재테크 초보자를 위한 TIP
여러분은 처음으로 시도했던 재테크가 무엇인지 기억하나요?
저에게 있어서 최초의 재테크는 바로 어릴 적 가지고 있었던 돼지 저금통이 아닐까 합니다. 어린 제가 할 수 있는 최고의 재테크는 바로 저금이었으니까요!
상당수 사람들은 '재테크'라고 하면 가지고 있는 돈을 크게 불리는 일이라고 생각하죠. 하지만 단순히 일확천금만을 꿈꾸며 재테크에 입문했다가는 오히려 독이 될 가능성이 더 크답니다. 모름지기 재테크라는 것에는 항상 돈을 벌 수 있는 확률과 잃게 될 확률이 공존하기 때문입니다. 그래서 재테크를 본격적으로 시작하기 전에는 꾸준한 저축과 투자를 위한 공부가 우선시 되어야 합니다.
더욱이 재테크에 처음으로 입문하는 사람들은 돈을 불리는 방법에 대한 지식이 부족한 경우가 있습니다. 제대로 알지 못하는 상황에서 섣부르게 판단했다가는 재테크로 그간 모았던 돈을 되려 잃을 수도 있습니다. 재테크가 처음인 분들이 반드시 기억해야 할 것 3가지를 소개합니다.
하나, 재테크 시작 전, 저축을 통해 시드머니를 만든다
재테크를 하기 위해 제일 먼저 필요한 것이 무엇일까요? 재테크에 대한 기본 지식이나 정보도 좋지만 사실 가장 근본적인 준비물은 바로 시드머니, 일명 종잣돈입니다. 아이러니하지만 돈을 불리려면 일단은 돈이 필요하기 때문입니다. 스스로가 장기적으로 모으고 있는 자금 이외의 저축 통장에 최소 100만 원도 저금되어 있지 않다면 재테크를 위한 준비가 아직 덜 되어 있는 상태나 다름없습니다.
저는 재테크를 시작하기 전 일단 4-5년의 기간을 투자해 최고 1000만 원 정도는 모아보겠다는 결심을 해 보는 것을 추천해 드립니다. 5년이라고 하면 짧지 않은 기간인 것 같지만 사실상 1000만 원을 모으기에는 절대 충분한 시간이 아닐 수 있습니다. 그러니 이 기간 동안 꾸준히 차곡차곡 돈을 모으는 습관을 들여가면서 시드머니를 마련하는 연습을 하는 것이 중요합니다.
최근에는 저축을 하는 방법이 많이 간편해졌답니다. 스마트폰 뱅킹을 이용하면 간단하게 버튼을 누르는 것만으로도 저축을 할 수 있습니다. 적금에 가입하는 것도 이전보다 쉬워졌고요. 많은 양을 저금하기가 부담스럽다면, 한 달에 5만 원부터 시작해 점차 저축 금액을 늘려가는 방법을 활용해 보세요. 6개월에서 1년 단위로 매달 금액을 늘려가면 한 번에 많은 양을 모으지는 못해도 꾸준한 저축 습관을 들일 수 있답니다.
앞서 1000만 원 정도를 저축해 보라고 말씀드렸는데, 재테크를 위한 최소 종잣돈이 반드시 1000만 원이 되어야 한다는 뜻은 아닙니다. 중요한 것은 '1000만 원 정도의 돈을 모을 만큼 저축 경험이 풍부하게 있는가'입니다. 꾸준한 저금이 습관화된 사람들은 그만큼 재테크를 할 때도 신중하게 임할 수 있고, 투자를 통해 번 돈도 효율적으로 사용할 수 있답니다.
이렇게 꾸준히 저축을 하면 시드머니를 모을 수 있고, 이자도 생깁니다. 하지만 저축을 통해 얻는 이자에는 반드시 소득세가 붙습니다. 즉, 이자 소득이 생긴다고 해서 그 돈을 모두 받을 수 있는 것은 아니죠. 그러니 좀 더 효율적으로 시드머니를 마련하기 위해서는 절세할 수 있는 방법을 찾아야 합니다. 예를 들어, 연금저축이나 비과세 통장을 활용하면 절세 혜택을 볼 수 있죠.
이렇게 꾸준한 저축을 통해 종잣돈을 마련하고, 절세를 통해 시드머니에 붙는 세금을 줄여야 비로소 재테크를 시작할 준비가 되었다고 할 수 있겠습니다.
둘, 재테크의 시작, 주식과 펀드
재테크를 통해 돈을 불리는 방법은 굉장히 여러 가지가 있습니다. 그중 가장 익숙한 것이 주식과 펀드일 텐데요, 주식은 투자를 시작할 때 사람들이 가장 많이 찾는 방법입니다. 하지만 시작이 쉬운 것에 비해 그 리스크는 상당히 크고, 한 번 시작하면 쉽게 미련을 떨치기 어렵죠. 특히, 투자를 처음 시작하는 사람들은 주식 정보를 많이 알고 있는 사람보다 더 위험할 수 있습니다. 그러니 주식을 염두에 두고 있다면 어느 때보다도 치열한 고민과 신중한 접근이 중요하다는 말씀을 드리고 싶습니다. 섣불리 돈을 투자하기 전에 ‘정말 내게 주식이 필요한가, 혹은 주식으로 인한 리스크에 잘 대처할 수 있는가?’라는 질문을 스스로에게 끊임없이 던져보시기 바랍니다.
주식은 본래 미래에 회사의 가치가 올라갈 것을 믿고 내가 가진 돈을 투자하는 것입니다. 예상했던 대로 회사가 성장하지 않으면 내가 투자했던 원금에 해당하는 금액을 회수하기도 쉽지가 않습니다. 때문에 주식의 성공 여부는 내가 앞으로 성장할 수 있는 회사를 얼마나 잘 찾아낼 수 있는가, 좋은 정보를 얼마나 잘 얻을 수 있는가에 달렸습니다.
하지만 주식에 처음 입문하는 사람들이나 2030세대는 주식 전문가도 아닐뿐더러 투자를 위한 정보도 부족합니다. 그렇다면 이미 성장한 회사들의 주식을 사는 방안이 있겠습니다. 하지만 우리가 익히 알고 있는 대부분의 회사들은 주가가 이미 크게 올라 굉장히 비쌉니다. 한 주당 몇 십만 원인 회사부터 몇 백만 원에 이르는 회사도 있습니다. 이른바 적은 금액으로 주식을 시작하는 개미 투자자들에게는 현실적으로 불가능한 옵션입니다.
저는 주식을 본격적으로 시작할 때에는 사회의 전반적인 흐름에 대한 이해가 필수적이라고 생각합니다. 그래야 앞으로 성장할 수 있는 회사는 무엇인지, 가까운 미래에 각광받는 산업은 무엇일지 조금이나마 예측할 수 있기 때문입니다. 당장 주식을 시작하지는 않더라도 스마트폰에 주식 애플리케이션을 설치하고 매일매일 달라지는 주식 시장의 동향을 살펴보세요. 주가가 지속적으로 오르는 회사가 있다면 그 회사의 업종은 무엇인지, 어떤 특징이 있는지 알아보면서 상장기업의 특징을 알아가는 겁니다.
혼자 공부하는 것이 어려우면 시중에 나와 있는 책이나 경제 신문을 읽는 것을 추천합니다. 세계적인 부호 워런 버핏의 투자법 등에 관한 책을 읽어보면서 투자에 대한 감각을 익혀나가는 것이 좋습니다. 재테크에 관련된 지식이 거의 없거나 기초적인 지식을 알고 싶다면 <운명을 바꾸는 10년 통장>이나 <돈 걱정 없는 노후 30년> 두 권을 추천합니다. 어렵지 않게 투자와 저축에 대한 지식을 쌓을 수 있어서 저도 여러 번 읽은 책입니다. 책을 고를 때는 투자에 대한 비법만 무작정 내세우는 것들보다는 투자와 저축의 방법을 고르게 설명하고 있는 것이 좋습니다. 그래야 균형 잡힌 재무 설계와 안전한 투자를 할 수 있으니까요.
주식 시장의 소식을 많이 다루는 경제 신문도 꾸준히 구독하면 남들이 모르는 정보를 한 발 빠르게 얻을 수 있죠. 요컨대, 투자를 본격적으로 시작하기 전 자신이 갖고 있는 투자 감각을 익히는 것이라고 생각하면 됩니다. 중요한 것은 이러한 감각은 단기간에 길러지는 것이 아니므로 꾸준히 상식을 쌓으면서 사회의 흐름을 알아가는 연습을 해야 한다는 점입니다.
더불어, 주식으로 인한 리스크를 조금 더 줄이고 싶은 사람들에게는 펀드가 더 나은 선택일 수 있습니다. 주식이 직접 투자라면 펀드는 간접 투자라고 할 수 있는데요, 여러 사람이 복수의 회사에 조금씩 돈을 분산해 가며 투자를 하는 방식입니다. 그러니 같은 금액을 가지고 있더라도 주식을 하는 것보다 더 여러 회사에 투자를 할 수 있죠. 주가가 너무 높아 직접 투자하기 어려운 회사에도 투자를 해 볼 수 있다는 장점도 있습니다.
최근에는 스마트폰 어플 등을 통해 이전보다 쉽게 재테크를 시작할 수 있게 됐습니다. 하지만 그렇다고 해서 별다른 준비 없이 무작정 시작했다가는 손해를 보기 십상이죠. 때문에 관련 지식을 충분히 쌓고 신중하게 판단하는 것이 매우 중요하다는 것, 꼭 기억하시기 바랍니다!
셋, 재테크와 저축을 동시에 할 수 있는 방법
앞서 말씀드린 것처럼 주식과 펀드는 재테크를 시작해 볼 수 있는 가장 대표적인 방법이지만 리스크가 있습니다. 물론 투자에 성공한 이야기만 보고 들으면 굉장히 달콤하게 들릴 수 있습니다. 하지만 분명히 투자에는 이익을 얻을 확률과 비슷한, 혹은 그보다 더 큰 리스크가 있다는 사실을 잊어서는 안 됩니다. 투자를 하다 보면 자칫 저축에 소홀해질 수 있다는 문제도 있고요.
때문에 투자를 하면서 저축도 같이 하고 싶다면 변액 저축성 보험을 활용하는 것이 좋습니다. 변액 저축성 보험은 오랜 기간 저축을 하면 비과세 혜택을 받을 수 있고, 돈을 모으면서 보험 보장을 받는 동시에 그중 일부로 투자도 해 볼 수 있습니다. 저축을 하는 금액의 일부를 채권이나 펀드 등의 투자에 사용하는 방식으로 수익을 내는 것이죠. 즉, 변액 저축성 보험은 보험금과 해지 환급금이 투자에 따른 운용실적에 따라 달라지는 구조입니다. 투자가 성공적이라면 일반 저축성 보험보다 더 많은 보험금과 해지 환급금을 받을 수 있습니다. 반대로 투자에 손실이 발생하면 해지 환급금을 그만큼 덜 돌려받을 수 있는 것이고요.
이 같은 변액 저축성 보험은 투자에 처음으로 도전해보고 싶은 젊은 세대에게 적합한 방식이라고 할 수 있습니다. 리스크가 크지 않으면서 저축과 투자라는 두 가지 목표를 동시에 충족시킬 수 있는 방법이기 때문입니다. 또 납입하는 보험료도 본인이 결정할 수 있기 때문에 재정 상태에 따라 저축 및 투자를 위해 사용하는 금액을 자유롭게 결정할 수 있죠. 큰 욕심 없이 소소한 이익을 얻을 수 있는 투자라고 할 수 있겠습니다.
다만 변액 저축성 보험은 투자와 보험이 결합된 상품이기 때문에 일반 보험과는 약간 다른 점이 있습니다. 보험료 납입 기간이 끝난 이후, 해지 환급금에서 매월 보험계약 유지를 위한 월 공제액이 빠져나가게 되어 있다는 것이죠. 따라서 이 월 공제액보다 당시 해지 환급금이 적으면 보험계약은 해지됩니다. 또한, 변액 저축성 보험 계약은 예금보험공사에서 보호하지 않는다는 점도 꼭 기억해두셔야 하겠습니다.
항간에 떠도는 이야기들 중에는 주식이나 펀드로 한 번에 벼락부자가 되었다는 사람들의 사례가 많죠. 당장 듣기에는 굉장히 매력적으로 들릴 수 있습니다. 하지만 재테크는 이렇게 순간의 결정으로 쉽게 시작하고 끝낼 수 있는 것이 아닙니다. 보기에는 쉬워 보여도, 그 기반에는 누구보다 철저한 저축과 준비, 그리고 풍부한 경제 지식이 자리하고 있어야 좋은 결과를 낳을 수 있습니다.
무엇보다 중요한 것은 투자를 하더라도 반드시 저축이 선행되어야 한다는 점, 그리고 이렇게 꾸준히 돈을 모은 경험이 있어야 여타의 경제 활동도 더 잘 이루어진다는 것입니다. 재테크를 앞두고 있는 당신! 이러한 점을 꼭 기억해 두셨다가 똑똑한 투자자로 거듭나기를 바라겠습니다.
