40대 워킹맘 노후자금 준비계획
며칠 전 작성한 <40대 워킹맘의 노후자산 - 퇴직연금> 글이 알고리즘을 탔나 봅니다. 갑자기 글의 조회수가 늘고 구독자분들이 늘었네요. 매일 브런치에 글을 올리면서 누가 관심이 있을까 궁금했는데 이런 경험을 다 하다니 신기합니다 :)
은퇴 후에도 안정적인 삶을 누리기 위해 가장 중요한 것이 철저한 노후자금 준비라고 생각합니다. 은퇴 후 필요한 자금을 막연하게 생각하긴 했지만, 구체적인 목표 금액과 현실적인 준비 방법을 세우는 것이 저의 불안감을 잠재우는데 도움이 될 거라는 마음으로 계산을 해 본 것인데요. 저의 노후자금 준비계획과 관련한 글에 대해 어느 분께서 통화(한국의 경우 원화)의 가치가 시간에 따라 또한 은행 이자율과 인플레이션율에 따라 계속 하락한다는 사실을 계산에 감안해야 한다는 점을 지적해 주셨습니다. 그리고 이렇게 하려면 금융을 잘 아시는 전문가의 도움을 받아 글을 써야 한다고요. 댓글이 아닌 메일로 따로 의견을 주셨기 때문에 닉네임을 공유하면 안 될 것 같아서 이렇게 글로 적어봅니다.
제가 금융은 잘 모르지만 아마도 현가가치계산을 제대로 해보라는 말씀이신 것 같은데 저는 금융을 잘 아는 전문가를 알지 못하여 챗GPT의 도움을 받아서 다시 계산해 보았습니다.
1. 물가상승률을 고려한 필요한 생활비 재계산
우리나라 은퇴자들이 은퇴 후 기본적인 의식주 해결을 위해 필요한 최소 생활비는 251만 원, 적정 생활비는 369만 원이라고 합니다. 저는 안정적인 생활을 하고 싶으므로 남편은 남편의 연금 등으로 따로 준비한다는 가정 하에 제가 준비해야 할 생활비는 현재 기준으로 월 200만 원으로 설정했습니다. 하지만 메일에 주신대로 이 금액은 2038년 은퇴 시점에서는 인플레이션을 반영하에 크게 달라질 수 있습니다. 따라서 현실적인 목표를 세우기 위해 연평균 2%의 인플레이션율을 적용해 보았습니다.
계산 결과, 2038년 은퇴 시점에서는 월 생활비가 약 269만 원으로 증가하며, 은퇴 후 25년 동안 (2038년부터 2063년까지)의 평균 생활비는 344만 원이 필요합니다. 저는 물가상승률 2%를 반영해서 계산했지만, 만약 물가상승률을 매년 3%로 가정하면 10년 후에는 지금보다 30% 정도 많은 금액이 필요하게 됩니다.
제가 처음 은퇴 자금을 계산할 때 사용한 방법은 4%에 해당하는 금액을 현재의 생활비로 대입해 총 은퇴 자금을 구하는 방법입니다. 만약 현재 생활비가 월 200만 원, 연 2,400만 원 수준이라면 은퇴 후 총 필요한 금액은 2,400만 원 x 25 = 6억 원이 되겠죠. 즉 은퇴 자금으로 6억 원을 모은 뒤 첫 해에는 2,400만 원, 다음 해부터는 물가상승률을 반영해 돈을 인출해 사용하고, 남은 금액은 안정적인 포트폴리오에 투자해 꾸준히 수익을 낸다면 30년의 노후를 든든하게 보낼 수 있다는 개념인 거죠.
2. 현재 자금 흐름 재점검
제가 계산한 국민연금과 퇴직연금, 개인 IRP는 최악의 시나리오를 가정해 수익률 0%을 기준으로 보수적으로 계산해서 나온 것이고 개인연금의 경우 안정적인 수익을 기대할 수 있는 상품이므로 별도의 변동 계산은 필요하지 않을 것으로 판단됩니다.
월 200만 원을 기준으로 25년 동안 사용할 생활비를 마련하기 위해 준비해야 할 금액은 6억이었습니다. 하지만 평균 생활비 344만 원을 기준으로 하면 10억 3200만 원이라는 어마어마한 숫자가 됩니다. 현실적인 은퇴 준비를 위해 평균 생활비를 기준으로 저축 목표를 세울 필요는 있으나, 보수적인 계산 방식을 적용한 점을 감안해 계획을 유연하게 접근해도 되지 않을까요.
10억이라는 숫자를 보면 엄두가 안 나지만, 전체 금액을 한 번에 마련해야 한다고 생각하지 말고 단계적으로 목표를 나눠 준비하면 목표를 이룰 수 있지 않을까 하는 생각이 듭니다. 우선 6억 원이라는 목표를 설정해서 최대한 일찍 준비하고 그다음 10억이라는 목표를 향해 나아갈 수 있도록 계획을 수정해야겠습니다. 좋은 의견 주신 덕분에 제 계획을 돌아볼 수 있는 계기가 되었습니다. 감사합니다.