당신이 체크카드를 사용해야 하는 이유
‘현금 없는 사회’라는 말을 들어본 적이 있으신가요?
몇 년 전부터 미래에는 현금을 사용하지 않게 될 거란 이야기가 들리곤 했습니다. 우리나라에서는 아직 생소한 이야기일지도 모르지만, 어느 북유럽 국가에서는 은행에 현금이 없어서 은행 강도가 빈손으로 나왔다는 웃지 못할 일화도 있습니다.
‘현금 없는 사회’가 등장하게 된 가장 큰 이유는 아마 번거로운 현금 결제보다는 간편한 카드나 스마트폰 결제를 선호하는 사람이 늘어났기 때문일 겁니다. 요즘엔 시골 구멍가게나 시장에서도 다 카드 결제가 되니 말 그대로 카드 한 장만 들고 외출해도 되는 세상이라고 할 수 있겠습니다.
아마 이 글을 읽고 계신 분들도 지갑에 카드 한 장씩은 가지고 계실 겁니다. 두 장 이상의 카드를 용도에 맞게 번갈아 사용하시는 분들도 많을 겁니다. 지금 20대 후반쯤 된 분들이라면 청소년 시절부터 카드를 사용해왔을 확률이 클 것 같습니다. 약 10년 전부터 은행에서 청소년에게도 체크카드를 발급해주기 시작했으니까요!
대부분 처음에는 은행에서 발급해주는 체크카드를 사용하다가, 직업을 갖고 일정한 수입이 생기면 신용카드를 만들어 사용하곤 합니다. 체크카드와 신용카드가 무엇인지 간단하게 정리하자면, 먼저 체크카드는 통장에 들어있는 잔고 범위 안에서만 결제가 가능한 것입니다. 반면 신용카드는 외상과 같은 원리입니다. 신용카드는 정해진 한도 내에서 통장 잔고와 상관없이 자유롭게 이용할 수 있고, 이용금액은 다음 달에 한 번에 납부하는 것입니다.
최근에는 체크카드와 신용카드의 기능을 합친 하이브리드 체크카드가 등장해 이를 사용하는 분들도 많아졌습니다. 이렇게 다양한 카드 종류가 있고, 금융사와 카드마다 다른 혜택을 제공하고 있으니 새로 카드를 발급할 때 항상 고민하게 됩니다.
보통 과소비를 불러일으킨다는 이유로 신용카드보다 체크카드를 만드는 것을 추천하는데요. 신용카드 역시 잘 알고 사용하면 많은 이점이 있습니다만, 저 역시도 주변 사람들에게 체크카드 사용을 권유합니다. 그렇다면 왜 신용카드보다는 체크카드를 사용하는 것이 좋은지, 체크카드 발급 시 어떤 것을 고려해야 하는지 등을 말씀드리겠습니다.
하나, 올바른 소비 습관을 만들기 위해
자신의 소비 패턴을 파악해 올바른 소비습관을 만드는 것이야 말로 재테크의 가장 기본이라고 할 수 있습니다. 아직 본인의 소비 패턴을 파악하지 못했다면 꼭 체크카드를 사용하셔야 합니다. 일정한 수입이 없는 경우라면 더더욱 신용카드보다는 체크카드를 사용해야 하죠. 신용카드도 사용 한도를 설정할 수는 있지만, 조정이 가능하기 때문에 한도 상향의 유혹에 빠지기 쉽습니다.
대다수의 사람들은 본인의 능력 내에서 소비하고 저축하는 습관을 만들어야 합니다. 특히 이제 막 첫 월급을 받는 신입사원들에게는 더욱 중요한 과정이죠. 입사를 하고 나면 주변의 권유로 신용카드를 만드는 경우가 많은데 정말 신용카드를 사용하고 싶더라도 처음 세 달 정도는 체크카드를 사용하는 것을 권장합니다. 왜냐하면 취업으로 인해 이전과는 다른 소비 패턴이 생기게 되기 때문입니다. 보통 수입이 생긴다는 기대감으로 소비 규모가 커지는데, 한 번 늘어난 지출 규모를 다시 줄이는 일은 매우 어렵습니다. 따라서 체크카드를 사용하며 올바른 소비 습관을 잡아주는 것이 좋습니다.
체크카드로 건강한 소비습관을 만들 수 있는 가장 큰 특징은 실시간으로 잔액 확인이 된다는 점입니다. 결제를 함과 동시에 바로 계좌 이체가 되는 시스템이니까요. 때문에 체크카드 가입 시 꼭 잔액 통보 알림 서비스를 신청하도록 하세요. 요즘에는 유료 문자 서비스에 가입하지 않더라도 애플리케이션으로 무료 알림을 받아볼 수 있습니다.
추가적으로, 체크카드에 연결된 계좌에는 한 달간 사용할 생활비만 넣어두어야 합니다. 그래야 생활비가 얼마나 남았는지 직관적으로 확인이 가능하거든요. 즉 월급이나 용돈이 들어오는 통장과는 분리된 다른 통장을 하나 더 준비해야겠죠.
예를 들어, 한 달 생활비를 50만 원으로 잡았다면 월급이나 용돈이 들어왔을 때 체크카드와 연결된 생활비 통장에 50만 원을 이체해줍니다. 이때 지난달에 사용하고 남은 금액이 있다면 비상금으로 따로 모아두거나 적금통장으로 이체하면 좋습니다. 그래야 깔끔하게 매월 얼마 정도 사용하는지 확인할 수 있으니까요. 그리고 보름 정도 지났을 때 25만 원보다 적게 남았다면 ‘남은 날들을 위해 소비를 조금 줄여야겠구나’라고 생각할 수 있겠죠.
중요한 포인트는 가지고 있는 돈의 범위 내에서 소비를 해야 하는 것입니다. 꼭 유념하시고 자신만의 방법으로 체크카드를 활용하시길 바랍니다. 일종의 스스로 절제할 수 있는 장치를 마련해두는 것이죠!
둘, 연말정산 시 소득공제 혜택이 더 크기 때문에
세테크라는 말을 들여보셨나요? 세금 납부액을 합법적인 방법으로 줄여 절세하는 방법을 일컫는 신조어입니다. 유명한 세테크 방법 중 하나로, 연말정산 시 카드 소득공제 혜택을 최대한 많이 받는 방법이 있습니다. 비슷한 연봉, 비슷한 소비 패턴을 가진 사람이라도 ‘13월의 보너스’가 달라질 수 있다는 말입니다. 여러 소득공제 항목이 있지만, 어떤 카드를 사용하느냐에 따라서 연말정산 환급액이 달라진다는 점을 알고 계시면 좋습니다.
연말정산을 할 때 신용카드와 체크카드 사용의 차이점은 소득공제율이 다르다는 것입니다. 연간 카드 사용액이 연봉의 25%를 초과하면 초과 분의 15~30%에 해당하는 금액을 연 300만 원 한도로 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 이때 체크카드 소득공제율은 30%로, 신용카드의 소득공제율인 15%보다 2배나 높습니다. 따라서 체크카드를 사용하면 신용카드를 사용할 때보다 더 많이 소득공제 혜택을 받을 수 있죠. 국가 차원에서도 체크카드 사용을 권장하고 있는 것인데요, 가계 부채를 줄이면서 동시에 사회초년생들에게 합리적인 소비 습관을 만들어주려는 목적입니다.
간단히 예를 들어 볼까요? 연봉 3천만 원을 받는 직장인이 1천5백만 원을 체크카드로 사용하면 세금 환급액은 약 37만 원정도 됩니다. 그러나 1천5백만 원을 모두 신용카드를 이용하여 결제했을 경우 19만 원입니다. 즉, 18만 원 정도 차이가 나게 되죠.
셋, 신용카드 못지않은 다양한 혜택
아마 예전에 체크카드가 매력적으로 느껴지지 않았던 이유는 신용카드가 제공하는 부가서비스 혜택을 무시할 수 없었기 때문일 겁니다. 하지만 과거와는 달리 체크카드 이용자가 늘면서 카드사들이 체크카드에도 신용카드 못지않은 혜택을 제공하고 있는 것을 볼 수 있습니다. 당장 영화관, 카페, 놀이공원의 제휴 할인 카드만 찾아봐도 많은 종류의 체크카드를 확인할 수 있습니다.
무엇보다 체크카드는 연회비를 내지 않고도 다양한 부가서비스를 누릴 수 있다는 장점이 있습니다. 반면 신용카드에는 연회비가 있습니다. 적게는 5천 원부터 많게는 100만 원이 넘는 것도 있습니다. 보통은 1만 원 정도 수준입니다. 물론 처음 신용카드를 만들 때는 연회비 면제, 캐시백 혜택 등을 받을 수 있지만 다음 해에는 특별한 경우가 아니면 매년 연회비가 청구되죠.
체크카드의 종류가 너무 많아 선택하기 힘든 경우에는 비슷한 소비 패턴을 가진 주변인의 추천을 받거나 전문가의 상담을 받는 것도 좋습니다. 요즘에는 개인의 소비 패턴과 여러 금융사의 체크카드 혜택을 비교해 가장 어울리는 체크카드를 추천해주는 사이트도 있습니다. 그래서 손쉽게 자신의 지출 성향과 딱 맞는 체크카드를 찾을 수 있습니다. 저 같은 경우, 영화관을 자주 방문하고 자가용이 있어 주유비 지출이 많기 때문에 관련 혜택이 포함되어 있는지 카드 발급 전 꼭 확인하곤 합니다.
여러분들도 자신의 소비 패턴을 파악하고 최대한 다양한 혜택을 누릴 수 있는 체크카드를 찾아서 발급받도록 하세요.
이때 꼭 함께 체크해두어야 할 것이 있습니다. 바로 전월 실적 기준인데요. 전월 실적과 상관없이 혜택을 제공하는 체크카드도 있지만, 전월 실적이 얼마냐에 따라 이용할 수 있는 혜택 범위가 달라지기 때문에 발급 전 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
그래서 위에서 말씀드린 것처럼 한 달에 평균적으로 얼마나 지출하는지 파악해두시는 것이 중요합니다. 자칫 전월 실적을 충족하지 못하면, 체크카드 혜택을 누릴 수 없기 때문에 본인의 소비 금액이 많지 않으면 하나의 체크카드만 사용하는 것이 좋겠죠.
지금까지 신용카드보다 체크카드를 이용해야 하는 이유를 말씀드렸습니다. 사실 제가 신용카드보다 체크카드 사용을 권장하는 가장 큰 이유는 현대 사회가 점점 소비하기 쉬운 세상으로 변해가고 있기 때문입니다. 즐거운 삶을 위한 소비도 좋지만, 미래를 위해서는 꼭 적당한 소비와 저축을 균형 있게 해둬야 합니다! 이를 위한 수단으로 체크카드를 생각해볼 수 있고요.
혹시라도 이 글을 읽고 체크카드를 이용하기로 마음먹은 분이 계시다면 꼭 실천하시기를 바랍니다. 당장 신용카드를 모두 해지하기 어렵다면 1~3달간의 플랜을 통해 체크카드로 넘어가는 방법도 있습니다. 체크카드를 활용해 건강한 소비 생활을 하시길 바랍니다!
