내 차, 잘 사는 할부/대출 5가지 방법
어떻게 하면 가장 합리적인 금리로 할부거래를 할 수 있을까요?
* 자동차 할부금융이란?
소비자·판매자·금융회사 3자 간 계약에 따라, 금융회사는 구매대금을 판매자에게 지급하고 소비자는 금융회사에 그 원리금을 상환하는 거래방식
* 자동차 대출(오토론)이란?
소비자·금융회사간 양자 계약으로, 소비자가 금융회사에서 대출 받은 자금으로 자동차를 구입하고 금융회사에 그 원리금을 상환하는 거래방식
자동차 구입하실 때 전액을 일시불로 내기에는 부담스럽습니다. 그래서 대부분 할부금융 또는 대출(오토론)을 이용하게 되는데요, 어떻게 하면 가장 합리적인 금리로 할부거래를 할 수 있을까요? 자동차를 구매하기 전 다음 다섯 가지 사항을 꼭 확인하셔서, 후회 없는 할부거래를 하시기 바랍니다 :)
① ‘자동차 할부금융 비교공시’를 활용해 내 금리가 적정한지 확인하기
2016년 11월 18일 기준으로, 여신전문금융회사(이하 여전사)*별(상위 10개 사) 중고차 할부금융 최고금리는 낮게는 15.9%%~21.9%로 무려 6%나 차이가 납니다. (이는 신용등급 6등급에, 만기를 36개월로 가정한 상황입니다) 이렇게 같은 조건이라도 금리 차이가 상당히 큰 만큼, 자동차 대리점(또는 제휴점)의 말만 믿고 대출상품을 선택하지 말고, 여신금융협회가 운영하는 자동차 할부금융 비교공시 사이트에서 제휴점이 제시한 대출금리 등이 적정한 수준인지를 꼼꼼히 비교해 볼 필요가 있습니다.
*여신전문금융회사(여전사): 신용카드업, 시설대여업, 할부금융업, 신기술사업금융업 등 수신기능 없이 여신업무만을 행하는 금융회사를 이야기합니다.
여신금융협회 공시실(https://gongsi.crefia.or.kr)에
접속하여 상품공시를 클릭하고, (할부)자동차금융상품을 선택한 후 본인에 해당하는 조건을 입력하여 검색하면 됩니다.
신차는 제조사/차종/선수율/대출기간을, 중고차는 신용정보사/신용등급/대출기간을 입력하면, 여전사별 최저 ·최고금리, 중도상환수수료율, 연체이자율 등의 정보를 비교할 수 있습니다.
② ‘다이렉트 대출상품’을 이용하여 금리부담 낮추기
일부 여전사는 중간에 제휴점 등을 거치지 않고 낮은 금리를 적용하는 다이렉트 상품을 취급하고 있습니다. 다이렉트 상품은, 자동차 대리점이나 제휴점을 거치지 않고 여전사가 소비자와 콜센터 등을 통해 직접 상담하여 판매함으로써 중개수수료를 최소화한 상품으로, 합리적인 금리를 제공하지요. 여신금융협회 자동차 할부금융 비교공시 조회 시, 회사명 옆에 “(D)”가 붙어 있는 상품은 다이렉트 상품이라고 보시면 됩니다.
현재 6개사가 다이렉트 상품을 판매하고 있으며, 다이렉트 상의 평균금리는 11.2%로 전체상품 평균 금리 (13.7%)보다 2.5%p 저렴합니다.
③ 이미 체결한 대출계약의 금리가 너무 높다면? 14일 이내에 ‘대출계약 철회권’ 행사하기
할부금융 등을 이용하여 자동차를 구입한 후, 대출이 불필요해졌거나 다른 금융회사에서 더 좋은 조건으로 대출이 가능함을 알게 되었다면 대출계약 철회권 행사를 고려해 보세요. 기존에는 대출계약을 철회하려면 중도상환수수료를 내야 했지만, 2016.12.19일부터는 대출계약 후 14일 이내라면 개인인 경우 4천만원 이하 신용대출(담보대출은 2억원 이하)에 대하여 중도상환수수료 없이 원리금과 부대비용만 상환하면 대출계약을 철회할 수 있습니다. 여기서 "부대비용"이란 대출을 위해 여전사가 부담했던 인지세, 저당권 설정비용 등을 포함합니다. 다만, 대출계약 철회권은 남용을 막기 위해 한 달에 한 번만(동일 금융회사당 연 2회) 행사할 수 있습니다.
④ 대출 상환 완료 후에는 꼭 저당권을 말소시키기
대출 상환이 끝났다고 모든 거래가 끝났다고 방심하시면 안 됩니다! 대출 시 자동차를 담보로 제공한 경우, 관련 할부금융 금액을 모두 상환하였다면 자동차 저당권도 말소하여야 합니다. 자동차에 저당 잡혀있던 것을 해제한다고 보시면 됩니다. 저당이 잡혀있는 자동차는 매매나 폐차가 자유롭지 않기 때문이죠. 저당권을 말소하지 않으면, 차량을 팔거나 폐차할 때 저당권 말소절차를 밟아야만 하므로 자동차 매매거래가 지연되는 등 불편을 겪을 수 있습니다.
저당권 말소는 여전사로부터 저당권 말소서류를 받아 차량등록사업소 등에 직접 신청할 수도 있고, 여전사에 대행 처리를 맡길 수도 있습니다. 이 때 저당권 말소비용은 채무자가 부담(저당권 설정비용은 여전사 부담)하며, 여전사에 말소절차를 맡길 경우 대행처리 수수료를 추가로 지급하여야 합니다.
⑤ 계약내용을 철저하게 확인하기
자동차 할부금융등의 업무처리는 금융회사 직원이 직접 하지 않고, 자동차 대리점이나 제휴점에서 처리하는 경우가 많아 계약내용에 대한 분쟁이 발생할 수 있습니다. 따라서 이자율, 대출기간, 상환방법에 따른 상환금액, 중도상환 수수료 정책 등 제반 사항에 대하여 충분히 이해할 수 있을 때까지 설명을 요구해야 합니다. 무엇보다 제휴점 담당자의 설명과 계약서의 내용에 다른 점은 없는지 꼼꼼하게 확인하는 것이 중요합니다. 특히 중고차 구입시에는 제휴점이 대출중개수수료 수입을 위해 부정확한 대출정보를 제공하는 경우도 있으므로, 이로 인한 불이익을 예방하기 위해서라도 금융회사에 직접 대출을 신청하는 것이 더욱 유리합니다.
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금융감독원은 국민들이 일상적인 금융거래과정에서 알아두면 유익한 실용금융정보(금융꿀팁) 200가지를 선정, 알기 쉽게 정리하여 매주 1~3가지씩 안내합니다. 동시에 2016년 9월 1일 개설된 금융소비자정보 포털사이트 “파인” (FINE)에도 게시하고 있습니다.
