CMA로 시작하는 소득관리
3개의 CMA로 소득관리 완전정복!
필자가 세미나를 진행하고 상담하면서 만나 본 사람들은 대부분 꽤 높은 저축률을 보이고 있었다. 그런데도 그 가운데 대부분이 “우리 집은 왜 이렇게 돈 이 안 모이는걸까요?”라는 질문을 했다. 대체 그들의 문제점이 뭘까 궁금해서 현 상황을 하나하나 짚어 나가다 보니 이들의 가장 큰 문제는 현금 흐름이 제대로 관리되지 않고 있다는 점에 있었다.
요즘은 많은 회사들이 연봉제를 실시하고 있다. 그러나 여전히 두 달에한 번씩 보너스가 나오는 회사나 관공서에서 일하는 직장인들은 달마다 받는 급 여가 일정치 않다. 또매달 월급이 정해져 있는 직장인들의 경우에도 설이나 추석 즈음에 받는 보너스, 연말 정산 환급금, 연말 보너스나 성과급 등 월급 이외에 받는 돈들로 수입이 들쭉날쭉해지곤 한다.
사람들은 보통 월급을 받으면 생활비를 포함한 고정적인 비용을 지출한 후 저축이나 투자를 한다. 만일 수입이 들쭉날쭉하다면 저축이나 투자 자금은 소득이 가장 적은 달에 부을 수 있는 금액을 기준으로 잡게된다. 반면, 소비 를 할 때는 상여금이나 성과급이 있는달을 기준으로 삼는 경우가 많기 때문 에 때로는 지출이 소득보다 많은 달도 생긴다. 즉, “다음 달이나 그다음 달에 는 보너스가 나오니까…….”라면서 카드나마이너스 통장을 사용하곤 하는 것 이다. 이런 식으로 현금을 관리하면 결과적으로 다람쥐 쳇바퀴 돌듯제자리 걸음을 하는 셈이 되고, 생각만큼 돈을 모으기가 어려워진다.
이러한 현금 흐름을 잘 관리할 수 있는 시스템이 바로 CMA 계좌1)이다. 요즘 CMA 계좌하나쯤 가지고 있지 않은 사람은 없을 것이다. 하지만 정작 이 를 효과적으로 잘 활용하는 사람들은 그다지많지 않은 것 같다. 언젠가 만난 한 고객은 CMA 계좌를무려 5개나 가지고 있었다. “왜 이렇게 많이 가지고 계십니까?”라고 물으니 그는 “많으면 좋은 것 아닙니까?”라고 반문해서 나를 당황하게 만들었다.
계좌는 많은데 정작 제대로 활용을 못한다면 제아무리 똑똑한 CMA 계좌라 해도 별 도움이 되지 않는다. 대부분의 사람들은 은행의 수시 입출금 계좌 에 비해 이자를 많이 받을수 있다는 이유로 CMA 계좌를 만들어 사용하고 있다. 물론그런 장점이 있는 것은 사실이다. 하지만 이자율을 제대로 신경 쓰는 사람이라면 이자율이 바뀔 때마다매번 모든 계좌들을 비교해 보고 그중 이자율이 높은 것으로 계좌를 갈아타야 한다. 그런데 사실 그렇게하는 사람은 많지 않다. 즉, 요모조모 꼼꼼히 따져 본후 조금이라도 더 높은 이자율을 제공하는 CMA 계좌에 돈을 넣어 두는 게 아니라, 그저 이자율이 높다고 하 니 별 생각 없이 하나 만들고 쓰는 사람들이 대부분인 것이다. 이런 사람들은 남들이 다른 CMA 계좌가 좋다고 하면 또 하나 만드는식으로 CMA 계좌를 몇 개씩이나 만든다.
그렇다면 CMA 계좌는 어떻게 활용하는 것이 좋을까? 일단, CMA 계좌가 무엇인지부터 정확히 알아보자. CMA 계좌란 ‘ Cash Management Account’의 약자로, 쉽게 말해서 현금 관리 계좌를 뜻한다. 현금 흐름을 효과적으로 관리하기 위해서 이용하는 계좌라는 것이다. 따라서 제대로 CMA 계좌를이용 하고 싶다면 발생하는 모든 현금 흐름을 CMA 계좌로 집중시키는 것이 좋다. CMA 계좌를 통해 현금 흐름을 일원화시켜서 보다 효율적으로 관리하는 시스템을 갖춰야 한다.
가령 예 ·적금의 만기가 되거나 펀드와 주식 투자를 통해 수익이 발생하면그 차익을 실현하여 CMA 계좌에 넣어라. 그러면 매월 저축이나투자를 할 수 있는 현금 흐름의 상태가 좋아지면서 저축률까지도 높아진다. CMA 계좌를 잘 활용하면 불규칙적인 소득 구조를 가진 개인 사업자는 물론이고 일반 직장인들도 수시로 나오는 상여금이나 수당들이 의미 없이 지출되는 것을 막아 준다. 또한 추가적인 저축 여력을 만들어 내는 데 매우 유용하다.
갑자기 필요한 비상 예비 자금과 펀드 투자를 위해서도 CMA 계좌를운용 하면 매우 효과적이다. 비상 예비 자금은 말 그대로 예상치 못한 상황이 발생 하여 자금이 필요할때 언제든 동원할 수 있도록 운영해야 하는 자금이므로 수시 입출금이 가능한 CMA 계좌를 활용하는 것이좋다.
펀드 투자를 위한 CMA 계좌는 펀드 개설과 동시에 만들어 운용해라. 이 를 통해 펀드에 투자하는 자금의 시차에 따른 추가적인 이자 소득을 얻을 수 있고 투자 대기 자금이 지출되는것을 방지할 수 있다는 점에서 매우 유용하 다. 펀드 투자용 자금을 모두 CMA 계좌에 넣었다가 투자하면 자금이 투자 되기 전까지 CMA 계좌에서이자를 받을 수 있다. 국내 펀드의 경우에는 펀드 매수를 신청한 다음 날 펀드에 투자가 되지만 해외펀드의 경우에는 매월 지정일에 일괄 매수를 하게 된다.
펀드 환매 시에는 국내 펀드는 3일,해외 펀드는 7~10 일 정도의 기간이 소요된다. 환매후 자금을 머무르게 할 때에도 CMA 계좌가 매우 유용하다. 따라서 현금 관리용, 비상 예비 자금용, 펀드 투자용 이렇게 3개 정도의 CMA 계좌를 운용하면 자금 관리를 하는 데 효율을 높일수 있다.
★CMA 계좌 증권사 계좌와 은행 계좌를 결합시킨 종합 자산 관리계좌 로, 예탁금을 어음이나 채권 등에 투자하여 그 수익을 고객에게 돌려주는 실적 배당 금융 상품이다. 이는 입출금, 계좌 이체, 자동납부 서비스 등 을 제공하는 편리한 지급 결제 상품이다. 특히 CMA계좌는 고수익을 얻 기 위해 급여를 비롯한 현금을 예치만 해 두는 계좌가 아니라 펀드 투자, 주식투자, 채권 투자 등 모든 금융 자산의 투자 및 컨설팅을 받을 수 있 는 종합 자산 관리 계좌라는 특징이있다. 또한 계좌 내에 존재하는 모든 현금 자금을 고수익이 보장되는 금융 상품에 자동으로 투자하여 고객의여유 자금을 번거로운 절차를 거치지 않고서 편리하게 관리할 수 있다. 마지막으로, 급여 이체는 물론 각종 결제 대금의 납부 계좌로 지정하는 것뿐만 아니라 온라인 이체 및 전국 은행의 현금 인출기를통해서 자유롭게 입출금도 할 수 있다.
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