금리 더 내린다는데 고정금리가 더 '각광'
지금 대출받는 사람들의 똑똑한 선택
변동금리 vs 고정금리“요즘엔 다들 고정금리로 대출받는다던데요?”
얼마 전 친구와 대화를 나누던 중, 주택담보대출 얘기가 나왔어요. 기준금리가 내려가고 있으니 당연히 변동금리가 유리하겠지 싶었는데, 의외의 답변이 돌아왔죠. 알고 보니 지금은 고정금리로 대출을 받는 사람이 훨씬 많다고 하더군요. 왜일까요? 금리는 내려가고 있는데, 왜 사람들은 오히려 ‘고정금리’를 택할까요?
금리는 내렸는데, 왜 고정금리를?
2025년 4월, 한국은행은 기준금리를 0.25%포인트 내렸습니다. 코로나 이후 경기 회복을 지원하려는 목적이었죠. 기준금리가 내려가면 통상 시장금리도 하락하니, ‘변동금리’로 대출을 받는 것이 유리하다고 여겨지곤 해요. 그런데 현실은 정반대에요.
4월 기준, 은행에서 새로 나간 주택담보대출 10건 중 무려 9건(89.5%)이 고정금리였습니다.
2021년 중순까지만 해도 고정금리 비중은 39.5%에 불과했는데요, 지금은 거의 대부분이 고정금리를 택하고 있는 셈입니다.
지금은 ‘고정금리’가 더 싸다
정답은 간단해요. 지금은 고정금리 대출이 변동금리보다 금리가 더 낮기 때문이죠.
2025년 4월 말 기준, 4대 은행의 주택담보대출 금리를 볼게요.
• 고정금리: 연 3.370% ~ 5.516%
• 변동금리: 연 3.880% ~ 5.532%
과거에는 고정금리가 항상 변동금리보다 높았어요. 장기적인 위험을 감안해서 말이죠. 하지만 요즘은 반대대에요. 은행들이 정부의 정책 방향에 맞춰 고정금리 대출을 확대하다 보니, 지금은 오히려 고정금리가 더 저렴한 상황이 된 거에요.
고정금리로 받으면 한도도 더 많이 나온다고요?
맞습니다. 요즘 대출 받는 분들이 고정금리를 택하는 두 번째 이유는 바로 대출 한도 때문이에요.
2024년부터 적용된 스트레스 DSR 규제 때문에, 금리 유형에 따라 대출 가능 금액이 달라져요.
• 변동금리 대출: 스트레스 금리 반영 100%
• 혼합형 대출(5년 고정): 반영 60%
• 주기형 대출: 반영 30%
금리가 같아도 고정금리 방식이 더 여유 있게 한도가 나오는 구조죠.
7월 3단계 스트레스 DSR이 도입되면서 혼합형과 주기형 비율이 80% · 40%로 높아지기는 하지만, 여전히 고정금리 대출이 변동금리 대출보다는 한도가 더 많이 나와요.
그럼 금리 더 떨어지면 어떡하지?
“지금 고정금리로 대출 받았는데, 나중에 금리가 더 떨어지면 손해 아닌가요?”
여기에 대한 전문가들의 대답은 .
“지금은 고정금리로 받고, 나중에 상황 봐서 변동금리로 갈아타세요.”
요즘은 대출 갈아타기(대환대출)도 훨씬 쉬워졌고, 중도상환수수료도 과거에 비해 많이 완화됐어요.
즉, 지금은 금리가 낮은 고정형으로 받고, 3년 안에 변동금리가 유리해지면 바꿔버리는 전략이 가능하단 거죠.
대출을 받기 전, 꼭 체크할 것
금리는 단순 숫자 싸움이 아니에요.
같은 ‘고정금리’여도 은행마다 적용 금리, 조건, 심사 기준이 달라요.
심지어 DSR 계산 방식이나 대출 한도도 금융사마다 차이가 날 수 있죠.
그래서 요즘은 대출비교 플랫폼을 활용해서 여러 금융사의 조건을 한눈에 보고, 가장 유리한 곳을 고르는 게 정답이에요. 같은 1억 원이라도, 선택에 따라 수백만 원 차이가 날 수 있어요.
금리가 내리는 요즘, 단순히 ‘금리가 싸다’만 보지 말고, 어떤 구조로 얼마까지 대출이 가능한지, 그리고 향후 금리 상황에 어떻게 대응할 수 있을지를 함께 고민해보는 게 중요해요.
정리하면...
지금은 고정금리가 변동금리보다 금리가 낮아요
DSR 규제로 인해 고정금리 대출 한도가 더 높아요
나중에 금리가 더 떨어지면 ‘대환’으로 갈아탈 수 있어요
대출비교 플랫폼을 활용해 가장 유리한 조건을 찾아보아요
대출금리, 한도, 조건까지 한눈에 비교하려면?
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