프리랜서의 공백을 ‘바닥’으로 메우기
찬미도 연금이 필요하다:
국민연금 고지서는 세금인가?
"아, 또 왔네. 지역가입자 전환 통지서."
아내 박찬미(42)가 우편함을 열어보며 인상을 찌푸린다. 지난달 프로젝트 대금 500만 원을 받고 국세청에 소득이 잡히자, 귀신같이 국민연금공단에서 연락이 왔다.
"월 9만 원씩 내라는데? 나 이번 달엔 일 없어서 수입 0원인데 어떡해? 그냥 납부 예외 신청할까?"
찬미는 국민연금을 '노후 자금'이 아니라 '세금'으로 느낀다. 뉴스에서는 "기금이 고갈된다"고 떠들고, 당장 생활비도 빠듯한데 꼬박꼬박 돈을 내는 게 아깝다.
게다가 프리랜서는 직장인처럼 회사가 절반을 내주지도 않는다. 오롯이 내 돈 100%가 나간다.
찬민(45)도 거든다. "그거 나중에 용돈 수준이나 나오겠어? 차라리 그 돈으로 삼성전자를 사 모으는 게 낫지 않아?"
딩크 부부의 가장 큰 착각이다. 자녀가 없는 두 사람에게, 죽을 때까지 물가상승률을 반영해 돈을 주는 상품은 지구상에 국민연금 하나뿐이다. 특히 수입이 불규칙한 찬미에게 국민연금은 선택이 아니라 '생존 필수템'이다.
수익률보다 중요한 건 '가입 기간'이다
많은 프리랜서가 "돈을 많이 내야 많이 받는다"고 생각해서, 수입이 없을 때는 아예 안 내고(납부 예외), 수입이 있을 때 몰아서 내려고 한다. 하지만 국민연금의 설계 구조를 알면 정반대로 해야 한다.
국민연금 급여액 산식은 '소득 재분배' 기능이 있다. 쉽게 말해, 소득이 적은 사람에게 더 후하고, 소득이 많은 사람에게는 박하다. 그리고 '내는 금액'보다 '내는 기간'이 연금액을 결정하는 데 훨씬 큰 영향을 미친다.
찬미 전략의 핵심은 '가늘고 길게'다.
무리해서 월 30만 원씩 내다가 수입이 끊겨서 1년을 쉬는 것보다, 월 9만 원(최저 수준)이라도 10년, 20년을 꾸준히 내는 게 수익비(낸 돈 대비 받는 돈)가 훨씬 좋다.
프리랜서의 들쑥날쑥한 수입 그래프를 국민연금이라는 '평평한 바닥'으로 메워야 한다. 그래야 나중에 찬민의 가게가 문을 닫고 찬미의 일이 끊겼을 때, 부부가 손가락을 빨지 않는다.
과거를 사는 타임머신: '추후납부(추납)'의 마법
찬미는 과거에 일이 없어 소득 신고를 안 하고 국민연금을 안 냈던 기간(납부 예외)이 꽤 있다. 이 구멍 난 기간은 찬미에게 보물창고다. 바로 '추후납부(추납)' 제도 때문이다.
추납은 과거에 못 낸 보험료를 지금 시점에 내면, 가입 기간을 복원해 주는 제도다. 이게 왜 사기급 스킬이냐 하면:
가입 기간 뻥튀기: 돈을 내는 순간, 사라졌던 3년, 5년의 기간이 즉시 내 경력으로 인정된다.
확정 수익: 은행 이자 따위와 비교가 안 된다. 추납 하는 순간 나중에 받을 연금액이 즉각적으로 늘어난다. 강남 아파트 청약 당첨 다음으로 확실한 수익률이라는 말이 있을 정도다.
찬미가 이번 달에 수입이 생겼다면, 명품 스카프를 살 게 아니라 국민연금 공단(1355)에 전화해서 "저 추납 할 수 있는 기간 얼마나 돼요?"라고 물어야 한다.
그리고 그 기간을 최대로 살려내야 한다. 단, 추납은 최대 119개월(약 10년)까지만 가능하다.
임의가입: 전업주부도, 백수도 멈추지 마라
만약 찬미가 당분간 일을 쉬어서 소득이 0원이라면? 이때 대부분 '납부 예외'를 신청하고 마음 편해한다. 하지만 딩크족에게 이는 위험한 선택이다.
소득이 없어도 '임의가입' 제도를 통해 월 9만 원(최저 하한액)이라도 내는 게 좋다.
부부의 노후는 '2인 3각'이다. 남편 찬민의 국민연금+노란우산공제만으로는 부족하다. 아내 찬미의 국민연금까지 합세해서 '쌍끌이 연금'을 만들어야 한다.
찬미가 월 9만 원씩 10년을 더 채우면, 죽을 때까지 월 20~30만 원이 평생 더 나온다. 100세 시대에 이보다 든든한 효자는 없다.
Action Plan
내 연금 알아보기: '국민연금 모바일 앱(내 곁에 국민연금)'을 설치하고 인증서로 로그인한다. '가입 내역 조회'를 눌러 내가 낸 총기간과 예상 수령액을 확인한다.
추납 견적 뽑기: 앱이나 콜센터(국번 없이 1355)를 통해 "과거 납부 예외 기간이 얼마나 있는지, 그걸 추납하면 연금액이 얼마 늘어나는지" 구체적인 시뮬레이션을 요청한다.
자동이체 & 카드 납부: 지역가입자 보험료는 신용카드로도 납부 가능하다(수수료 0.8% 본인 부담). 카드 실적을 채워야 한다면 카드로, 아니라면 자동이체(건당 230원 할인)를 신청해 '숨만 쉬어도 나가는 돈' 리스트에 고정시킨다.
다음 화 예고:
"가게에서 일하다 다쳤는데 산재 처리되나요?" "장사 접으면 실업급여 받을 수 있나요?" 사장님은 다치면 치료비도 내 돈, 망하면 실업급여도 0원인 줄 아는가?
자영업자와 가족 종사자(아내)를 위한 4대 보험과 정책자금 활용법을 공개한다.
Reference
국민연금공단 '알기 쉬운 국민연금 가이드'
보건복지부 '국민연금 추후납부 제도 안내'
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