40. 절대 가입하지 말자! 이 보험 - CI 보험
[반값 보험료 만들기] 40. 최대한 피해야 할 보험 2 - CI 보험
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
30세 보험료는 5만 원, 40세 보험료는 7~8만 원이면 충분합니다.
종신보험과 함께 보험회사에서 설계사에게 가장 많은 수당이 지급되는 상품이 CI 보험이다. 이 말이 무엇을 의미하는지 이제는 이해하리라 믿는다. 회사에서 많이 팔아야 하니 수당이 많이 지급되는 것이고, 그만큼 CI 보험은 회사 입장에서 수익이 큰 보험 상품이다. 보험 회사에서 한때 많이 밀던 상품이라 현재에도 CI 보험 가입자가 제법 있을 것이다.
CI(Critical Illness) 보험은 태생이 종신보험과 같다. 사망보험금 지급이 기본 계약이고 사망보험금에 초점이 맞춰져 있는 상품이다. 종신보험이 사망하거나 장해지급률이 80% 이상의 장해 시에 사망보험금을 주는 것과 달리, CI 보험은 중대한 질병에 걸린 경우에 그 사망 보험금을 미리 당겨 받을 수 있는 상품이다. 이론상 나쁘게 설계된 상품은 아니다.
중대한 질병에 걸려 큰 비용이 발생한 경우에 당장 치료비가 없다면 사망보험금이 아무리 많이 쌓여 있어도 전혀 도움이 되지 않는다. 죽고 나서 받게 될 사망보험금을 이러한 위급 상황에서 당겨 쓸 수 있는 개념 자체가 나쁠 것이 전혀 없는 이유이다. 다만 국민건강보험과 실비보험이 잘 자리 잡은 우리나라는 이들 보험으로 병원 치료비가 거의 해결되기 때문에, CI 보험이 어울리지 않을 뿐이다.
CI 보험의 기본 보장 개념이 종신보험처럼 언제 사망하더라도 사망보험금을 지급하는 방식인 만큼 보험료가 많이 비싸다. 오히려 종신보험보다 일찍 사망보험금을 당겨서 인출할 확률이 높기에 그를 반영하여 보험료가 더 비싸다. 보험료가 부담되어 보장을 줄이다 보면 사망보험금 1억 원은 커녕 5천만 원도 넣기 부담스러운 결과가 발생한다. 또한 고객 요청으로 보장성 특약도 함께 넣어야 하는데, 보험료가 비싸니 보장성 특약을 갱신형으로 넣는 꼼수가 발생하는 것도 이런 이유 때문이다. 결국 사망보험금이 핵심 가치인 CI 보험의 기본 목적과는 다른 아주 이상한 보험이 탄생한다.
그 외의 다른 몇 가지 문제점은 CI 보험에서 말하는 ‘중대한 질병’에 대한 해석 차이이다. 이 의미에 대한 해석 차이로 인해 가입자와 보험회사 간 분쟁이 많다는 것은 많이 들어 보았을 것이다. 소비자는 중대한 질병이라 판단하고 보험금 지급을 요청했는데, 회사에서 생각하는 중대한 질병은 아니었던 것이다. 이것만 믿고 다른 진단비 특약에 가입하지 않은 가입자의 경우 낭패를 본다.
그리고 중대한 질병 하나에 걸려서 사망 보험금을 한 번 당였으면 남아있는 사망 보험금이 그만큼 줄어들기 때문에, 또 다른 중대한 질병에 걸려도 더 이상 당겨 쓸 사망 보험금이 없게 된다. 즉 중복 보상이 안 되는 것. 그것을 보완하기 위해 또 다른 여러 특약을 끼워 넣다 보면 보험료는 더욱 비싸지는 문제가 발생한다.
결론은 역시, 사망보험금은 꼭 필요한 기간 동안만 보장받도록 온라인 정기보험으로 저렴하게 준비하면 된다. 비싼 종신보험과 CI 보험을 가입할 이유가 없다. 이 돈을 아껴서 잘 투자하고 운용해 넉넉한 자산을 쌓아 나가고 나중에 그 돈으로 상속이나 증여를 준비하면 된다.
이런 이유로 저자가 지인들에게 종신보험과 함께 가장 많이 해지를 권하는 상품이 바로 이 CI 보험이다. 지금까지 납입한 돈 때문에 해지하기 아까운가? 아니면 아직 원금이 회복되지 않아서 아쉬운가? 함께 넣어 놓은 특약이 오래전 가입한 보험이라 혜택이 상대적으로 좋아서 유지하고 싶은가? 모두 다 부질없다. 지금까지 중대한 질병에 걸리지 않은 것이 오히려 더 다행인 것이다. 그 돈으로 그동안 위험을 충분히 대비하였다. 깨닫는 순간 새롭게 시작하면 된다.
물론 보험은 늘 쉽게 해지해서는 안 된다. 보험을 해지할 때는 조심해야 할 부분이 많다. 뒤에서 해지하기 전에 꼭 알아야 할 내용들은 다시 소개하도록 하겠다.
p.s. 유튜브에서도 반값 보험료를 만들기 위한 더욱 유익한 내용을 소개하고 있습니다. 매주 3개 영상을 꾸준히 올리고 있으니 꼭 보시고 반값 보험료 만드시는데 도움받으시기 바랍니다.
https://www.youtube.com/channel/UCT6IZw2Qc1QM_VKu-RyCEHw
#종신보험 #CI보험 #온라인보험 #반값보험료만들기 #보험재테크 #보험리모델링 #보험료줄이는방법
