내 돈은 지금 어디에 있을까.
지난 글에서 우리는 356조 원이라는 거대한 퇴직연금 자본이 원리금 보장형 상품(예금) 속에 잠들어 있다는 사실을 마주했다. 이제 '내 돈'은 과연 어떤 상태에 있는지 찾아보아야 한다. 본격적인 이야기를 시작하기 전에, 이 여정이 나에게 정말 필요한 것인지, 그리고 내 퇴직연금은 지금 어떤 상태인지 스스로 묻고 답해보는 시간을 가지려 한다.
퇴직연금을 운용한다는 것은 단순히 높은 수익률을 쫓는 행위가 아니다. 내 자산이 어디에 있는지 인지하고, 그것이 나를 위해 일하게 만드는 시스템을 구축하는 과정이다. 만약 아래의 모습 중 내 이야기가 있다면, 이 책은 당신에게 꽤 유용한 자료가 될 것이다.
회사에서 DC형이라고 설명은 들었지만 정확히 무엇인지, 내 퇴직금이 어디에 쌓이고 있는지 모른 채 '알아서 잘 되겠지'라고 생각하는 경우.
하지만 DC형은 내가 선택하지 않으면 아무 일도 일어나지 않는 계좌다.
연말정산을 위해 IRP를 만들고 세액공제 혜택은 받았지만, 그 이후의 운용은 예금에 머물러 있는 경우.
IRP는 절세 혜택을 넘어 장기 투자를 통해 복리를 극대화해야 하는 투자 계좌다.
일반 증권 계좌로 종목 매매는 수월하게 하지만, 연금 계좌의 구조나 규정(안전자산 30% 등)이 복잡해 보여 선뜻 손을 대지 못하는 경우.
연금은 투자가 어려워서가 아니라 구조를 모르기 때문에 막막한 것이다.
아직 젊기에 퇴직은 남의 이야기처럼 느껴진다. 그래서 연금은 항상 투자 우선순위에서 밀리는 경우.
그러나 복리는 시간을 먹고 자란다. 일찍 시작할수록 그 마법은 강력해진다.
반대로, 단기적인 트레이딩으로 많은 수익을 원하거나 세법의 미세한 조항까지 파고드는 전문 지식을 찾는 분들에게 이 책은 다소 담백하게 느껴질 수 있다.
종이나 노트를 꺼내 아래 질문들에 하나씩 체크해 보자. 정답을 맞히는 시험이 아니라, 내 자산의 현재 위치를 확인하는 작업이다.
1. 현재 나의 퇴직연금 유형을 알고 있나요?
☐ 내가 속한 회사의 퇴직연금 유형(DB형 또는 DC형)을 알고 있다.
☐ DB형과 DC형의 결정적인 차이를 이해하고 있다.
☐ 잘 모른다.
2. 내 퇴직연금은 지금 얼마인가요?
☐ 대략적인 총액을 알고 있다.
☐ 스마트폰 앱 등을 통해 정확한 금액을 상시 확인할 수 있다.
☐ 아직 한 번도 확인해본 적이 없다.
3. 내 퇴직연금은 어디에 보관되어 있나요?
☐ 은행 / 증권사 / 보험사 중 어디인지 알고 있다.
☐ 잘 모르겠다.
4. 내 퇴직연금은 어떤 상품으로 운용되고 있나요?
☐ 원금보장형 예금
☐ 펀드 또는 ETF 등 투자 상품
☐ 디폴트 옵션(지정운용방법)
☐ 잘 모르겠다.
5. 내 퇴직연금은 언제쯤 수령할 계획인가요?
☐ 대략적인 수령 시기(나이)를 생각해본 적이 있다.
☐ 아직 한 번도 생각해보지 않았다.
6. 퇴직연금을 직접 운용하는 것이 심리적으로 어떤가요?
☐ 괜히 건드렸다가 손해를 볼까 봐 걱정된다.
☐ 잘못 선택하면 되돌릴 수 없을 것 같아 불안하다.
☐ 이제는 조금씩 직접 해볼 만할 것 같다.
체크된 항목이 적다고 해서 조급해할 필요는 없다. 이 체크리스트의 목적은 퇴직연금이 퇴사할 때 받는 '보너스' 같은 존재가 아니라, '내가 일해서 번 돈이 나를 위해 일하게 만드는 장기 투자금'이라는 사실을 인식하는 것 자체에 있기 때문이다.
이 체크리스트를 'IRP'나 '개인연금저축'으로 바꾸어 적용해 보아도 동일하게 적용할 수 있다. 결국 모든 연금 자산은 하나의 줄기로 연결되어 있다. 현재 내 상태를 바로 아는 것, 거기서부터 자본주의의 파도에 올라타는 첫걸음이 시작된다.