직장인들이 궁금해하는 신용관리(4) - 연체 편
가장 궁금해하는 Q&A 5가지
알다 고객님들이 알다를 이용하면서 신용관리로 자주 물었던 질문을 바탕으로 만든 시리즈인 <직장인 신용 알다> 4탄인 연체 편입니다. 신용관리 전문가들이 신용관리에 가장 큰 영향을 주는 요소를 뽑는다면 단연코 '연체' 일텐데요. 신용하락 원인 중 연체는 금방 습관이 될 정도로 가장 쉽게 저지르고, 신용평가회사에서도 가장 중요하게 보는 요소이기 때문입니다. 연체가 한번이라도 생기면 신용점수가 떨어지고, 오랫동안 신용평가에 남기 때문에 연체를 절대 하지말라고 당부합니다. 알다 고객님들의 질문들을 바탕으로 연체가 신용관리에 어떤 영향을 미치는지 정리해보았습니다. 어떤 질문이 있었는지 알아볼까요?
신용평가요소에서 '연체'가 가장 큰 영향을 준다고 들었습니다. 왜 그런건가요?
연체가 돈을 갚을 수 있는 능력을 보여주는 가장 큰 요소이기 때문입니다.
신용은 쉽게 말하면 돈을 갚을 수 있는 능력입니다. 신용이 높다는 건 내가 돈을 갚는 능력이 높다는 거죠. 반대로 신용이 낮으면 돈을 갚는 능력이 낮은 것입니다. 연체는 돈을 갚지 못한 행동입니다. 연체가 있다는 건 돈을 갚지 못한 능력을 보여주는 것이기 때문에 신용이 떨어질 확률이 높습니다. 연체가 많고 연체 기간이 길면 신용이 더욱 안 좋아지겠죠.
빚이 있지만 연체없이 성실히 잘 갚는 모습을 보여주면 신용이 올라갈 확률이 높습니다. 그렇기에 연체는 돈을 잘 갚는 능력인 신용도에 크게 영향을 줍니다.
공과금, 월세, 핸드폰비, 후불교통비도 연체되면 신용에 안 좋나요?
공과금, 월세, 핸드폰비, 후불교통비 순서대로 말씀드리겠습니다.
공과금인 수도, 전기, 가스요금은 1~2개월 연체는 신용에 영향을 주지 않습니다. 하지만 3개월이 넘으면 신용에 불이익을 줍니다.
수도, 전기, 가스요금 업체와 신용평가사와 연락하기 때문에 연체가 3개월이 넘어가면 채무불이행이 이력이 생길 수도 있습니다.
월세는 밀려도 신용에 영향을 주지 않지만, 주인이 지급명령을 신청해서 확정되면 신용에 영향을 줍니다. 이후 6개월 이내에 갚지 못할 경우에 채무불이행자로 등록될 수도 있습니다. 법원에서 결정되면 채무불이행으로 기록됩니다.
핸드폰비는 연체 3개월이 지나면 전화가 끊기고 통신사가 서울보증보험으로 핸드폰비를 청구합니다. 핸드폰비가 서울보증보험으로 넘어가면 서울보증보험 이름으로 신용불량 등록이 됩니다.
후불교통비는 10만 원 이상 5일 이상 연체되면 단기연체로 연체정보가 공유됩니다. 연체정보가 공유되는 건 신용에 영향이 없지만 이후에 갚지 않고 연체가 늘어나면 단기연체기록으로 신용에 불이익이 생기고, 3년 동안 신용평가요소로 활용됩니다.
만약 핸드폰비 연체로 신용이 떨어졌다면 다시 핸드폰비로 신용 회복이 가능합니다.
휴대폰 요금 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용정보회사에 제출하면 신용평가에 긍정적이니 한번 확인해보세요!
핸드폰비로 신용 올려 볼까?연체기록이 없으면 신용등급이 높나요? 반대로 신용등급이 낮을 수 있나요?
연체기록이 없어도 신용등급이 높은 건 아닙니다.
연체가 신용평가에서 중요한 요인 중 하나이긴 하지만 연체가 없어도 중저 신용등급일 수도 있습니다. 예를 들어, 금융이력이 전혀 없는 신파일러인 사회초년생은 연체이력이 전혀 없어도 대부분 4-6등급을 받습니다. 신용평가를 할 수 있는 요소가 부족하기 때문입니다.
또한, 연체기록이 없어도 신용등급이 낮아질 수 있습니다. 신용등급은 연체이력 뿐만 아니라 여러 신용평가요소로 신용등급이 나오기 때문입니다. 위에서 말한 것처럼 연체가 신용평가에서 가장 중요한 요소 중 하나지만 대출, 부채, 신용거래기간 등 여러 신용평가요소로 신용등급이 낮아질 수 있습니다.
연체를 바로 갚으면 즉시 신용이 올라가나요?
연체를 바로 갚아도 신용이 회복되지 않습니다.
연체가 되면 연체기록이 남습니다. 신용평가회사들은 연체 상환 유무로 신용평가도 하지만 연체기록 자체와 연체 기간 등 연체의 여러 요소로 신용을 평가합니다. 연체를 바로 갚았다 하더라도 연체 기록이 많고 기간이 길다면 신용평가에 부정적인 영향이 더 크기 때문에 즉시 신용이 회복되기 어렵습니다.
그러면 연체 기록은 언제 사라지나요?
연체는 단기연체와 장기연체가 있습니다.
단기연체는 30만원 이상을 30일 이상 연체한 경우이며, 1년뒤 자동으로 삭제됩니다.
장기연체는 100만원 이상을 3개월 이상 연체한 경우이며, 5년뒤 자동으로 삭제됩니다.
신용평가요소에 연체의 영향력은 시간이 흐를수록 서서히 줄어듭니다.
*원래 단기연체는 10만원 이상을 5일 이상 연체한 경우였습니다. 저신용자들을 위해 2019년부터 30만원 이상을 30일 이상 연체한 경우로 기준을 낮췄습니다. 연체 활용기간도 기존 3년에서 1년으로 짧아졌습니다!
<직장인 신용 알다 시리즈>
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(1) - 신용카드 편
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(2) - 체크카드 편
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(3) - 대출 편
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(4) - 연체 편
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(5) - 마이너스 통장 편
· 직장인들이 궁금해하는 신용관리(6) - 2금융권 대출 편
