevant ministries, but the maturity is up to 40 years, and interest rates will be differentiated by income and maturity.
The housing subject to the loan is planned to have an exclusive area of 85㎡ or less of 600 million won. In Seoul, most of the apartment sales prices are over 600 million won, so if you challenge to subscribe to a small-sized house with a relatively low housing price, you will be able to use the loan product.
<Increase the link between youth asset formation programs>
It also strengthened the connection between youth asset formation programs by allowing homeless young people to temporarily pay a large sum of money received at the maturity of youth leap accounts or youth hope savings accounts to youth housing dream subscription accounts.
The details of the youth housing dream loan will be confirmed in the future, but it will also allow some of the Dream subscription bankbook payments to be withdrawn in advance to pay the pre-sale down payment so that the savings can be used to prepare a real house.
Dream subscription bank accounts can be applied at the National Housing and Urban Fund Trust Bank (Woori, Kookmin, Nonghyup, Shinhan, Hana, Business, Busan, Daegu, and Gyeongnam Bank). Active duty soldiers on compulsory service have consulted with the Ministry of National Defense, Military Manpower Administration, and the consignment bank so that they can sign up on their smartphones without having to visit the bank, and the computer system will be reorganized in the first half of the year.
<The complaints of middle-aged people are rising>
With the launch of the Youth Housing Dream Subscription Savings, complaints are pouring out among middle-aged people in their 40s and older. According to the National Statistical Office, middle-aged people account for more than 40% of the total population. These are generations that play a real role in raising children, nurturing parents, and paying taxes, which are the main policy sources of the government.
Hong Gil-dong (pseudonym), who has no home after paying interest on loans while raising three children, said, "I have more money to spend in the future, but I'm going to die," and asked for support for people in their 40s. On the Internet, it is pointed out that such policies are fueling conflicts between generations, along with complaints about the exclusion of middle-aged people from government policies. "It's hard for people in their 40s to raise two children," "They're dads with two children. Aren't people in their 40s or 40s?" "Only youth benefits come out ahead of the general election," " Middle-aged people in their 40s to 50s raising children have their backs bent. It's a generation that only suffers from being caught in the middle," and "Only young people live in this country." Middle-aged people are expressing a lot of complaints, such as "It's because of this policy of conflict between generations."
<We need to increase public housing for unhoused people>
Homeless people demand the government to increase the total amount of public rental housing that can reduce the burden of monthly rent or deposit. We look forward to increasing public housing and expanding opportunities for special sales so that new houses can be sold on good terms. However, the government is stingy in increasing the total amount of public housing, and often increases the opportunity to subscribe by subdividing the targets that can be subscribed to a limited amount. For example, increasing the proportion of special supply for newlyweds will inevitably reduce the opportunity for middle-aged and elderly people to get a home.
Young People's Housing Dream subscription housing also gives young people more deposit interest, and if they win the housing subscription, they give more loans at a lower interest rate. Banks mainly make profits due to the difference between deposit interest and loan interest, so other generations may be disadvantaged as young people benefit. The government should make more efforts to increase public rental housing and small-sized pre-sale housing for homeless people.
Ministry of Construction and Transportation https://www.molit.go.kr
Lee Yong Gyo <Professor of Gwangju University, Welfare Critic> ewelfare@hanmail.net
[2024/02/29]
Translation into Papago
