요즘 자주 들리는 '마이너스 카드'는 한도 없는 카드?
마이너스 통장이랑 뭐가 달라..
2003년 ‘카드대란’ 이후 사라진 ‘마이너스 카드’가 다시 주목받고 있다.
코로나 여파로 대출이 크게 증가하고 있기 때문이다. 현재 신한카드와 우리카드가 관련 서비스를 제공 중이고, 롯데카드도 곧 마이너스 카드를 선보일 계획이다.
그런데 마이너스 카드가 정확히 뭘까. 2000년대에 신용카드를 사용했던 세대가 아니면 감이 잘 오지 않을 수 있다. 언뜻 마이너스 통장이 떠오르긴 하는데..
마이너스 카드는 카드가 아니다?
‘마이너스 통장’은 통장에 잔고가 없어도 현금을 인출할 수 있다. 그렇다면 ‘마이너스 카드’란 한도를 다 소진해도 계속해서 결제할 수 있는 카드를 말하는 걸까?
아니다. 마이너스 카드는 그 명칭과는 다르게 신용카드와 별 관계가 없다. 마이너스 통장과 거의 같은 개념이지만, 운용사가 은행이 아닌 카드사라는 게 차이점이다.
마이너스 통장과 마이너스 카드 모두 고객이 지정한 계좌에 대출 한도와 기간을 약정한다. 약정한 한도 내에서 원하는 금액을 원하는 때에 인출 혹은 이체해 쓸 수 있다. 그렇게 실제로 이용한 금액과 기간에 대해 월 1회 이자가 부과된다.
만약 일 년간 1천만 원을 약정하고 그 중 500만 원을 한 달 동안 빌려 쓰면, 이자는 ‘500만 원’과 ‘한 달’을 기준으로 산정된다. 단번에 큰 목돈을 써야 하는 게 아니라 일정 기간 유동적으로 자금을 조달해야 하는 경우 일반 대출보다 마이너스 카드가 유리할 수 있다.
마이너스 카드의 특징
마이너스 카드의 장단점 역시 마이너스 통장과 비슷하다. 처음 약정을 해 두면 이후 돈을 빌릴 땐 건마다 따로 대출 신청을 하지 않아도 된다. 약정 한도 내에서 실제로 빌려 쓴 금액에만 이자가 붙는 것도 장점이다(일반 대출 상품은 대출 약정 전액에 대한 이자를 낸다).
마이너스 카드 특징
또, 수시로 돈을 빌리고 갚아도 대출 건수는 처음 약정한 내용으로 1건만 잡혀서 신용도 하락 위험도 상대적으로 적다.
이 외 마이너스 카드는 소지한 신용카드로 현금을 인출할 수 있어 별도 현금 카드 혹은 통장이 필요한 마이너스 통장보다 편리한 면이 있다.
대출 신청, 심사와 승인 등 일반 대출 과정을 생각하면 마이너스 카드는 꽤 매력적인 상품이다. 하지만 모든 편의에는 대가가 따르는 법.
먼저, 마이너스 카드는 일반 대출 상품보다 이자율이 높다. 비슷한 개념인 마이너스 통장과 비교해도 높은데, 이유는 마이너스 카드가 카드론의 한 종류이기 때문이다.
*카드론: 카드사(제2금융권으로 분류된다)에서 제공하는 장기 카드 대출 상품. 오프라인 지점 방문, 각종 서류 제출 없이 온라인에서 빠르게 신청할 수 있어 주로 신용등급이 낮은 중·저신용자가 이용한다. 대신 은행 대출보다 이자율이 높다.
약정만 해놓고 실제 대출을 실행하지 않았다고 해도 신용정보에 대출로 기록된다는 게 마이너스카드의 두 번째 단점이다. 약정 금액 전체를 대출 중인 것으로 간주하기 때문에, 마이너스 카드 약정 기간 내에 타 대출을 이용하려 하면 한도 등에서 제약을 받는다.
마이너스 카드, 누가 쓰면 좋을까?
이자율을 기준으로 하면 마이너스 카드보다 신용대출이나 마이너스 통장을 쓰는 게 나아 보인다.
하지만 신용대출을 받으려면 평균 이상의 신용등급이 필요하고, 대출 과정에서 긴 시간이 걸린다. 마이너스 통장 또한 제1금융권인 은행의 대출 상품이라서 신용등급이 1, 2등급이 아니면 발급이 쉽지 않다.
즉, 급전이 필요한데 신용등급이 낮은 소비자는 마이너스 카드로 자금을 융통하고 빠르게 상환하는 방식이 맞을 수 있다.
단, 이자율이 비교적 합리적인 우리카드의 마이너스 카드는 고신용자가 대상이기 때문에 이야기가 달라진다. 제1금융권 대출을 이용 중이면서 신용등급이 어느정도 관리된 소비자가 추가 대출이 필요할 때 좋은 선택지가 된다.
글, 에디터 WHITE
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