내가 연금저축 ETF 투자하는 이유 (ft.월 300
안녕하세요 돈을 공부하는 남자 수페TV의 수페입니다
오늘은 연금저축을 파헤쳐 볼건데요
내가 지금 대학생인데 '아직 괜찮아' 라고 생각하시는 분도 있고
4050 직장인 분들은 '귀찮아' 하기도 합니다
혹은 내가 60대인데 '지금 늦지 않았나' 생각하시는 분도 있을텐데요
오늘 영상을 끝까지 보시면 도움이 될겁니다
10년뒤에 수페라는 유튜버가 알려줬는데 그게 내 노후를 바꿔났다고
지금의 선택을 두고두고 좋은 선택이라고 생각할겁니다
그럼 내나이에 연금저축 해도될까? 지금부터 답을 찾아보겠습니다
연금저축 관련해서 그동안 2번의 영상을 올렸는데요
댓글로 질문을 많이 주셨습니다
그중에서 꼭 알고계셨으면 하는 것과 필요한 것 추려서 5가지로 압축했는데요
첫번째는 연금저축 꼭 해야될까요? 그거에 대한 장점을 찾아볼거고
두번째 질문은 연금저축과 IRP 이것에 대한 질문을 상당히 많이 하셨습니다
이번에 연금저축과 IRP에 대해 확실히 한번 점검해보고
400만원까지 우리가 세액공제가 되니까 여기까지만 넣는 분들이 많습니다
하지만 그 이상 넣으면 어떻게 될까요? 특별한 혜택도 한번 볼거고요
월 300만원씩 수령하려면 얼마씩 투자해야 될까요? 연령별로 쪼개서 볼게요
마지막으로 최소 투자랑 최고 수령금액 방법에 대해서 파헤쳐 보겠습니다
우선 연금저축의 장점부터 볼게요
연금저축의 장점은 크게 2가지가 있는데요
첫번째 장점은 세액공제입니다
지금 직장을 다니고 있다면 필수라고 할 수 있는데요
나는 연봉이 5,500만원 이하다 하시는 분들은
400만원에서 16.5%를 공제받는데 66만원까지 혜택이 있습니다
아니면 연봉이 5,500만원 이상인 분이라면
13.2% 공제를 적용해서 528,000원의 혜택을 받을 수 있습니다
내가 연말정산 하고나면 꼭 뱉어내는 분들이 계신데요
연금저축 안하고 있다면 이분들은 꼭 하셔야 됩니다
그럼 여기서 이런 의문이 드실 건데요
나는 학생이고 주부고 프리랜서다 하시는 분들은
나는 연금저축 할 필요없네, 해당사항 없지 않나 라고 생각하실텐데
연금저축의 진짜 장점은 두번째에 있습니다 바로 볼게요
투자에서 중요한 것 중에 하나가 세금이죠
우리가 해외 직접투자하는 것보다 연금저축 투자하면 세금이 훨씬 저렴합니다
실제 사례를 볼게요
우리가 20년동안 1억을 투자해서 수익 4억이 발생됐다 가정하겠습니다
그럼 총 5억원의 자산이 있죠
해외에 직접투자했다면 250만원 공제를 제외하고
수익 4억원에 대해서 22% 양도세를 냅니다
그러면 8,745만원이 내야 되는거죠 너무 아까운 돈입니다
세금은 안내도 되는 돈을 내는 것 같은 아까운 느낌이 들죠
연금저축으로 투자하면 어떻게 될까요?
연금저축은 수익이 아니라 총자산에서 세금을 징수 하는데요
소득세 5.5%를 냅니다
연령이 올라갈수록 3.3%까지 내려가게 되는데요
가장 높은 5.5%로 계산하면 5억에 5.5% 2,750만원을 내야 됩니다
해외 직접투자할 때는 8,745만원이고 연금저축에 투자하면 2,750만원이죠
약 6천만원정도 세금절약이 됩니다
이래서 장기투자하고 수익률이 높다면 연금저축이 가장 좋은 선택입니다
하지만 수익이 적다면 어떻게 될까요?
반전이 일어나는데요 바로 뒤에서 볼게요
1억원의 원금과 수익 2천만원 즉 20% 수익이 발생된다고 가정해볼게요
이렇게 해외 직접투자하면 385만원의 양도세가 부과됩니다
연금저축에 투자하면 660만원의 소득세를 내죠
해외 직접투자하는게 275만원 더 이득입니다
수익없이 1억원의 원금 그대로 있다면 어떻게 될까요?
해외 직접투자는 수익이 없으니까 내지 않아도 되는데
연금저축은 원금에서 소득세를 내야됩니다
내가 돈도 안 벌었는데 세금을 내야된다는 겁니다
이게 바로 연금저축의 치명적인 약점 하나인데요
수익이 적거나 없을 때 오히려 더 큰 세금을 낸다는 겁니다
그럼 얼마의 수익이 발생되어야 연금저축으로 혜택을 누릴 수 있을까요?
바로 수익률 36% 입니다
내가 몇년을 투자하든 간에 36%의 수익이 달성한다면
해외 직접투자보다 연금저축이 더 좋은 선택이 됩니다
수익이 발생되지 않은 것을 예상해야되기때문에 어렵다고 생각들 수 있는데요
간단히 한번 예를 들어 볼게요
앞에서 말씀드린 기준 수익률 36%는
내가 60세인데 투자를 해도되나 그걸 선택하는 기준이 되기도 합니다
예를 들어서 내가 매년 10% 수익을 발생한다고 가정해볼게요
연금저축은 최소 5년은 투자해야되니까
5년간 연 10%로 쌓으면 30.1%의 수익률이 됩니다
이렇게 되면 수익률 36%가 되지 않죠
이럴 때 우리가 연금저축을 투자하는 게 아니라 해외 직접투자하는게 좋습니다
하지만 10년동안 유지했다면 72.1% 수익이 발생되죠
내가 60세에 투자를 시작했더라도
연 10%씩 10년을 투자하면 오히려 연금저축이 좋습니다
해외 직접투자하면 세금을 더 내겠죠
그러면 수익률을 높여 볼게요 연 12%라고 가정해보면
내가 5년동안 투자했다면 37.5% 수익이 발생합니다
기준 수익률 36% 넘으니까 내가 연평균 수익률 12%이상 만들 수 있다면
연금저축 바로 시작하셔도 좋습니다
나이와 상관없이 연금저축 바로 하셔도 되고요
혹은 나는 수익률 12% 너무 어렵다 하시는 분들은
수익률 10% 하더라도 10년간 유지하시면 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다
10%로 6년차부터 기준 수익률 36%를 넘으니까 5년~10년 사이라면
60세 이상이라도 연금저축 시작하셔도 좋습니다
첫번째 질문이 연금저축 꼭 해야되나? 이거였죠
장점으로 봤을 때 세액공제도 되고 낮은 소득세가 있었습니다
우리가 해외 직접투자랑 연금저축투자 이걸 고민 많이 하는데요
쉽게 얘기하면 QQQ를 직접 매수해야 되나
아니면 국내 상장된 나스닥100 지수추종하는 ETF를 사야되나 이건데요
수익률 측면에서 연평균 10%이상 수익을 낼 수 있다
그리고 6년이상 가져갈거다 하시는 분들은
해외 직접투자보다는 연금저축부터 시작하시길 권장드립니다
두번째는 연금저축과 IRP인데요
이것 질문 주시는 분이 상당히 많습니다
우선 총 연금저축 한도를 보면 1,800만원 인데요
이 안에서 공제혜택을 받는 건 IRP는 700만원, 연금저축은 400만원입니다
이걸 보고서 보통 우리가 연금저축에 400만원을 넣고
IRP에 300만원을 채운다 이런식으로 많이들 투자합니다
하지만 우리가 IRP랑 연금저축이 뭐가 다른지 알아야겠죠
차이점을 간단히 볼게요
우선 누구나 투자할 수 있는 건 연금저축이고
소득이 있어야 계좌를 만들 수 있는 건 IRP입니다
소득이 있다는 건 근로소득자, 사업소득자, 프리랜서 여야겠죠
주부나 학생들은 연금저축을 투자하셔야 됩니다
그리고 연금저축이 더 좋은 게 많아요
한도를 보면 연금저축 400만원, IRP 700만원이었고
주식형에 모두 다 투자할 수 있는 게 연금저축,
IRP는 주식형에 100% 투자할 수 없습니다
내가 S&P500을 100% 비중으로 투자하고 싶다 하시는 분들은
IRP에 투자하면 안되고 70%만 투자하고
나머지 30%는 원화자산에 투자할 수 있는 게 있습니다
담보 대출이 가능하냐 안하냐 이것도 갈리는데요
연금저축은 가능하고 IRP는 가능하지 않습니다
연금저축은 상시출금이 되는데 IRP는 계좌를 깨야만 출금할 수 있습니다
이렇게 장점과 단점을 보면 연금저축이 훨씬 더 좋죠
투자 종목을 조금 더 자세히 볼게요
연금저축이랑 IRP 투자 종목을 보면 IRP가 더 매력적으로 보입니다
예금, RP, 국고채, 펀드, ETF, 리츠까지 다양한 자산에 투자할 수 있죠
하지만 연금저축을 봤더니 현금, 연금펀드 그리고 ETF 3가지 밖에 없습니다
내가 포트폴리오를 꾸미기에 연금저축은 좀 왜소하다 생각할 수 있는데
절대 그렇지 않습니다 ETF안에 모든 게 들어있는데요
주식형 ETF부터 채권 그리고 원자재, 테마까지 있습니다
내가 금에 투자하려고 하면 금ETF가 있죠
이런 식으로 연금저축만으로도 포트폴리오를 다양하게 꾸밀 수 있습니다
앞에서 다양한 혜택이 연금저축에 많다고 그랬고
투자 종목도 ETF로 모두 다 만들 수 있죠
그렇다면 저는 IRP가 아니라 연금저축에 투자하는 게 맞다고 봅니다
그래서 대부분의 사람들이 연금저축에 400만원을 채운 다음
그 한도 넘는걸 IRP에 투자합니다
12월달쯤, 연금저축 처음하는데 400만원 한도 다 채우고싶다 하시는 분들은
그때 400만원을 ETF에 한번에 넣긴 좀 아깝잖아요
내가 분산투자 해야되니까 연금저축 계좌안에
그냥 현금으로 400만원을 넣어 놓으셔도 공제를 받을 수 있습니다
그 뒤에 ETF로 조금씩 분할매수하셔도 되니까 갑자기 매수 안하셔도 됩니다
두번째 질문은 연금저축이랑 IRP 뭐가 좋나요? 였죠
제 기준으로는 1순위는 연금저축 400만원이고
2순위가 300만원 IRP입니다
제가 연금저축을 어떻게 투자하고 있는지 말씀드려볼게요
저는 2가지로 연금저축을 나눠서 운영하는데요
첫번째는 포트폴리오를 구성해서 연금저축으로 월 34만원씩 적립식 투자합니다
이렇게 투자하면 연 400만원이 채워지고 공제금액을 다 채울 수 있죠
원래 333,000원인데 34만원씩 넣고 있습니다
그리고 오른쪽에 보면 두번째 계좌는 수페챌린지 인데요
매주 커피값을 아껴서 S&P500 1주씩 매수하고 있습니다
이렇게 투자해도 1,800만원 한도를 넘지가 않죠
그래서 내가 투자하는 포트폴리오를 2~3개 나눠서 투자하셔도 좋습니다
이렇게 투자하면 의문이 드는 게 있으실텐데요
400만원 넘어가는 돈은 어떻게 될까요?
넘어가게 되면 그 금액은 엄청난 혜택이 있습니다
앞에서 소개한 내용 기반으로 제 계좌에 존재하는 자산 3가지를 볼게요
원금이 2가지로 나뉘게 되는데요
공제를 받은 원금이 있고 공제를 받지않은 원금이 있습니다
연금저축이 400만원이 넘게 되면 그 넘는 금액은 공제를 못받으니까
공제 받지 않는 원금으로 존재합니다
그리고 2가지로 발생된 수익금까지 3가지의 자산이 존재하죠
우리가 여기서 관심가져야될 건 원금인데 공제를 받지 않는 원금입니다
여기서 특별한 혜택 4가지가 존재하는데요
중도 출금할 때 그 출금이 가능해집니다
그리고 우리가 나중에 해지한다고 할 때 기타소득세를 내죠
원래 공제를 받았으니까 그 받은 만큼 내야해서 16.5%를 내야됩니다
하지만 400만원이상 넣은 돈에 대해서는 기타소득세를 내지 않습니다
수령시, 연금소득세도 내지않는데 앞에서 3.3%~5.5% 내야된다 했는데
그거는 원금과 수익금에 대해서 내는 거고
원금2 공제 받지 않는 돈은 연금소득세를 내지 않습니다
1,200만원 한도에도 들어가지 않는데요 실제 사례를 한번 볼게요
공제받은 원금 1억원이랑 공제 받지 않은 원금 1억원이 있다고 가정해볼게요
그리고 30년뒤에 봤더니 수익이 5억까지 증가했습니다
그러면 총 7억원의 자산이 생겼죠
여기서 보통 말하는게 1,200만원 수령액을 넘지마라 이런 말을 합니다
이게 연 1,200만원 넘게 되면 종합소득과세가 되죠
6.6%에서 최고 많으면 46%까지 내야 됩니다
그래서 월 100만원이상 수령하면 안된다라고 많이 이야기하는데
여기서 추가로 '원금2' 1억원은 1,200만원 한도에 들어가지 않습니다
그리고 원금2가 우리가 신청할 때 1순위로 인출되는 금액이니까
우리가 연금을 최대한 늦춰서 소득세를 낮춰서 받는 게 좋죠
그래서 원금2를 연금으로 먼저 받고 난 다음에
연금 수령액 1,200만원이 넘지 않도록 조절하면 됩니다
그렇기 때문에 원금2를 400만원이상 넣는 것도 고려할 필요가 있습니다
세번째 질문은 연금저축 400만원이상 넣으면 어떻게 되나요? 였죠
우리가 공제 받지 않는 금액에 대해서는 특별한 혜택이 있었습니다
연금소득세가 제외되고 사적연금 1,200만원 한도에도 들어가지 않았죠
400만원이상 넣으면 좋지만 그거보다 더 중요한 것은 꾸준히 넣을 수 있느냐
그리고 중간에 빼지 않을 수 있느냐 이거겠죠
많이 넣는 것도 중요하지만 꾸준히 넣을 수 있는 금액설정이 더 중요합니다
이쯤에서 내나이에 얼마를 넣어야 될까? 고민이 되실텐데요
내 포트폴리오가 연 12% 성장한다고 가정하고
70세부터 100세까지 월 300만원씩 연금으로 받으려면
연금저축에 얼마씩 넣어야 될까 시뮬레이션을 돌려봤습니다
30세라면 40년간 17만원씩 넣으면 70세부터 월 300만원씩 받을 수 있습니다.
40세라면 30년간 36만원을 넣으면 되겠죠
동일하게 70세부터 월 300만원씩 받을 수 있습니다
그런데 50대, 60대 분들은 너무 많은 돈을 넣어야 되죠
이 복리의 마법이 덜 걸렸기 때문입니다
50세이상 되시는 분들은 국민연금이랑 배당수익 등을 고려해본 다음에
월 300만원이 아니라 월 100~200만원 받는 플랜을 세워보셔도 좋습니다
실제로 시뮬레이션한 결과를 그래프로 만들어봤는데요
30대, 40대, 50대 모두 다 70세부터 추가 투입이 없죠
자산을 계속 수령하면서 깎아가는 모습을 볼 수 있습니다
여기서 우리가 추가로 고민해봐야될 게 배당성장ETF를 갖고 있었다면
30년간 배당금이 엄청나게 증가했겠죠?
내자산이 아니라 배당을 수령하기 때문에 더 오래 혹은 더 많이 받을 수 있습니다
그래서 우리는 다양하게 포트폴리오를 구성하면서 고민을 해야되는데요
저는 앞으로 32년간 투자를 이어갈 겁니다
최근에 SCHD ETF 국내버전이 나왔죠
그리고 S&P500 월배당으로 주는 ETF도 나왔습니다
두 ETF는 시간을 가지고 지켜보면서 편입여부를 검토해보겠습니다
네번째 질문이 월 300만원씩 수령하는 방법이었죠
그래서 연령별로 얼마씩 투자하면 70세부터 100세까지
월 300만원씩 연금을 받을 수 있는지 말씀드렸습니다
연금저축은 월 34만원씩 투자하셔서 공제금액을 채우시는 게 좋습니다
추가로 말씀드리고싶은 게 월 300만원이라고 하면 1년에 3,600만원이죠
그런데 한도가 1,200만원인데 이게 문제가 되지 않냐 이런 질문을 하십니다
최근 10년동안 수령금액이 2배로 증가했죠
우리가 수령 할 때는 1,200만원이 아니라 더 큰 금액으로 되어있을 겁니다
그리고 연 400만원이상 더 저축했을 때는 한도 금액에서 제외가 되죠
그렇기 때문에 우리가 이 한도 금액을 너무 생각하지마시고
내가 넣을 수 있는 금액을 차곡차곡 쌓아서 수익을 늘리는 과정을 생각해보세요
마지막 다섯번째로 연금저축 최소 투자기간이랑 최대 수령기간을 확인해볼게요
우선 최소 투자기간을 보면 55세에 시작했다면 5년간 넣어야 됩니다
수령 시작일이 60세부터 할 수 있고요
60세부터 수령을 시작한다고 가정하면 최소 10년간 수령을 해야 됩니다
70세까지 받는다는 건데요
이렇게 투자하면 전체 투자 기간이 15년이 발생됩니다
15년 투자하면 지수추종ETF만 넣어도 꾸준히 수익날 수 있는 시간입니다
그만큼 우리의 마음을 다잡고 오래 투자할 수 있게 도와주는 상품이니까
개인투자자에게 연금저축은 상당히 매력적인 상품입니다
연금저축으로 최고 늦게 수령하면 세금차이가 얼마나 날까요?
매년 2,000만원을 10년간 수령했을 때 한번 비교해 볼게요
60세부터 70세까지 수령한다 그러면 10년간 5.5% 소득세를 지불하죠
금액으로 따지면 총 1,100만원의 세금을 내야 됩니다
80세부터 90세까지 10년간 수령하면 3.3% 소득세 660만원입니다
60세에 수령하는 것보다 440만원 덜 내게 되는거죠
이는 매달 따져보면 55,000원씩 더 수령받을 수 있는 돈입니다
미래의 인플레이션으로 돈의 가치가 떨어지겠지만
그래도 매달 통닭 한마리씩은 더 생긴다고 보시면 됩니다
그러니깐 최대한 늦게 수령하는게 좋습니다
마지막 다섯번째 질문은 최소 투자기간랑 최고 수령방법에 대해서 봤죠
최소 투자기간은 투자 5년, 수령 10년 총 15년이고
최고 늦게 받으면 우리가 2천만원 기준으로 440만원까지 절약할 수 있습니다
지금까지 연금저축에 대해 5가지 질문하고 대답하면서 완벽하게 분석했습니다
연금저축이 아직도 없으신가요? 혹은 있는데 가끔 까먹고 넣지 않으시나요?
우리의 노후를 책임질 정말 중요한 투자니까 잊지말고 투자를 이어가자구요
지금까지 수페였습니다 감사합니다 성공투자하세요!
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