원금 보장이라는 안일함에서 벗어나 투자를 시작하세요
소심한 중년의 안전한 투자법
마인드TV 유튜브 채널을 운영하면서 다양한 질문을 받습니다. 지난번 댓글에 남긴 "나이 60인데 연금계좌가 필요한가요?"라는 질문에 저는 "네 필요합니다."라고 답할 것입니다. "원금을 잃지 않으면서 투자하는 방법이 있나요?"라는 질문에 제 답은 "그런 투자방법은 없습니다."라고 답할 것입니다.
'투자'라는 용어 자체가 '원금을 잃을 수 있다'라는 의미를 내포하고 있습니다. 위험성을 지닌 상품을 투자 가치가 있다고 보기 때문입니다. 원금 보장이 된다면 투자가 아닙니다. 투자 대신 예적금을 하시면 됩니다. 오늘은 나이 60에 연금계좌에서 투자하는 것이 왜 우리에게 유리한지, 몇가지 장점을 정리해보겠습니다.
1. 세금 혜택
첫째, 소득세 감면
연금저축 계좌는 최대 600만원까지 세액공제를 받을 수 있고, IRP(개인형 퇴직연금) 포함하면 최대 900만원까지 가능합니다. 총 급여 5,500만원 이하 또는 종합소득 4,000만원 이하는 세액공제 비율이 16.5%, 총 급여 5,500만원 초과 또는 종합소득 4,000만원 초과하면 세액공제 비율이 13.2%입니다.
세액공제액: 600만원 × 16.5% = 99만원, 900만원 × 16.5% = 148.5만원
세액공제액: 600만원 × 13.2% = 79.2만원, 900만원 × 13.2% = 118.8만원
연말정산 시 서류를 제출하면 됩니다. 만약 서류를 제출하지 않으면 공제를 받지 않은 투자금이 되기 때문에 투자원금은 언제든 비과세로 인출할 수 있습니다.
둘째, 절세 효과
연금계좌에서 발생하는 소득은 연금 수령 시 세금이 부과됩니다. 일반계좌에서는 수익금의 15.4% 세금을 냅니다. ISA 계좌에서는 일반형 200만원(서민형 400만원) 비과세 공제 후 남은 수익금은 9.9% 세금이 부과됩니다. 연금계좌는 연금 수령 시 5.5% 연금소득세를 냅니다. 연금계좌에서 투자하면 이처럼 세금 이연효과를 얻게 됩니다.
2. 복리 효과
연금계좌는 최소 5년 이상 유지해야 합니다. 연금으로 받으려면 만55세 이후 신청할 수 있습니다. 자연스럽게 장기 투자를 해야 한다는 뜻이죠. 우리가 투자하는 미국 ETF는 5년 이상 장기보유하면 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다. 5년도 좋지만 10년 이상이면 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다.
만약 1억원을 투자해서 5년이 지나면 2억원이 되고, 10년에 되면 4억원이 됩니다. 모든 수익은 복리로 재투자되기 때문에 장기적으로 큰 자산 형성이 가능합니다. 미국 은퇴자들 중 백만장자가 급격히 늘어나고 있습니다. 직장에서 20~30년 일하는 동안 퇴직연금에서 강제로 장기투자가 이루어지면서 은퇴자산이 크게 늘어났기 때문입니다.
3. 안전한 자산
목돈보다 연금이 노후 생활의 안정성을 더 많이 줍니다. 목돈은 내가 지켜야 하는 돈이지만, 연금은 나를 지켜주는 돈입니다. 목돈 가진 부모는 빨리 죽을수록 좋아하지만, 연금 받는 부모는 오래 살수록 좋아합니다.
나이 50세 이상은 연금계좌를 만들면 5년만 보유하면 연금을 신청할 수 있습니다. 연금을 신청한 후 연금을 받고 있는데 추가로 소득이 생기면 연금계좌를 다시 만들어 5년 더 투자한 후 5년 뒤 다시 연금을 신청하면 연금을 2번 받을 수 있습니다.
또한, 여윳돈이 있다면 ISA 계좌에서 연간 2000만원 투자할 수 있습니다. 최대 5년 1억까지 가능합니다. 3년 또는 5년 만기 시 연금계좌로 이전할 수 있습니다. 물론 9.9% 세금을 낸 후 이전합니다. ISA계좌를 활용하면 노후자산을 빠르게 늘리는데 도움이 됩니다.
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지난 5년간 60권 경제서적을 읽고,
500개 영상 콘텐츠를 만들었으며,
1,000개 글을 작성하며 준비한 책입니다.
주식투자로 노후를 준비하시려는 분께 추천드립니다.
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