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Nov 22. 2024
90세까지 살면 얼마가 필요할까요? 충격적인 생존 문제
불편한 진실을 알려드립니다.
@ EBS 골라듄다큐잘 키운 열 자식보다
준비 잘한 노후가 낫다
노후 준비를 왜 해야 할까요?
노후 준비를 위해서 얼마가 필요할까요?
현실을 직시하시고, 미래를 준비하세요. 힘든 과정이지만 그래도 해야만 하는 이유가 있습니다. 본인과 주변 사랑하는 사람 모두를 위해서요.
목차
1. 노후 준비를 해야 하는 이유
2. 노후 준비 안 된 은퇴의 비참함
3. 노후 준비를 위해 얼마가 필요할까?
4. 노후 준비 방법
5. 정리
1. 노후 준비를 해야 하는 이유
노인의 3대 걱정
1위 : 돈
2위 : 건강
3위 : 외로움
죽을 때까지 돈 걱정하며 살아야 하는 불편한 진실..
노후를 준비해야 하는 이유는 단순합니다. 일 하지 못할 시기가 되어, 소득이 끊겼을 때를 대비하기 위해서입니다. 우리 모두는 언젠가 은퇴합니다. 회사는 우리를 죽을 때까지 책임져주지 않습니다. 만약 소득이 끊긴 상태에서 생활비, 주거비, 기타 비용이 계속 빠져나가면 어떤 기분일까요? 한 번 상상해 보세요. 엄청나게 불안하지 않을까요? 저는 아래 인터뷰처럼 싱크홀에 떨어져 심장이 쿵 내려앉는 기분을 느낄 것 같습니다.
@ EBS 골라듄다큐 - 한 퇴직자의 기분노후를 젊었을 때부터 미리 준비하지 못하면 연금으로 의존해야 하는데, 국민연금으로는 생활비 부담도 빠듯합니다. 20년, 30년 후에는 국민연금조차 받을 수 있는 연령이 높아지거나, 금액이 줄 것으로 예상됩니다. 만일 그렇다면 연금으로 생활할 사람들에겐 앞으로 크나큰 고통이 올 것 같습니다.
가계 금융 통계를 보면 노후 준비를 하지 않고 있다는 비율이 56.6% 나 됩니다. 현재 반 이상은 노후 준비에 대해 안일하게 생각하거나, 할 형편이 안됩니다. 중산층 10명 중 6명은 은퇴 후 빈곤층으로 내려갈 위기에 처해 있는데 현실에서 노후준비를 젊을 때부터 하는 분들은 매우 적습니다. 앞으로 노후 준비가 안된 사람들이 누적되고, 노령 인구가 많아질수록 노인 부양에 대한 사회적 이슈가 커질 것으로 보입니다. 노후 준비 여부는 가족과 사회 모두에게 영향을 끼칩니다.
우리나라 노인의 3대 고민이 돈, 건강, 외로움입니다. 죽을 때까지 돈 걱정을 하면서 살아야 한다고 상상하면 생각만 해도 끔찍한 것 같습니다.
@EBS 골라듄다큐 - 중산층 10명 중 6명 은퇴 후 빈곤한국이 OECD 국가 중 노인빈곤율이 1위인 것은 많은 분들이 알고 계실 거라 생각합니다. 그만큼 다른 나라 대비 노후에 대한 준비가 매우 부족합니다. 한국의 유례없는 경제 성장과 부모 부양과 자식에 대한 지원이 이런 문제를 초래했다고 생각합니다. 그래서 노후 준비 부족이 오로지 개인의 문제라고 할 수 없지만, 그렇다고 국가가 모든 걸 책임져 주지 않습니다. 하루아침에 노후 준비 문제가 해결되지 않습니다. 오랜 시간이 필요합니다. 결국엔 본인의 노후를 적극적인 자세로 해결하려고 노력해야 해결될까 말까 한 상황입니다. 이게 불편한 진실이고, 이를 직시하고 준비해 나가야 합니다.
@ 네이버 뉴스 - 11/18 한국 노인 빈곤에 대한 기사한국은 부유하지만 생계비조차 마련하기 어려워 일을 하려고 하는 노인이 78%입니다. 78% 라니.. 생각보다 너무 높은 수치입니다. 얼마 안 된 최근 뉴스입니다. 이게 현실입니다.
정부와 자식, 기초 연금에만 의존하고 있다가는 죽을 때까지 돈 문제에서 자유를 찾기 어렵습니다. 심지어 요즘 세대들은 부모 세대보다 가난한 경우가 많은 세대이기 때문에 부모 부양에 대한 인식이 예전보다 많이 낮아졌습니다. 한국이 앞으로 폭발적인 경제 성장을 하지 않는다면 이런 현상은 계속될 것입니다. 그러니 자식과 정부에 기대지 않고, 스스로 노후를 해결하려는 태도가 가장 중요하며 젊었을 때 하루라도 빨리 준비해야 합니다.
@ EBS 골라듄다큐 - 부모 부양에 대한 자녀 세대 생각2. 노후 준비 안 된
은퇴의 비참함
노후 준비가 안된 상태에서 은퇴를 하면 어떻게 될까요? 아시다시피 생계를 위해 일을 계속해야 하거나, 남은 생의 노후 준비가 될 때까지 일 해야 합니다. 하지만 문제는 은퇴 후 노령 인구의 취업 직종이 대부분 단순 노무직이라는 것과 자존감 하락입니다.
@골라듄다큐 - 퇴직 후 겪는 좌절평생 갈고닦았던 전문성을 내려 두고, 단순 육체적 노동을 하는 경우가 많습니다. 물론 머리 쓰는 것보다 스트레스를 덜 받아서 좋을 수 있지만 아무래도 본인의 전문성을 살리면서 임금을 어느 정도 유지하는 게 개인에게 좋을 수 있습니다. 하지만 이전에 했던 일과는 전혀 다른 일을 하며 겪는 딜레마는 좌절과 함께 자존감을 깎아내립니다. 왜냐하면 이전에 현업에서 받은 대우를 못 받고, 젊은 사람들이 일을 보통 더 잘하기 때문입니다. 게다가 60대 이후 체력이 낮아진 상태에서도 생계를 위해 일을 해야만 하는 상황이라면, 어쩔 수 없이 몸이 힘들지만 고된 일을 할 수밖에 없습니다.
@ EBS 골라듄다큐 - 고령층 종사 직종 비율
@ EBS 골라듄다큐 - 고령층 단순 노무직 현실위 다큐의 한 장면처럼 고령층이 되고 나서 경비나 택배 같은 육체적으로 힘든 일을 해야 할 수 있습니다. 젊은 사람도 힘든 일을 나이 들어서 하려면 얼마나 힘들고 고될까요? 다치기라도 하면 병원비가 더 나올 수 있습니다.
그러니 만약 아직 은퇴 전인데 노후 준비가 안 됐다고 하면, 꼭 은퇴 후에 무엇을 할지 생각하고 준비하세요. 개인적으로 단순 사무직보다 기술을 익히는 것이 좋겠다고 생각합니다. 평생 사용할 수 있는 재테크 기술, 현업에서 쌓았던 경험을 바탕으로 한 비즈니스 기술, 엔지니어 기술이면 좋을 거라 생각합니다. 저도 틈날 때마다 생각하며 미래 큰 그림을 그려봅니다.
3. 노후 준비를 위해 얼마가 필요할까?
노후 준비를 위해서 얼마가 필요할지 계산하고, 미리미리 대비해야 합니다. 빨리 인지하고, 대비한 사람이 늙어서 돈 걱정 없이 행복하게 살 수 있습니다. 마치 개미와 베짱이 이야기처럼 추운 겨울을 대비해 음식을 열심히 모은 개미가 겨울을 안전하게 날 수 있는 것과 같습니다.
자, 그럼 이제 노후 자금을 계산해 보겠습니다. 계산은 부부가 55세에 은퇴해서 90세까지 산다는 가정입니다. 즉, 은퇴 후 35년 동안 소득 없이 살기 위해 얼마가 필요할지 계산해 봅시다. 55세까지 해당 금액을 모으지 못하면 어찌 됐든 생계를 위해서 노동을 더 하거나 돈을 벌 다른 방법을 찾아야 합니다. 안타깝지만 우리는 그런 게임 안에서 살고 있습니다.
1) 월평균 생활비
노후에 일반적으로 젊었을 때보다 더 적은 금액이 필요할 거라 생각하지만, 꼭 그렇지 않습니다. 병원비, 취미 생활, 여행 등으로 지출이 같거나 늘어날 수 있습니다.
현재 2023년 기준 2인 가구 월평균 생활비가 230만 원이기 때문에 35년 간 인플레이션을 감안하고, 아껴 썼다고 했을 때 월 300만 원이라고 계산해 보겠습니다.
2) 총 필요 자금
생활비 월 300만 원 ×35년 = 12억 6000만 원 (숨 쉬기만 해도 나가는 비용)
주택 비용 = 10억 4000만 원 (현 기준 서울 아파트 중위 가격, 서울에 살고 싶기 때문에 서울을 기준으로 두었습니다. 이마저도 인플레이션으로 인해 은퇴 시기가 되면 더 비싸질 거라 생각합니다.)
차량 구매 및 유지비 = 1억 (계산하기 쉽게 1억으로 산정)
여행비 연 1000만 원 × 35년 = 3억 5000만 원 (은퇴 후 매년 여행에 1000만 원 사용, 저의 바람입니다.)
병원비, 가족, 친구 만남 및 부대 비용 : 연 300만 원 x 35년 = 1억 500만 원 (연 300만 원 보다 더 많이 들 것 같지만 최소한으로 잡음)
총 28억 5500만 원
해당 금액은 최소한으로 정한 금액입니다. 아마 인플레이션과 기타 부대 비용을 감안하면 더 많은 금액이 필요할 것으로 예상됩니다.
4. 노후 준비 방법
노후 자금 28억, 일반 직장인이 모으기에는 정말 큰 금액입니다. 아마 많은 분들이 계산해 보면 25 ~ 35억 사이 나오실 겁니다. 너무 큰 금액이라 현실의 벽이 높게만 느껴지시나요? 오를 벽이 많지만 그럼에도 우리는 해야 합니다. 못 하겠다고 포기하면 언젠가 부메랑이 되어 돌아와서 대가를 치러야 합니다.
얼마가 필요할지 체감이 되셨다면 구체적인 목표를 세울 시간입니다. 하루라도 빨리 준비하는 것이 유리합니다.
1) 연금
국민 연금, 개인연금, 퇴직 연금, 주택 연금 4가지를 잘 활용해야 합니다. 이상적인 경우는 위 4가지에서 각 100만 원씩 나오는 구조입니다.
국민연금 : 월 100만 원을 받으려면 평균소득 월 300만 원 이상으로 35년 이상 납입 필요.
개인연금/퇴직연금 : 각각 3억~4억 원의 자산 필요. 젊었을 때부터 연금 저축이 필요하고, 운영도 최소 20년 이상 연 4% 이상으로 꾸준히 수익률을 내야 함.
주택연금: 공시가격 약 4억 원 이상의 주택을 빚 없이 소유 필요.
4가지에서 각 100만 원씩 받는 걸 목표로 어떻게 하면 목표에 근접하게 이룰 수 있을지 꾸준히 고민해 보시기 바랍니다. 안되더라도 현재 상황에서 최고의 퍼포먼스를 내려면 어떻게 해야 할지 고민해 보세요. 그러면 좋은 길을 찾을 수 있을 거라 생각합니다.
2) 부동산 시스템 투자
부동산으로 현금이 돌고 도는 시스템을 만드는 방법도 있습니다. 아파트 전월세, 상가 월세 등 방법은 다양합니다. 본인에게 맞고 잘할 수 있는 방법을 찾아서 시스템을 미리미리 만들어 가면 노후에 도움이 많이 되실 거라 생각합니다.
저는 수많은 부동산 투자 방법 중 전세 레버리지를 활용한 투자를 하고 있습니다. 수요가 많은 입지는 전세 임대료가 시간이 지남에 따라 인플레이션과 함께 상승하는 경향이 있습니다. 수도권에는 15년 전 대비 전세가가 100% ~ 150%까지 오른 아파트 단지들이 많습니다. 물론 시장 상황에 따라 가격 오르락내리락하지만 10년 후 전세가는 인플레이션으로 인해 지금보다 상승할 가능성이 높습니다. 이렇게 시간을 이용하여 전세 상승분으로 자산을 키워 가는 방법이 전세 레버리지 투자입니다. 각 아파트 별로 수요의 차이, 입지 선호도에 따라 가격 상승 또는 하락이 다르게 나타나니 단지와 매물을 잘 선별하는 것이 중요합니다. 수도권 아파트에서 어떤 가치의 아파트를 골라야 하는지 아래 링크 들어가시면 예시가 몇 개 있습니다.
제가 하는 방법 말고도 부동산에는 수많은 투자 방법이 있습니다. 어느 게 맞고 틀린 건 없습니다. 각 분야에서 성공하신 분이 있고, 사례도 많습니다. 잘 선택하셔서 본인 상황에 맞는 투자를 하시면 되겠습니다.
3) 금융 투자
ETF, 배당주로 안정적인 수익을 만들어 보세요. 잘만 투자하면 상가 수익률보다 더 높게 운영할 수 있는 매우 좋은 방법입니다. 장기 투자에 유리하기 때문에 긴 안목을 두고 오랫동안 투자하는 방법이 유리합니다.
배당 ETF : 고배당 기업으로 구성된 ETF를 선택해 꾸준히 배당 수익을 받는다.
지수 추종 ETF : S&P500, 나스닥 같은 지수 추종 상품을 매수하여 장기적으로 자산을 증대시킨다.
채권 ETF : 안정적인 수익을 얻고 잃지 않기 위해 채권 ETF에 일부 투자한다.
저는 실제로 ETF를 위 3가지 종류로 나누고 적절하게 비율을 나눠서 매번 리밸런싱 하며 자산을 키우고 있습니다.
4) 소득 창출 (노동)
만일 노후 준비가 안된 상태로 은퇴해야 한다면 어쩔 수 없이 생계를 위해서 일을 더 해야 합니다. 언젠가 통장 잔고가 바닥나기 때문입니다. 통장 잔고가 바닥날 거란 불안감은 노인들에게 상당한 스트레스를 줍니다. 우리나라 노인들이 가장 걱정하는 문제가 [돈]입니다. 건강도 아니고 돈 걱정을 늙어서 까지 고민하는 현실이 씁쓸하게 느껴집니다.
여담으로 셀러리맨으로 평생을 살다가 은퇴할 때 사업을 하시는 분들이 있는데 철저한 준비가 안 됐으면 절대 안 하시는 걸 추천드립니다. 수많은 사람들이 준비 안 된 상태에서 자영업에 뛰어들었다가 자산을 잃었습니다.
어쨌든 본업에 있을 때 노후 준비를 하지 못하면 은퇴 후 더 일을 해야 합니다. 저는 은퇴 후 다른 일을 구할 때 중요한 태도가 '밑바닥부터 다시 시작'하려는 자세라고 생각합니다. 그래야 제2의 직업을 빠르게 얻어 경제생활을 하는데 유리하다고 생각합니다. 아래와 같은 태도처럼 말이죠.
@EBS 골라듄다큐 - 왕년에 어쩌고 저쩌고 하는 생각을 버려라.5) 지출 관리
지출 관리는 재테크의 기본이지만 은퇴 준비가 안되어 있다면 더욱더 중요합니다. 불필요한 지출을 모두 줄이고 저축률을 높여야 합니다. 소비에도 습관이 생기고, 중독이 됩니다. 그래서 원래 쓰던 소비 패턴을 고치기가 매우 어렵습니다. 하지만 노후 준비가 안되어 있다면 지금이라도 필요한 지출 이외에 다른 지출은 하지 않는 습관을 들이려고 노력하세요. 그럼 돈을 저축하며 노후 준비를 하는 데 한 층 더 수월해지실 겁니다.
5. 정리
지금 바로 시작할 때입니다.
노후 준비는 더 이상 [나중에 생각할 문제]가 아닙니다. 우리가 직면해야 할 현실은 분명합니다. 노후는 우리가 미리 설계하고 준비하지 않으면, 선택의 여지가 없는 불편한 진실로 이어질 가능성이 큽니다. 그러나 그럼에도 긍정적인 점은 지금이 가장 적기라는 것입니다. 바로 지금부터 시작하면 충분히 미래를 변화시킬 수 있습니다.
작은 행동이라도 지금부터 시작하세요. 재테크의 1차 목표를 노후 준비로 잡으세요. 매달 조금씩 저축하고, 연금 시스템을 만들고, 부동산과 ETF를 모아 현금흐름을 만들어 가세요. 또한 본업에 있을 때 능력을 개발하고, 미래를 구상하여 은퇴 후 추가 수익을 창출할 수 있는 방법을 고민하세요.
노후는 우리 삶에 상당히 많은 시간을 차지합니다. 60살에 은퇴해서 90살까지 산다고 하면 인생의 1/3입니다. 엄청난 시간입니다. 이 시간을 즐겁고 행복한 시간으로 바꿀 것이냐, 고통 속에서 살 것이냐는 순전히 젊었을 때 선택과 행동에 달려있습니다.
여러분의 미래는 여러분 손에 달려 있습니다. 지금 바로 시작하세요. 그리고 수십 년 뒤, 본인 선택에 대해 "젊었을 때 좋은 선택과 행동을 해서 참 잘했다."라고 행복하게 얘기하실 수 있으면 좋겠습니다.
그럼 긴 글 읽어주셔서 진심으로 감사드립니다.
노후의 자유는 젊은 날의 책임감에서 나온다.
