24. [좋은 빚과 나쁜 빚을 구분해야 한다.]

사업자와 직장인은 모두 빚(레버리지)을 사용할 수 있는데 그 사용 방향에 따라  '좋은 빚'과 '나쁜 빚'으로 나눌 수 있다.

개인의 재정 관리에서 중요한 개념으로, 부채의 목적과 결과에 따라 구분된다.

<좋은 빚 (Good Debt)> 이란?

좋은 빚은 자산을 늘리거나 장기적으로 가치를 창출할 가능성이 있는 부채를 의미한다.

 (특징)

 ㅡ 투자나 미래의 수익 증대를 위해 사용됨

 ㅡ 이자율이 상대적으로 낮고, 관리 가능한 수준

 ㅡ 장기적인 재정적 성장에 기여

(예시)

1. 교육 대출 : 높은 학력이나 기술 습득을 통해 더 나은 직업과 수입을 얻을 수 있는 경우

2. 주택 담보 대출 : 시간이 지나면서 가치가 상승할 가능성이 있는 부동산 구입, 인플레이션에 따라 고정 금리 대출의 경우 이자의 가치는 시간이 갈수록 낮아진다.

 3. 사업 대출 : 사업자가 사업 확장이나 창업을 통해 수익을 창출하려는 목적에서 필요한 대출

 4. 투자 대출 : 주식, ETF, 부동산과 같은 자산에 투자하여 장기적으로 수익을 창출하기 위한 대출

<나쁜 빚 (Bad Debt)> 이란?

나쁜 빚은 소득을 늘리거나 자산을 창출하지 않는 소비를 위한 부채를 의미한다.

(특징)  

 ㅡ 소비를 위해 발생하며, 재정 건전성에 부담을 줌

 ㅡ 이자율이 높고, 갚는 데 시간이 오래 걸릴 수 있음

 ㅡ 장기적으로 가치를 잃는 항목에 사용한다.

 ㅡ 감당 가능한 수준 이상의 이자비용을 발생시킨다.

(예시)

1. 신용카드 부채 : 불필요한 소비로 인해 발생하며 이자율이 매우 높다.

2. 자동차 할부 : 시간이 지남에 따라 가치가 떨어지는 차량 구입(일부 필수적인 경우 제외), 새 차 대출보다는 1~2년 된 중고차를 현금으로 구매할 것

3. 사치품 구매 대출 : 고가의 가방, 전자제품 등 필수적이지 않은 소비

4. 단기 고금리 대출 : 급전을 위해 높은 이자를 감수하고 빌리는 대출

5. 감당 못할 이자의 대출 : 좋은 빚에 해당하는 항목이라도 월 소득대비 이자 비율이 높은 빚

<좋은 빚과 나쁜 빚을 구분하는 질문>

1. 빚이 미래의 소득이나 자산 증가로 이어질 가능성이 있는가?

2. 빚을 갚는 데 드는 비용이 얻는 가치보다 적은가?

3. 빚이 내 재정 계획과 목표에 부합하는가?

<직장인과 사업자의 올바른 빚 사용법>

[직장인]

직장인은 정기적인 소득이 있기 때문에 비교적 안정적으로 빚을 관리할 수 있지만, 빚을 사용하는 목적은 주로  장기적인 자산 형성에 중점을 둬야 한다.

(장점)

ㅡ 소득 안정성 :  고정 월급으로 상환 계획이 비교적 명확하다.

ㅡ 신용도 관리 용이 : 정기적인 소득으로 신용 점수를 유지하기 쉬움(저비용 자금조달 가능)

(주의사항)

ㅡ 빚은 투자/자산 증식 목적이어야 하며, 사치나 과소비를 위한 대출은 피해야 함

ㅡ 수입 대비 적정한 대출 비율(예: 부채비율 30% 이하)을 유지해야 함

[사업자]

사업자나 자영업자는 비즈니스 성장과 운영을 위해 빚을 활용하는 경우가 많다.

직장인보다 리스크는 크지만, 성공하면 더 큰 수익을 얻을 가능성이 있다.

사업 확장, 새로운 장비 구매, 매장 확장, 재고 확보, 마케팅 및 광고 비용 충당,  운영 자금 확보 등을 위해 빚을 활용할 수 있다.

(장점)

ㅡ 빚을 활용하여 더 높은 소득 창출 가능성을 높임.

ㅡ 성공할 경우 빚을 빠르게 갚고 자산을 늘릴 수 있음

(주의사항)

ㅡ 불안정한 수입 : 직장인보다 수입이 불규칙하므로 상환 계획을 철저히 세워야 함

ㅡ 높은 리스크 : 실패 시 빚이 누적되어 재정적 압박이 커질 위험이 있음.

<결론>

(직장인)의 좋은 빚은 상대적으로 사업자보다 낮은 소득을 따라잡기 위해 자산을 늘리거나 자기 계발 등 장기적 가치를 창출하는 데 초점을 맞춰야 한다.

단순히 소비를 위해 빚을 지는 것은 나쁜 빚으로 위험하다.

(사업자)의 좋은 빚은 사업의 성장을 위한 도구로 활용되지만, 철저한 계획 없이는 큰 손실로 이어질 수 있다.

수익성과 현금 흐름을 면밀히 검토한 후 빚을 사용해야 한다.

(현금흐름을 관리하지 못하면 흑자 도산 등의 사례가 발생하기도 한다.)

또한, 불규칙한 소득의 사업자는 무제한의 사업확장보다는 소득의 일부를 안정적인 소득을 발생시키는 자산에 투자하여 현금흐름의 안정성을 확보하고 리스크를 관리할 필요가 있다.

빚과 레버리지는 현대 신용사회에서 부의 계단을 오르기 위한 날카로운 무기가 될 수 있다.

부자들을 이 빚이라는 무기를 필요한 시점에 적절하게 사용한 사람들이다.

빚이라는 날카로운 무기는 적절한 때 휘두르면 경제적 목표를 이루는데 좋은 도구가 될 수 있지만, 대충 관리하면 주인의 손까지 베어버릴 수 있음을 주의하고 항상 신중하게 사용해야 한다.

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