요즘 핫한 P2P 투자, 1분만에 이해하기
저금리 시대에 높은 수익률을 가져다준다는 P2P, 개념부터 유의사항까지
저금리 기조가 끝을 모르고 계속되고 있습니다. 은행 적금에 돈을 넣어도 물가상승률을 고려하면 실질 수익이 마이너스에 가깝죠. 이러한 상황에서 높은 수익을 기대할 수 있는 새로운 투자 상품이 금융 시장의 문을 두드리고 있습니다. 바로P2P투자상품인데요, P2P투자의 개념, 장점, 종류, 투자방법, 그리고 유의사항까지 모두 알려드리겠습니다!
P2P 투자란 무엇인가요?
P2P금융은 Peer To Peer finance의 준말로, 대출자와 투자자를 직접 연결하는 형태의 금융상품을 말합니니다. 즉, 돈을 투자해 수익을 얻고 싶은 투자자와, 돈이 필요한 대출자를 P2P플랫폼 업체가 연결하여 두 주체 사이에 돈이 오가게 하는 서비스입니다. 예컨대 대출자가 10%의 이자율로 돈을 빌리고 싶고, 투자자가 9%의 수익을 얻고 싶다면, 중간 P2P회사는 이를 실현시켜주는 대가로 두 금리 사이의 차액인 1%의 수익을 수수료 명목으로 가져가는 것이 기본 개념입니다.
P2P 대출의 주 타겟은 중금리 중신용 대출자입니다. 제 1금융권인 은행에서 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 없는 중신용 대출자들은 기존에는 저축은행, 대부업체 등에서 고금리로 자금을 빌려야 했죠. 이 대출자들에게 10%대의 중금리로 대출을 해 주고, 돈을 빌려준 투자자들에게는 8%~10% 의 매력적인 수익률을 제공한다는 것입니다.
예금금리와 대출금리 사이의 차익을 중간 매개체인 금융기관이 가져간다는 점에서 은행과 수익 구조가 비슷한데요. 가장 큰 차이점은 은행의 경우 투자자와 대출자가 모두 불특정다수인 반면, 금융은 투자자가 투자할 상품을 직접 선택할 수 있다는 것입니다. P2P 플랫폼 측에서는 상품의 예상 수익률, 위험성, 안전장치 등 투자상품에 대한 정보를 제공하며, 투자자는 이를 고려하여 특정 금융상품에 투자를 결정하게 됩니다.
P2P금융은 어떤 장점이 있나요?
평균 8%의 높은 수익률
P2P 금융의 평균 수익률은 8% 정도로서, 은행권 예금금리가 연 1% 를 벗어나지 못하고 있는 상황에서 매력적인 조건입니다. 수익률은 투자하는 대출상품의 형태에 따라 다릅니다. 일반적으로 개인에게 돈을 빌려주는 개인신용대출 상품은 약 8%~10%, 부동산 프로젝트나 기업에 돈을 빌려주는 경우는 10%~15% 정도의 수익률을 형성하고 있습니다.
투자 과정이 간단하고, 소액으로도 투자 가능
P2P투자는 투자를 처음 시작하거나 소액투자를 시도하시는 분들도 어렵지 않게 시도할 수 있습니다. 상품의 구조가 간단하기 때문인데요. 투자금을 입금하고 기다렸다가 상환기일이 되면 원금과 이자를 주기적으로 상환받을 수 있습니다. 정상적으로 대출금이 상환된다고 가정했을 때, 투자기간 동안 수익률이 변동되거나 투자항목이 바뀌지 않기 때문에 원금회수 기간 중에 수익이 변동되지 않습니다. 투자 중간에 수익을 분석하고 종목을 바꾸는 등의 노력을 할 필요가 없어 편합니다. 투자에 필요한 최소 금액이 1만원~10만원 정도로 적어, 자금이 넉넉치 않은 사람이 소액으로 투자를 시작할 수 있다는 것도 장점입니다.
투자상품의 다양성
시장 초기에는 개인신용대출에만 한정되었던 P2P투자는 부동산 담보대출, 프로젝트 파이낸싱 대출, 소상공인 대출 등 다양한 상품으로 투자가능 범위를 확장하고 있습니다. 기존에는 개인이 투자할 수 없었던 영역에 투자를 가능케 해 주고, 선택권을 늘려준다는 점에서 긍정적입니다. 다만 전통적인 금융상품 대비 상대적으로 안전성이 검증되지 않은 상품이 많을 확률이 높으니 신중한 검토가 필요하겠습니다.
P2P투자상품은 어떤 종류가 있나요?
개인채권투자
대출을 받고 싶은 개인에게 돈을 투자하는 상품입니다. 개인사업자, 학생, 직장인 등 대출자의 신상은 다양합니다. 돈을 빌리는 사연, 자금상황, 소득, 신용정보, 연체 경험들이 세세하게 투자자에게 공개되어 투자자는 이를 토대로 투자 여부를 직접 결정할 수 있습니다. 개인채권투자는 상환에 대한 위험이 크다고 생각하시는 분들이 계실 텐데, 이러한 위험을 분산투자로 완화할 수 있습니다. 개인 채권과, 안정성이 보장된 채권을 섞어 투자자 성향별로 맞춤 포트폴리오를 제공합니다.
대표업체
8퍼센트(8percent)
렌딧(Lendit)
어니스트펀드(Honestfund)
기업/사업투자
기업이 특정 프로젝트를 진행하기 위하여 돈이 필요할 때가 있습니다. 이 때 회사의 자산이나 매출채권을 담보로 하여 대출을 받습니다. 개인투자에 비해서 상환기간이 짧기 때문에 수익을 빠르게 회수할 수 있음과 동시에 문제가 생긴 경우에도 담보를 매각하여 손해를 회복할 수 있다는 장점이 있습니다. 최근에는 홈쇼핑 방송을 위한 상품 제조를 위해 상품재고를 담보로 투자를 모집하는 홈쇼핑 투자, 판매예정인 중고차나 스마트폰을 담보로 투자금을 모집하는 형태의 새로운 상품들이 속속 등장하고 있습니다.
대표업체
팝펀딩(Popfunding)
펀다(Funda)
부동산 파이낸싱 투자
요즘 가장 인기 많은 투자 형태입니다. 부동산을 짓기 위해서는 고액의 건축자금을 필요로 합니다. 이를 위해 건축주가 건축될 부동산을 담보로 걸고 투자를 모집한 후 만기에 상환을 하지 못하는 경우, 투자자가 저당권을 잡아 둔 부동산 매각수익으로 원금을 회수할 수 있습니다. 회사마다 상이하지만 돈을 받을 가능성이 높은 선순위 담보를 제공하거나, 대출금액을 특정 LTV 비율 내로 한정하여 안정성을 더 높이기도 합니다.
가장 큰 장점은 타 P2P 상품 대비 일반적으로 수익률이 높다는 점입니다. 평균적으로 10~15% 정도의 수익률을 제공하는데, 이는 부동산 개발이 성공했을 때의 기대 수익률이 높기 때문입니다.
대표업체
테라펀딩(Terafunding)
P2P투자를 하려면 어떻게 해야 하나요?
1. 투자전용 계좌 발급 및 예치금 입금
다양한 P2P 업체들이 있으며, 업체별로 제공하는 상품은 천차만별입니다. 어떤 업체에 가입해야 할지 모르겠다면 저희가 정리한 P2P투자 서비스 비교칼럼을 참고해 보세요.
회원가입 후 투자를 위한 전용계좌를 발급받습니다. 이후 이 전용계좌의 계좌번호로 투자하고 싶은 만큼의 돈을 입금해 예치하면 됩니다. 예치된 이 금액만큼 P2P 플랫폼 내에서 자유롭게 상품에 투자할 수 있으며, 수익금 또한 이 전용계좌로 입금받게 됩니다.
2. 투자대상 고르기 및 투자실행
P2P 플랫폼에서 현재 투자를 유치하고 있는 투자상품 목록을 확인합니다. 특정 상품은 인기가 많아 업로드와 거의 동시에 투자가 마감되기도 합니다. 대부분의 사이트에서 신규상품이 업데이트되는 경우 알려주는 알림 서비스를 제공하고 있습니다. 투자상품에 대한 정보들을 고려해 투자를 결정한 뒤, 원하는 금액만큼 투자를 실행합니다.
3. 수익금 회수하기
투자 이후 미리 공고된 상환스케줄에 따라 대출자 또는 기업이 원리금을 상환합니다. 수익금은 보통 예치금 계좌로 재입금되며, 이 수익금을 재투자할수도 있고 내 원래 계좌로 회수할 수도 있습니다. 만기일까지 상환이 되지 않은 경우에는 각 P2P업체에서 채권추심절차 또는 담보매각절차를 실행해 투자금을 최대한 회수하며, 이 과정은 투자자에게 메일 등으로 자세하게 고지하는 것이 일반적입니다.
P2P투자에서 주의할 점은 무엇인가요?
P2P투자상품은 분명 장점이 많지만, 높은 수익에는 항상 높은 리스크가 따른다는 점을 잊지 않아야 합니다. 후회 없는 투자를 위해 주의할 점을 몇가지 알려드립니다.
투자수익과 원금이 보장되지 않습니다
P2P 투자 또한 다른 투자상품들과 동일하게 원금과 수익이 보장되지 않습니다. 즉 대출 상환이 예정대로 이루어지지 않고 이를 회수하는 것에도 실패하는 최악의 상황이 일어난다면 원금을 다 날릴 가능성도 있다는 것이며, 이는 투자자의 책임입니다. P2P 업체들은 다양한 방법으로 투자 상품의 리스크를 평가하여 최대한 안전하면서도 수익률 높은 상품을 오픈하는데, 이 부분이 P2P 업체들의 핵심 역량이라고 할 수 있습니다. 때문에 이 부분에 있어 역량이 있고 신뢰할 수 있는 업체를 선택하는 것이 중요합니다.
수익에 대한 세율이 높습니다
기존 금융기관에서 이자 수익을 내면 15.4%, 배당수익의 경우 5%의 세금이 붙습니다. 그러나P2P투자로 인한 수익은 ‘비 영업대금에 대한 소득’으로 취급되어 25% 의 소득세와 지방소득세 2.5%, 합해서 27.5%이라는 높은 비율의 세금을 내야 합니다. 또한 업체마다 플랫폼 이용수수료를 부과하기도 합니다. 각 P2P 업체들에서 홍보하는 수익률은 이러한 세금 및 수수료가 부과되기 전인 세전수익률인 경우가 많기 때문에, 실제 수익률이 얼마인지 반드시 확인하시기 바랍니다. 대부분의 P2P 플랫폼 사이트에서는 세금과 수수료를 감안한 실질 수익률을 제공하고 있습니다.
믿을만한 회사인지 확인해야 합니다
모든 P2P 플랫폼이 안전하고, 믿을만한 것은 아닙니다. 누군가의 투자로 대출을 제공하고, 대출이자로 투자수익을 제공하는 형태로 운영되다 보니 자본이 많이 필요하지도 않습니다. 그래서 시장에 뛰어든 회사도 수백개에 이르지만, 아직은 탄탄하지 않은 신생회사가 많습니다. 법적 가이드라인이나 안전장치 등도 아직 부족한 실정이죠. 투자를 위한 플랫폼을 선정할 때 한국 P2P금융협회에 등록되어 있는 회사인지(총 54개사)부터 확인하시는 것이 좋습니다. 한국 P2P금융협회는 회원사 등록을 희망하는 업체들을 대상으로 일정 기준(예 : 신용공여 정보 공개여부)을 충족하는 회사에 대해서만 가입을 승인하고 있기 때문에 등록된 업체라면 등록되지 않은 업체 대비 상대적으로 더 안전하다고 볼 수 있습니다. 어떤 회사가 P2P 금융협회 회원사인지 궁금하시면 여기를 눌러 주세요.
P2P금융은 새로운 형태의 금융상품이지만, 투자시 고려해야 할 사항은 기존 투자상품과 크게 다르지 않습니다. 수익률이 높으면서 리스크는 낮은 상품은 없다는 불변의 진리를 반드시 기억해야 합니다. P2P 업체들 또한 P2P 투자상품을 ‘중수익 중위험’ 상품이라고 표현하고 있습니다. 이러한 점이 잘 고려되었을 때, P2P 투자를 현명하게 활용할 수 있을 것입니다.
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Written by 이코노마드
삶에 필요한 금융을 좀 더 쉽고 재미있게 배울 수 있는 방법을 연구하고 또 전달하려고 노력합니다.
