주택담보대출 A to Z : 기초 가이드
주담대가 처음인 당신을 위한 기초 용어 가이드
주택담보대출을 처음 접하거나 관심 있는 일반 사용자들이 꼭 알아야하는 주요 개념과 용어들을
쉽게 이해할 수 있도록 소개해드릴게요!
주택담보대출 비교하기
주택담보대출이란?
주택담보대출은 주택을 담보로 설정하여 필요한 자금을 대출받는 금융 상품이에요. 보통 주택 구매 시 큰 자금이 필요할 때 이용하며, 대출자는 주택을 담보로 제공하고, 금융기관은 그 주택의 가치와 대출자의 상환 능력을 기준으로 대출 한도를 설정해요.
꼭 알아야 할 주택담보대출 기초 용어
기초 용어 소개에 앞서 3가지 속성 먼저 기억하고 갈게요!
LTV = 집값
DTI = 소득
DSR = 빚(변제능력)
1) LTV (Loan to Value, 담보 인정 비율)
부동산(주택)의 가치 대비 얼마나 대출액을 빌릴 수 있는지를 비율로 나타낸 것이에요.
예를 들어, LTV가 70%라면, 1억 원짜리 주택을 담보로 최대 7천만 원까지 대출이 가능하다는 의미에요.
대출가능 금액은 [주택담보대출금 + 선순위채권+ 임차보증금 및 최우선변제 소액 임차보증금의 합]이
적용돼요. 대출 받으려는 주택에 이미 선순위채권이 있거나 임차보증금이 있는 경우에는 그만큼 대출가능 금액이 줄어들게 된답니다.
2) DTI (Debt to Income, 총부채 상환 비율)
나의 소득, 즉 수입에 대비하여 빚(대출) 상환 부담을 나타내는 비율이에요.
은행에서는 채무자가 담보대출을 받을 때 개인의 소득으로 원리금을 얼마나 상환할 수 있는지 판단하여 대출한도를 정해주는데요. 이때 해당 주택의 담보대출 원리금 뿐만 아니라 기타 대출의 이자까지 본답니다.
DTI가 높을수록 대출 상환 부담이 커진다는 것을 의미해요.
3) DSR(Debt Service Ratio : 총부채원리금상환비율)
개인이 가진 모든 부채의 연간 상환액이 연소득 대비 어느 정도의 비율을 차지하는지를 나타내는 지표에요. 쉽게 말해, DSR은 대출자가 소득 대비 얼마나 많은 금액을 부채 상환에 사용하고 있는지를 보여주는 비율로, 금융기관은 이를 통해 대출자가 채무를 감당할 능력이 있는지 평가해요.
DSR 산출 방법
DSR은 연소득에 대한 모든 대출 원리금(주택담보대출, 신용대출, 학자금대출 등)의 연간 상환액을 합산해 계산해요.
LTV, DTI, DSR 비교 정리
LTV는 담보물인 주택 가격을 기준으로 대출 규제를 하는 거에요
DTI, DSR은 소득과 상환액을 기준으로 대출 규제를 하는 거에요.
DSR 과 DTI의 차이
DSR과 DTI는 모두 대출자의 부채 상환 능력을 평가하는 지표지만, 측정 범위와 방식에 차이가 있어요.
DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 고려한 전체 상환 부담을 나타내요. (원리금상환금액 기준)
DTI는 주택담보대출 등 특정 대출의 이자 상환 부담만 계산해요.
그렇기 때문에 DTI보다 DSR은 더 낮은 한도의 금액으로 대출을 받게 돼요.
3)금리 유형(고정금리 vs 변동금리)
•고정금리: 대출 기간 동안 동일한 금리가 적용되어 매달 상환금액이 일정해요. 금리 인상에 대한 리스크가 적어요.
•변동금리: 시장 금리 변화에 따라 금리가 달라질 수 있어 초기에는 저렴할 수 있으나, 금리 인상 시 상환 부담이 커질 수 있어요.
4)상환 방식(원리금균등상환 vs 원금균등상환)
•원리금균등상환: 대출 기간 동안 매달 동일한 금액을 상환하는 방식으로, 초반에는 이자가 높고 점차 원금 비율이 증가해요.
•원금균등상환: 매달 원금을 동일하게 상환하며, 이에 따라 이자는 감소하는 방식이에요. 초기 부담이 크지만, 총 상환 금액은 적을 수 있어요.
5)중도상환수수료
대출 상환 기간 중도에 대출을 모두 상환할 때 부과되는 수수료에요.
대출 초기일수록 높은 비율이 부과될 수 있으므로 유의해야 해요.
주택담보대출은 집을 구매할 때 겪게 되는 필수 과정인 만큼 기초 용어와 개념을 이해하면
보다 현명한 대출 선택을 할 수 있답니다.
꾸준히 금융 지식을 쌓아 내 집 마련의 첫걸음을 똑똑하게 시작해보아요!
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