유동성
'동산(動産)'이라는 단어를 아시나요? 반대로 부동산은 우리에게 매우 익숙한 단어입니다.
'동산의 사전적 의미: 형상, 성질 따위를 바꾸지 아니하고 옮길 수 있는 재산. 토지나 그 위에 고착된 건축물을 제외한 재산으로 돈, 증권, 세간 따위이다.'
말 그대로 부동산을 제외한 모든 자산을 뜻합니다. 투자의 관점에서 이것은 곧 '유동성의 차이'를 의미합니다.
부동산에 투자할 때는 주식보다 훨씬 더 신중해야 합니다. 잘못 매수하게 되면 팔기가 매우 까다롭고, 입지나 건축 연도에 따라서 오히려 가치가 감소할 확률이 높습니다. 게다가 가격 자체가 매우 비싸기 때문에 필수로 대출을 일으키거나 내 모든 자산이 장기간 묶이게 되죠.
대출을 일으켜 집을 매수하게 되었을 때, 과연 대출을 바로 갚는 것이 최선일까요?
빚에는 '좋은 빚'과 '나쁜 빚'이 있습니다. 나쁜 빚이란 자산이 아닌 소비재에 지출을 하는 경우입니다. 보통 담보가 없거나 신용대출이기 때문에 이자가 비싸며, 이런 대출을 이용할 경우 오히려 신용도가 깎일 위험이 큽니다.
좋은 대출이란 집을 사거나 학자금 대출, 또는 나만의 사업으로 추가 이익을 얻을 경우입니다. 이런 대출은 일으킨 후 잘 갚기만 하더라도 신용도에 긍정적인 영향을 미칩니다.
그리고 또 하나, 인플레이션의 마법이 있습니다. 대출을 1억 원 일으켰을 때 매년 인플레이션 3%를 감안한다면, 사실상 10년 뒤에 갚아야 할 1억 원은 약 7천만 원 수준으로 실질 가치가 낮아집니다. 이는 미래의 레버리지를 미리 당겨와 현재 '싼 값'에 자산을 얻을 수 있게 되는 것이죠.
"나는 투자도 모르겠고, 원금을 잃는 게 두려우니 저축만 하겠다"라고 생각하시는 분이라면 다시 한번 고민하시길 바랍니다.
현재 저축 예금 금리는 고작 2% 초반입니다. 이마저도 세금 15%를 뗍니다. 여기서 이미 연평균 3% 이상의 인플레이션을 이기지 못하기 때문에, 당신의 자산은 사실상 매년 마이너스가 되고 있습니다.
"정기적금은 4%이던데?"라고 생각하실 수 있는데, 적금은 1월과 12월의 금리가 다릅니다. 오래 예치된 1월분은 많이 주고, 12월분은 월할로 줄어든 금리가 적용됩니다.
결국 예금 2%나 적금 4%는 거의 비슷한 실질 이익을 가져다주며, 은행은 절대로 국민이 더 이득을 가져가는 예·적금 금리를 내놓지 않습니다. 대출 금리는 당연히 예·적금 금리보다 비쌉니다. 은행은 가만히 앉아서 이자 차액을 먹을 수 있는 '꿀단지'인 셈이죠.
은행은 절대로 당신을 부자로 만들어주지 않습니다. 그들은 당신의 돈을 2%에 빌려, 4%에 대출해 줌으로써' 내가 잠든 사이에도 돈을 버는 시스템'을 가동합니다. 내 예적금은 결국 은행의 이익을 위한 담보일 뿐입니다.
요즘 대출 금리가 4% 정도이고, 집값 상승률이나 주식 상승률을 본다면, 둘 중 하나라도 하고 있지 않다면 지금이라도 진지하게 자산 증식 방법을 고민하셔야 합니다.
저도 애 둘을 키우고 있는 부모이지만, 이런 냉혹한 현실을 본다면 요즘 2030 세대의 비혼 또는 딩크 선택은 어쩌면 당연한 결과일지 모릅니다.
"멋 모를 때 결혼해서 애 낳아야 한다." 이 말에 정말 공감합니다. 제가 7년 전 결혼할 때만 해도 당연히 결혼해야 하는 줄 알았고 어리기도 했습니다. 세상 물정을 몰라서 결혼했다고도 생각합니다.
제가 멋 모를 때 결혼했다는 것은 부끄러운 일은 아닙니다. 오히려 '재정적 현실을 알았더라면 망설였을' 만큼, 지금의 육아와 삶의 무게가 상상 이상이라는 반증입니다. 하지만 이 어려움을 '함께 극복하는 과정' 자체가 최고의 자산이 될 것이라 믿습니다.
당연히 결혼하면 집을 사고, 애를 낳고, 저축하면 그게 행복이라고 생각했거든요. 하지만 요즘은 정말 짠물 한 방울 안 나올 때까지 아끼며 무료 체험으로 자녀와 놀고, 외식은 주말에만 하며 그마저도 주말 한 끼는 집밥을 해 먹습니다.
제 목표는 명확하며, 이 힘든 시기가 금방 지나가리라 믿습니다.
실제로 제가 벌써 복직한 지 4년이 다 되어가니, 훗날 제가 적은 이 글을 되돌아본다면 감회가 또 새로울 것입니다.
부동산과 동산 투자의 필승 공식
1. 부동산을 제외한 유동성 높은 '동산'에 투자하는 것은, 팔기 어렵고 자산이 묶이는 부동산의 단점을 보완하는 현명한 전략입니다.
2. 인플레이션을 감안할 때, 대출은 미래 가치 하락을 이용해 현재 자산을 '싼 값'에 얻는 '좋은 빚'이 될 수 있지만, 저축은 인플레이션을 이기지 못해 실질 자산이 마이너스가 됩니다.
3. 치솟는 물가와 불안정한 경제 상황 속에서 젊은 세대의 비혼/딩크는 당연한 결과일 수 있으나, 명확한 목표를 설정하고 자산에 투자한다면 이 어려운 시기를 극복할 수 있습니다.
<<당신이 자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾지 못하면, 당신은 죽을 때까지 일해야 할 것이다. - 워렌 버핏>>