나에게 맞는 신용카드 선택법
신용카드 발급 전 꼭 고려해야하는 4가지!
대부분의 소비자는 자신의 소비 행태에 가장 맞는 카드가 무엇인지 모른 채 카드를 사용합니다. 뱅크샐러드는 이러한 갈증을 해소하고 싶었습니다.
4년 동안 상품 분석, 추천을 하면서 결국 카드를 선택할 때에는 다음 4가지 사항을 기준으로 해야 한다는 것을 알게 되었습니다.
신용카드를 발급 받기 전에 꼭 고려해야 할 4가지 사항을 꼼꼼히 따져보고 자신에게 맞는 최고의 카드를 선택하시길 바랍니다.
1. 카드를 사용하는 목적은 명확해야 합니다.
신용카드는 크게 세 가지 종류로 나뉩니다.
·포인트 적립카드
·할인 카드
·항공 마일리지 카드
이 중에서 어떤 목적을 갖고 카드를 사용할지 발급 전에 결정해야 합니다. 사전에 이런 고민없이 카드를 발급 받는다면, 해당 카드가 제공하는 혜택을 충분히 누릴 수 없기 때문입니다.
카드를 사용하면서 차곡차곡 포인트를 모아서 나중에 현금처럼 사용할지
카드를 사용할 때마다 할인을 받고 싶은지
카드 이용 금액별로 쌓이는 포인트를 적립하여 추후에 항공권 구매 시 사용하고 싶은지
어떤 혜택을 받고 싶으며, 어떤 목적으로 사용하고 싶은지 결정하고 카드를 발급받으세요.
뚜렷한 목적 없이 카드를 발급 받은 경우, 포인트 적립율이 높은 카드라고 소문난 카드여도 정작 본인은 자신이 소비한 금액 중 얼마만큼이 적립되는지, 적립된 포인트의 사용처는 어디인지조차 모를 것입니다. 결국 현금과 다름없는 포인트는 유효기간이 지나 소멸되어도 그 사실을 인지하지 못할 수도 있습니다.
만약 국내외 여행시 아시아나 또는 대한항공편을 자주 이용하고 좌석 업그레이드를 원한다면, 항공 마일리지 카드를 발급 받는 것을 추천합니다. 카드를 사용할 때마다 차곡차곡 쌓이는 항공사 마일리지를 추후 항공권 구매 시 무료 항공권 교환 또는 좌석 승급에 사용할 수 있기 때문입니다.
해외에서도 사용할 카드인지, 국내에서만 사용할 것인지 또한 결정해야 합니다. 신용카드는 국내 전용과 해외 겸용 카드로 나뉘는데요, 대략 2,000원 정도의 금액 차이가 납니다.
해외 가맹점 결제 또는 해외 여행 계획이 없는 사용자라면 연회비가 상대적으로 높은 해외 겸용 카드 대신, 국내 전용 카드를 발급 받으시면 됩니다.
이처럼 본인이 카드를 사용할 목적을 정한 후 발급받는 것과 목적없이 아무 카드나 발급 받는 것의 차이는 생각보다 꽤 크다는 걸 알고계실 필요가 있습니다.
2. 자신의 소비 패턴을 파악해야 합니다.
카드를 발급 받기 전 자신이 주로 어떤 업종, 어떤 가맹점에 돈을 많이 쓰는 지 파악해야 합니다. 사람마다 라이프 스타일이 다르듯 소비 패턴 또한 다르고, 소비 패턴에 따라 개인에게 맞는 최적의 카드 역시 달라지기 때문입니다.
월 소비 금액은 같으나, 소비 패턴이 확연히 다른 두 사람의 예를 들어 보겠습니다.
월 100만원을 소비하는 진은씨.
운전을 하고, 스타벅스 커피를 즐겨 마시며 신세계 백화점에서 쇼핑을 즐깁니다.
월 100만원을 사용하는 승아씨.
대중교통을 이용하고, 엔제리너스 커피를 즐겨 마시며, 11번가에서 쇼핑을 즐깁니다.
두 사람에게 맞는 카드, 즉 최대의 혜택을 주는 카드를 살펴보면 아래와 같습니다.
각기 다른 소비패턴에 따라, 본인에게 꼭 맞는 카드 또한 확연히 다르다는 것을 느끼셨을텐데요. 이처럼, 본인의 소비 패턴이 어떠한지를 알아야 본인에게 맞는 카드를 찾을 수 있습니다.
엥겔지수가 높은 경우, 음식점과 카페 할인 카드를 발급 받고
기러기 부부의 경우, 교통비와 주유비 할인 카드를 발급 받고
영화 매니아의 경우, 영화관 할인 카드를 발급 받아야 하는 것처럼 말이죠.
소비 패턴에서는 크게 두 가지를 파악해야 합니다.
첫번째, 월 지출 규모
월 지출 규모를 파악하는 이유는, 전월 사용 실적을 충족시켜야 카드가 제공하는 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. * 전월 사용 실적: 카드가 제공하는 할인 또는 적립 혜택을 받기 위해 필수로 사용해야 하는 일정 금액
혜택 좋기로 소문난 카드를 여러 장 발급 받았으나, 전월 사용 실적을 충족하지 못하여 예상했던 혜택을 받지 못하는 경우가 많으니 실적이 분산되지 않도록 적정한 개수의 카드를 사용하시는 것을 추천합니다.
전월 사용 실적은 무척 중요한데요, 그 이유는 아래와 같습니다.
· 전월 실적을 충족해야만 혜택을 받을 수 있고
· 전월 실적에 따라 받을 수 있는 혜택이 줄어들기도, 늘어나기도 하기 때문입니다.
아무리 혜택이 좋은 카드라도, 나는 매달 50만원 정도를 사용하는데 전월 실적 70만원을 충족시켜야 한다면 그 카드는 비록 혜택으로 가득차있더라도, 나에게는 무용지물이겠죠?
두번째, 가맹점/업종별 사용 금액
같은 백화점 업종이라도 신세계, 롯데, 현대, 갤러리아 등 어느 백화점에서 소비 하는지를 알아야 해당 백화점에서 할인 또는 적립 혜택을 제공하는 카드를 발급받을 수 있습니다.
신세계 백화점을 자주 가는 진은씨에게 추천된 TOP3 카드 중 1, 2위에 오른 카드를 보시면, 신세계 백화점과 제휴를 맺고 있는 카드임을 보실 수 있습니다. 이와 같이 특정 가맹점에 특화된 혜택을 제공하는 카드들도 있고, 카드마다 할인/적립 혜택이 제공되는 가맹점이 다르기 때문에 가맹점/업종별 사용 금액을 파악하는 것이 중요합니다.
3. 실제로 받을 수 있는 혜택인지 확인해야 합니다.
우리 나라에는 3,000개 이상의 카드가 존재하는데요. 다양한 종류의 카드가 있듯 카드의 혜택 또한 다양합니다.
“커피 전문점 50% 할인”
“인터넷 쇼핑 7% 적립”
“백화점 10% 적립”
“핸드폰 요금 10% 할인”
“영화관 5천원 할인”
“전 가맹점 최대 2% 포인트 적립”
위에 제시된 혜택을 하나의 카드가 모두 제공하고 있습니다. 그런데 우리는 과연 이 모든 혜택을 모두 받을 수 있을까요?
매일 커피 전문점에서 음료를 반값에 구매할 수 있고, 매달 나가는 핸드폰 요금도 줄이고, 백화점에서 쇼핑을 하든, 인터넷으로 쇼핑을 하든 매번 적립을 받을 수 있으면 참 좋을텐데요.
카드에는 전월 실적, 할인/적립 한도, 그리고 통합 할인 한도라는 개념이 존재합니다.
A. 할인/적립 적용 조건
[전월 사용 실적]
카드가 제공하는 할인 또는 적립 혜택을 받으려면 이전 달에 일정 금액 이상을 소비해야 하는데, 이를 전월 사용 실적이라고 합니다. 카드사마다 전월 사용 실적 또는 전월 이용 실적, 전월 실적 등의 명칭을 갖고 있습니다. 아무리 혜택이 좋은 카드더라도 전월 실적을 채우지 못하면 혜택을 받지 못하니 카드 발급 전 꼭 살펴 보아야 할 항목입니다.
[건당 결제 실적]
특정 카드의 경우, 건당 결제 금액이 일정 수준이 되어야만 할인 또는 적립 혜택을 받을 수 있습니다. 분명 카페에서 할인을 제공하는 카드로 알고 발급 받았는데 단 한번도 할인을 받지 못해 확인해보니, 1만원 이상 결제를 해야만 할인을 받을 수 있던 것입니다.
B. 제약 조건
[할인/적립 한도]
- 해당 카드로 한달에 몇 번, 그리고 얼마까지 할인 또는 적립을 받을 수 있는지를 확인해야 합니다.
예) A카드를 사용하여 아웃백스테이크하우스에서는 한달에 두 번, 최대 10,000원까지 할인 받을 수 있음
-해당 카드로 결제했을 때 할인은 얼마까지 받을 수 있는지 확인해야 합니다.
예) B카드를 사용하여 올리브영에서는 한번 결제 시 최대 3,000원까지 할인 받을 수 있음
[통합 할인 한도]
통합 할인 한도는 지난 달 카드 사용액에 따라 이번 달에 할인 또는 적립 받을 수 있는 최대 금액입니다. 전월 실적에 따라 통합 할인 한도도 차이가 날 수 있으니 이 또한 확인이 꼭 필요합니다. 더 많은 혜택을 누리고 싶다면 통합 할인 한도가 없는 카드를 발급 받는 것도 추천합니다.
예) 전월 실적 30만원 이상 시 통합 할인 한도 15,000원 / 전월 실적 50만원 이상 시 통합 할인 한도 30,000원 / 전월 실적 70만원 이상 시 통합 할인 한도 35,000원
C. 이용 실적 제외 매출
만약 카드 이용 금액 중 아래의 내역이 포함되어 있다면 실적 조건을 충족하지 못했을 가능성이 있습니다. 카드사와 카드의 종류에 따라 다를 수는 있으나 대표적인 이용 실적 제외 금액은 아래와 같습니다.
·단기 카드 대출(현금 서비스)
·장기카드대출(카드론)
·지방세
·정부지원금
·대학/대학원 등록금
·각종 수수료 및 이자
·연체료
·연회비
·상품권 및 선불카드 구입 또는 충전/취소 금액
할인 혜택을 받은 내역 또한 마찬가지로 전월 실적에 포함되지 않는 경우가 많으니 발급 받고자 하는 카드의 이용 실적 제외 매출을 꼭 확인해야 합니다.
D. 할인/적립 제외 대상
A씨는 커피값을 줄이기 위해 카페 할인 카드를 발급 받았습니다. 그런데 월말에 나온 카드 고지서를 확인해보니 할인이 적용되지 않은 것을 확인했습니다. 카드사에 문의 결과, 백화점 내 입점되어 있는 카페 이용 금액은 할인 대상에서 제외된다는 안내를 받았습니다.
아래와 같은 이용 금액은 할인 또는 적립 대상에서 제외되는 경우가 있으니 찬찬히 살펴봐야 합니다.
· 주말 결제 금액
· 아울렛이나 백화점 또는 공항 내 입점 되어 있는 가맹점에서 결제하는 경우
· 예매 대행 사이트를 이용하여 영화를 예매했을 경우
· 무이자할부
·고용/산재보험 및 장애인 고용부담금
·국세, 지방세
·공과금, 대학 등록금
· 선불카드 충전 금액
이 또한 카드사와 카드의 종류에 따라 다를 수 있으니 제외 대상 가맹점을 확인하는 것을 추천합니다.
꼼꼼하게 따져보아야 할 사항들이 점점 많아지는 것을 느끼시죠? 보다 자세한 내용은, “할인한도에 대한 모든 것”을 참고해 주세요.
이처럼 실제로 받을 수 있는 혜택을 정확하게 확인한 후에 카드를 발급 받아야 뒤늦게 후회하는 걸 사전에 방지할 수 있습니다.
4. 카드가 제공하는 특별 혜택 서비스를 확인해야 합니다.
· 전가맹점 무이자 할부
·백화점 무이자 할부
· 호텔/공항 발레파킹 서비스
· 본인 항공권 좌석 승급
·Priority Pass 카드 제공
카드가 제공하는 특별 서비스들입니다. 이처럼 할인/적립 외에도 다양한 특별서비스가 있는데요.
수많은 인파 속 공항 벤치에 앉아 이륙을 기다리는 것과 쾌적한 공항 라운지에서 제공하는 핑거푸드와 무료 와이파이 혜택을 누리며 이륙을 기다리는 것 중 어떤 것을 선호하시나요? 후자일 것이라고 생각합니다. 후자의 혜택을 누리기 위해서는 전세계 공항라운지를 무료로 이용할 수 있는 PP(Priority Pass)카드를 제공하는 카드를 발급 받으면 됩니다.
마찬가지로 주차를 위해 하염없이 기다리기보다 발레파킹 서비스를 이용하고 싶다면, 발레파킹 혜택을 제공하는 카드를 발급 받으시면 됩니다.
카드를 발급 받기 전 놓쳐선 안되는 4가지에 대해 알아보았습니다.
카드 한 장 발급 받기 위해 챙겨야할 것들이 너무 많아 버겁다고 느낄 수 있지만, 정말 필요한 사항들이니 꼭 참고하시어 나에게 가장 잘 맞는 카드를 발급 받으시길 바랍니다.
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