보험, 어디서 가입하는 것이 유리한가?

보험

보험을 가입하는데 있어 가장 중요하게 생각 하는 것이 무엇인가?

사람마다 기준이 다르긴 하겠지만, 담당 설계사의 능력, 보장내용과 보험료, 보험회사의 이름,

그 외에도 몇가지 기준이 있을 수 있다.

요즘은 티비, 홈쇼핑, 온라인, 보험설계사 등 ,,,보험을 가입 할 수 있는 채널이 많다.

그래도 그중에 보험가입을 가장 많은 사람이 선호하는 채널은 보험설계사를 통한 가입이 가장 많을 것이다.

모든 보험을 보험설계사에게 가입하는 것이 유리할까?

기준을 정하기 위해 관리가 필요한 보험과 필요하지 않은 보험으로

나누어 분류 해 볼 수 있다.

▷ 관리가 필요한보험  

- 실손보험, 보장성 보험

- 변액보험 ( 변액연금 보험, 변액 유니버셜 보험 )

▷ 관리가 필요하지 않은 보험

- 정기보험, 종신보험

- 저축성보험 ( 공시이율형 저축보험, 연금저축 보험 )

관리가 필요한 보험은 보험설계사에게 가입하는 것이 유리하다.

실손보험,보장성 보험은 관리자가 있는 것이 유리하다.

즉 암이나 질병, 상해 등 다치거나 아플때 보상을 받을 수 있는 보험의 경우 담당자가 있는 것이 유리하게 작용한다.

예를 들어, 고객이 병원가려고 한다거나, 병원에서 치료를 받고 보장이 되는지, 되지 않는지를 잘 모를 경우

담당자를 통해 확인을 할 수 있고, 보험금 청구 역시 담당자가 보험금 청구를 대행 하여 추후 지급된 보험금이 제대로 지급이 됐는지에 대한 부분까지 확인 할 수 있는 장점이 있다.  보험에 관한 해박한 지식과 경험을 갖춘 보험설계사 일 경우 보험금을 지급받는데 있어서도 유리하다.  실제로 가입한 보험사의 보상과 직원과 보상에 대한 이야기를 나눌때, 담당보험설계사의 능력이 많이 좌우되어 보험금이 지급되는 경우를 많이 보았다.

변액보험 역시 담당자의 역할이 중요하다.  

무엇보다 고객 본인 스스로가 변액보험에 투자되는 펀드를 관리할 수 있다면 모르겠지만, 그렇치 않고 담당자의 능력에 의지하고 맏길 경우 변액보험의 펀드관리를 어떻게 하는가에 따라 고객 본인의 미래 형성되는 자산의 크기달라질 수 있다는 것이다.  즉, 같은 변액보험을 가입하고도 누구에게 관리를 받았는지에 따라 본인의 노후자금이 달라질 수 있는 아주 중요한 문제인 것이다.

관리가 필요하지 않는 보험은 온라인 보험으로 하는 것이 유리하다.

정기보험, 종신보험의 경우는 굳이 관리가 필요치 않은 보험이다.  

보험금의 지급기준이 아주 심플하기 때문이다.

정기보험, 종신보험 모두 피보험자가 사망할 경우 보험금이 지급되는 보험이다.  

즉, 죽으면 100%받을 수 있는 보험이라는 뜻이다.  

따라서 보험금 지급사유인 피보험자가 사망하지 않는이상 딱히 관리해 줄게 없다는 뜻이다.   

종신보험이나 정기보험에 진단비, 입원비, 수술비에 대한 부분은 손해보험과 잘 비교해서 가입하기 바란다.  

특히 종신보험이나 정기보험의 경우 설계사에게 수당이 가장 많이 지급되는 상품이다.  

그말인즉, 사업비가 엄청나다는 것이다.

밑에 온라인과 설계사를 통해서 가입했을 경우 보험료의 차이를 확인해 보면 알겠지만,

그정도의 비용을 더 지불하도고도 꼭 설계사에게 해야겠다면 그렇게 해라,,,

40세 남자, 1급 , 사망보험금 1억 , 20년납 예시   (2016.01 기준)

위 예시에서도 확인 할 수 있듯이,,,

모든 조건이 동일한 상황에서 오프라인 종신보험의 경우 위의 비교된 보험사 기준 최저보험료가 220,000원이고, 온라인의 종신보험 최저보험료는 162,800원이다.  

둘의 차이는 매월 보험료 57,200원으로

총 납입하는 보험료는 572,00원 * 12개월 * 20년 = 13,728,000원의 차이가 난다.

정기보험은 대면채널 최저보험료 32,500원, 온라인채널 최저보험료 20,000원으로 매월 보험료 12,500원 이며이 차이가 나며,

총 납입하는 보험료는 12,500원 * 12개월 * 20년 = 3,000,000원의 차이가 난다.

공시이율형 저축성보험 역시 담당 설계사의 관리가 필요치 않은 보험으로 분류하였다.

공시이율형 저축보험의 경우 매월 회사에서 공시이율을 제시하고 있으므로, 담당자가 보험가입자를 위해 해줄 수 있는 것이 딱히 없다.  담당 보험설계사가 공시이율을 마음대로 높여 줄 수 있는 문제가 아니기에 그냥 회사에서 주는 이율로 내 자산은 굴러갈 뿐이다.  실제로 저축성보험이나 연금저축보험의 경우는 온라인으로 가입할 경우 요새는 환급금도 1년 안에 100%이상으로 올라온다.  온라인으로 가입할 경우 보험설계사의 수수료 및 사업비가 절감되는 부분이 있고, 절감된 사업비는 곧 당신의 이익이 된다.  

 

이제 모든 선택은 당신에게 달려있다!