IRP 연금 수령 이렇게 해보세요!

요즘 평균 수명이 점점 높아지면서, 100세는 물론, 120세를 바라보는 초장수 시대가 다가왔다! 재테크 열풍이 이제는 당장의 수익을 보는 분야에 그치지 않고, 보다 먼 미래를 대비하는 퇴직연금에 대한 관심까지 높이고 있다. 특히 개인형 퇴직연금 IRP는 노후를 위한 용도 뿐만 아니고, 세액공제나 상품운용 등 다양한 활용처로 사용돼서, 퇴직을 앞둔 중장년층 뿐만 아니라 20대에게도 뜨거운 관심을 받고 있다.

그래서! 오늘은 교보생명 고영현 과장님과 함께 교보생명 IRP 연금 수령 방식을 소개하려고 한다. 고영현 과장님께서 마지막 꿀팁까지 다 알려줬다고 하니, 모두들 놓치지 말고 꼭 알아두자!

연금 신청에도 조건이 있나요?

김해현 : 바로 질문 드려보겠습니다. 연금 신청에도 조건이 있나요?

고영현 : IRP 계좌에 퇴직금이 있는 경우, 만 55세 이상이면 언제든지 연금을 신청해서 받을 수 있는데요. IRP에 퇴직금이 없어도 만 55세 이상 요건과 가입기간 5년을 동시에 충족하면 연금을 신청하실 수 있습니다. 

첫 번째 주의 사항 "연금 수령 한도"

김해현 : 나이와 가입 기간이 충족됐다면 내가 받고 싶을 때 원하는 금액대로 연금을 수령할 수 있을까요?

고영현 : 초기 1~2년 사이에 연금 재산의 상당 부분을 인출하고 나머지 부분을 연금으로 수령하게 되면 실질적인 연금 기능을 하지 못하기 때문에 이를 방지하기 위해 세법상 혜택을 주는 범위를 정했는데요. 이를 '연금수령 한도'라고 합니다.

고영현 : 연금 수령 요건을 충족하고 연금 수령 한도 이내의 금액을 연금으로 수령하면 퇴직금 원천에서 퇴직소득세 30~40%를 감면해주고, 운용 수익 및 추가 납입액 중 세액 공제 받은 금액은 3.3~5.5% 저율로 과세하는 등 세제 혜택이 있습니다. 연금 수령 한도를 초과해서 수령하는 것도 가능하지만 초과 금액은 세제 혜택이 사라지고 세액 공제 받은 금액과 운용 수익은 16.5%라는 높은 세금을 내야합나다.

두 번째 주의 사항 "연금 수령 순서와 종합 과세 여부"

고영현 : 연금을 수령할 경우에 먼저 퇴직금 그리고 추가 납입, 운용 수익의 순서에 따라 인출되고 각 원천에 맞는 세율이 적용됩니다. 연금 수령 시 퇴직금이 원천인 경우에는 전액 분리 과세가 되고요. 퇴직금 원천에서 다 받고 난 후 추가 납입액과 운용 수익이 원천인 경우에는 연 1,200만원 이하는 분리 과세, 초과는 종합 과세가 됩니다. 

교보생명의 IRP 연금 수령 방식

김해현 : 그래서 교보생명 IRP 에서는 어떤 유용한 연금 수령 방식들이 있는지 꼼꼼하게 설명해주시죠.

고영현 : 교보생명 IRP 연금은 크게 두 가지 입니다. 평생 연금이 보장되는 '보장형 연금(연금전환특약)'과 연금을 받으면서도 계속 투자할 수 있는 '투자형 연금(신탁연금계약)'인데요. 보장형 연금에서도 종신 연금은 생명 보험사만 가능한 연금이고요. 투자형 연금은 연금 받는 시기와 금액을 고객의 상황에 따라 지정이 가능한 자유도가 높은 연금입니다.

보장형 연금. '종신연금형' / '확정기간연금형'

고영현 : 먼저 연금의 꽃이죠. '종신연금형'부터 알아보겠습니다. 종신연금은 생명보험사만 가능하기 때문에 여러분들의 노후에 든든한 버팀목이 될 수 있는데요. 혹시 종신연금을 신청하긴 했는데 '너무 빨리 사망하면 어떡하지?' 라는 걱정이 드신다면 보증기간을 활용해보세요. 지정한 보증기간 동안에는 생존 여부와 무관하게 연금 지급이 보증 되어 연금이 지급됩니다.

김해현 : 종신연금을 신청하고 보증기간을 정해두면 혹시 내가 사망한 경우에도 계속해서 연금을 받을 수 있는 건가요?

고영현 : 네 맞습니다. 법정 상속인에게는 잔여 보증 지급 기간 동안 연금을 지급해드립니다. 

고영현 : 다음은 확정기간형입니다. 정해진 기간동안 정해진 연금을 받고 싶다면 '확정기간연금형'을 선택하세요. 5년 확정부터 100세 확정까지 은퇴 상황에 따라 다양한 기간 중에서 선택할 수 있습니다. 

투자형 연금. '기간지정형' / '금액지정형' / '비정기 금액지정형'

고영현 : '기간지정형'은 원하는 기간을 지정하면 적립금을 신청한 기간으로 나누어 연금액을 산출해서 지급하고 '금액지정형'은 원하는 연금액을 지정하면 적립금이 소진될 때까지 신청한 연금액을 지급합니다. 마지막으로 '비정기 금액지정형'은 원하는 시점에 원하는 연금액을 신청해서 받는 연금입니다. 한 번에 많이 받을 수도 있지만 연금 수령 한도를 초과하지 않도록 유의해야 하고요. 당장 돈이 필요하지 않다면 연금액을 줄여서 받을 수도 있습니다.

알아두면 더 도움이 될 팁은?! <교보생명 퇴직연금> 유튜브에서 확인하자!

자 이렇게 교보생명 IRP 연금에 대해 알아봤다! 너무 복잡한 내용이었는데 교보생명 고영현 과장님께서 쉽게 설명해주니까 이해가 잘된 거 같다.

요새 주식 같은 재테크는 관심이 높아지긴 했지만, 아직 퇴직연금에 대한 관심은 많이 낮은 것 같다. 이번 기회에 많은 사람들이 퇴직연금도 새로운 재테크 수단으로 이용될 수 있다는 걸 알았으면 좋겠다! 그럼 다음에 더 도움이 되는 내용으로 다시 돌아올 테니, 퇴직연금 시리즈도 많은 관심과 기대를 부탁 드린다. :)