모든 인도인을 위한 금융

Financial inclusion을 위한 해답. Kirana.

인도에서 은행 가는 일은 대단히 큰 마음을 먹고 하루를 모두 쓰는 이벤트이다. 도시라면야 문제가 없겠지만, 시골이라면 자전거를 타고 버스를 타고 시내 downtown으로가서 은행 업무를 봐야한다. 신분증 Aadaar카드 가지고 본인 인증을 하고, 송금을 하거나 대출을 신청한다. 당연히 사람들이 몰리기 때문에 긴 대기 줄과 기다림은 필수이다.

시골 은행 앞 풍경

인도 도시이던 시골이던 거리를 가다보면 식료품을 판매하는 작은 상점이 있는데, 그곳을 Kirana(키라나) Shop이라고 부른다. 한국 시골에도 가끔씩 마을에 한 두개씩 이런 간판도 없는 편의점 같은 식료품점이 있는데, 이런 곳이 인도에서는 금융 서비스를 받을 수 있는 핵심 접점이다. 마트처럼 쌀, 소금과 같은 식료품을 사는 것은 물론이고, 멀리 있는 가족에게 송금을 하거나, 전기료/가스료 같은 공공 서비스 이용 요금을 내거나, 아니면 대출도 받을 수 있다. Kirana의 상점 주인이 바로 ATM 머신인 셈이다.

돈이 오가는 곳에 금융이 있다. 상점 주인은 손님으로부터 송금할 돈과 약간의 수수료를 받은 후, 본인의 계좌에서 고객이 요구하는 계좌로 송금을 대신해준다. 전기료, 가스료, 핸드폰 요금 등의 공과금도 현금과 함께 개인 식별 번호를 건내주면, 가게 주인이 자신의 스마트폰에서 요금을 대신 내준다. 고객으로부터 수수료를 받기도 하지만, 결제에 대한 캐시백을 가게 주인이 받기 때문에 그걸 수수료로 대신할 수 있다. 받은 캐시백으로 다른 공공요금을 결제할 수 있기 때문에 결국 그만큼 차익으로 수익을 벌게 된다.

이 때, 키라나 상점 주인은 종이책 위에 거래 기록을 남겨두는데, 상점에 돈이 들어오고 나감을 자세하게 기록한다. 누구에게 물품을 얼마나 구매해서 재고를 쌓아두었고, 어떤 고객이 와서 물건을 몇 개 구매했고, 또 어떤 고객에게 외상으로 사갔는지 현금으로 사갔는지를 기록해둔다. 상거래/금융거래의 기록이 이 노트 위에서 관리된다.  

Accounting Ledger Book

Khatabook

몇 년 전에 이런 종이 외상장부를 앱으로 만든 서비스도 출시되었는데, 종이노트보다 기록이 간편하고 분실 위험도 적다. 카타북(Khatabook) 앱을 인도에서 실제 써보니, 외상을 기록한 고객이 있다면 앱이 일정한 주기로 Whatapp 메세지를 발송하여 외상금을 갚도록 유도하고 상점 주인이 이를 잊지 않도록 리마인드를 해준다.

인도 금융 시장이 왜 뜨거운가? 13억 인구의 큰 시장 규모와 높은 경제 성장율은 전 세계 어디에서도 볼 수 없는 조건이다. GDP가 높다는 것은 노동 투입을 통해 높은 가치를 만들어 내는 것이기 때문에, 금융 서비스를 받아 이자 수수료를 충분히 갚을 수 있다는 걸 의미한다. 예를들어, 길거리 음식점 사장이 대출을 받아 후라이펜을 하나 더 사서 음식을 팔면, 대출금 상환과 이자를 지급하고도 남는 장사를 할 수 있다. 남는 장사이기 때문에 누구든 대출을 받을 수만 있다면 무조건 받고 보는 것이다.

그러나, 문제는 금융사는 대출을 내어 주기 위한 신용 평가를 하기가 어렵다. 신용도가 낮으면 한도를 낮추고 이자율을 높게 하여 연체로 인한 Risk를 줄여야하는데, 이런 고객(New-to-credit)은 신용카드가 없는 건 기본이고, 은행 계좌가 없다보니 Income의 규모를 알기 어려워, 금융사 정책상 대출금을 내어주기가 어렵다. 최근에 나온 대부분의 모바일 핀테크 및 Digital lending 서비스는 고객의 스마트폰에서 나오는 데이터를 활용하여 신용도를 평가한다. Alternative Credit Scoring이라고 부르는 모델링을 통해 고객의 어떤 정보에 어느 정도 가중치를 주어야 가장 근접한 신용도를 측정할 수 있는지를 연구한다. 모델링을 통해 나온 Score와 실제 인도 신용평가점수(CIBIL score)를 대조하여 모델의 정확성을 간접적으로 검증한다. 대출 신청인의 현재 위치, 스마트폰 모델의 출시 연도, OS 최신 업데이트 여부, 설치된 앱의 종류, SMS 수신문자 개수 등을 통해 간접적으로 신뢰도를 점수로 환산한다. 그러나, 이런 간접적인 데이터 보다는 Khatabook 내에 있는 고객의 실제 금융 거래 데이터는 신용평가에 직접적인 영향을 줄 수 있기 때문에, Khatabook은 대출 서비스를 추가하여, 한 때 높은 가치로 인정 받기도 하였다.

13억 인도 인구 중 90%가 월소득 $300 이하이고, 대출을 하더라도 소액이 대부분이라, 금융사가 인도 전역에 은행 지점을 내고 비용을 써가면서 진입할 시장은 아니다. 스마트폰을 통해 대안신용평가를 위한 정보를 얻고, Kirana shop 주인이 인간 ATM역할을 대신한다면, 비대면과 낮은 비용으로도 많은 인도인들에게 금융 서비스를 할 수 있을 것이다.