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Nov 10. 2020
10년 후 우리 부부의 자산은 얼마일까
D-211, 셀프 재무설계
남자친구와 만나며 본격적인 결혼 이야기가 나올 즈음, 가장 먼저 했던 것은 우리의 현재 재무상태표와 현금흐름표를 그린 것이었다. 지금까지 우리가 모은 돈은 얼마인지, 우리의 현재 소득과 지출은 어느 정도인지, 그리고 앞으로 결혼까지 얼마를 모을 수 있는지 살펴보았다.
그리고 우리의 현재 상태와 자금 여력을 바탕으로, 결혼에 필요한 지출 항목을 정리하고 예산을 세웠다. 결혼을 준비하면서 다른 사람들의 시선이나 외적인 화려함 때문에 과도하게 낭비하는 것은 아닌지 점검하고, 꼭 필요한 것에만 지출하고 가치 있는 것에 투자하기 위해 노력했다.
그러다 문득, 결혼 이후에는 우리의 재무상태표와 현금흐름표는 어떻게 될지 궁금해졌다.
지금까지는 부모님과 함께 살면서 특별히 지출할 필요가 없었던 관리비나 생활용품처럼 새롭게 발생하는 지출 항목도 있을 것이고, 전세자금대출 원금과 이자를 상환하는 것도 고려해야 했다. 한편으로는 굳이 밖에서 데이트할 필요가 없을 테니 식비, 특히 카페 비용은 줄어들 것 같았다. 그리고 출산과 육아, 차 구입, 부모님 환갑, 이사, 내 집 마련 등 크고 작은 목돈이 필요한 일들에 대비하여 특별한 시기에 자금을 미리 마련할 필요도 있었다.
그렇기에 생애 재무설계를 해보기로 했다. 생애 재무설계란, 인생의 주요 단계별로 발생할 크고 작은 일들을 예상하여 재무목표를 세우고, 현재 재무상태를 바탕으로 이를 달성하기 위한 전락과 계획을 수립하고, 이를 실천하고 점검하는 것을 말한다.
결혼 이후에는 그동안 몸과 마음을 의지했던 부모님으로부터 독립하여 남편과 함께 크고 작은 선택을 하며 가정을 꾸려가야 하고, 그 선택들로 인해 필요한 책임과 경제적인 부담도 스스로 감당해야 한다. 그렇기에 미리 앞으로의 일을 예상하고 준비한다면, 선택 앞에서 조급함과 두려움 대신 담대함과 기쁨으로 설 수 있을 것이다.
물론 모든 일이 내가 계획한 대로만 이루어지는 것은 아니기에, 재무설계를 한다고 모든 문제가 해결되는 것은 결코 아니다. 하지만 미래를 위해 필요한 자금이 얼마이고 지금 당장 무엇을 해야 하는지가 눈에 명확하게 보인다는 점에서, 그리고 결혼 이후 가정과 나의 삶에 이뤄질 새로운 변화들에 대해 미리 고민하고 충분히 의논할 수 있다는 점에서, 앞으로의 우리의 삶을 예상하고 계획해보는 것이 의미 있다고 생각했다.
과연 10년 후, 30년 후, 50년 후 우리는 어떤 모습일까?
우리의 소득과 지출, 자산과 부채는 어느 정도일까?
재무설계를 위해 전문적인 설계사에게 제대로 된 도움을 받는 것이 좋겠지만, 일단 그럴만한 자산 규모도 아니고 비용도 만만치 않을 것 같아 스스로 해보기로 했다.
재무설계의 가장 기본부터 시작해보자는 마음으로 생애설계연표를 작성해 보았다.
적절한 시기에 맞게 재무목표를 설정하고, 현재 상태를 파악하고, 실현 방법을 구체화하는 재무설계의 기본 단계를 따라 작성했다.
가계부와 마찬가지로 구채희님의 생애설계연표를 참고하였고, 나에게 맞게 양식을 일부 수정하였다.(1) 적절한 재무목표 설정하기
가장 먼저 우리의 가정에서 일어날 특별한 이벤트를 적어보았다.
출산, 아이와 함께 할 수 있는 조금 더 넓은 집으로의 이사, 둘째 아이 출산, 아이들의 초·중·고·대 입학 등.
결코 완벽하게 예상할 수 없는 부분인 것은 알지만, 일단 남자친구와 함께 서로의 솔직한 마음을 이야기했다. 아이는 꼭 낳고 싶지만 그전에 둘만의 신혼생활도 어느 정도 즐기고 싶은 마음, 사업이 자리를 잡고 수익구조가 안정화될 시점이 언제인지에 대한 고민, 출산과 육아휴직으로 인해 회사 경력이 크게 영향을 받지 않았으면 하는 마음, 우리와 아이의 건강을 생각했을 때 너무 늦지 않았으면 하는 마음 등. 이렇게 이야기한다고 완벽한 정답을 찾을 수 있는 것도 아니고 정답이 있을 수도 없는 문제이지만, 실제 그 상황을 맞닥뜨렸을 때보다 조급하지 않게 충분히, 서로의 마음에 귀 기울일 수 있었던 것 같았다.
그리고 특별 이벤트마다 필요한 자금을 추가로 적어 보았다. 아직은 직접 경험해보지 못한 일들이 대부분이기에, 정확한 자금을 예상하기는 어려웠다. 일단 특정 시점에 목돈이 필요할 것이라는 대략적인 예측 정도만 하고, 실제로 결혼 이후에 지속적으로 점검하고 조정해 나가기로 했다.
(2) 현재 상태 파악하기
특별한 이벤트에 대해 서로의 마음이 모아졌을 때, 그다음으로는 우리의 연도별 재무상태를 적어보았다.
우리의 소득, 지출, 그리고 이에 따른 저축가능금액.
결혼 연차에 따라 남자친구와 내 나이를 적고, 출산 (희망) 시기에 따라 아기의 나이도 같이 적었다.
그리고 공기업에서 일정한 월급을 받아 예측가능성이 높은 나의 소득과 함께, 사업의 방향과 시장 상황에 따라 변동성이 큰 남자친구의 소득을 조심스레 예상하여 적어 보았다.
가계부를 쓰면서 파악한 평소 지출을 바탕으로 결혼 후 월별 비용을 예상해보았다. 결혼 준비 커뮤니티, 유튜브, 블로그 등에서 신혼부부 가계부를 참고하여, 우리는 결혼 후 어떤 비용을 줄일 수 있을지, 어떤 항목에는 넉넉하게 지출할 것인지, 각자 어느 정도의 개인 용돈이 적절할지, 식구가 늘어나면 어느 정도의 비용이 추가될지 고민했다.
매년 예상한 소득과 지출의 차이만큼을 우리가 저축할 수 있는 금액으로 보았다.
(3) 실행계획 세우기
