행동 경제학

부자 엄마는 다르게 생각한다

2부 9화.

내 돈의 기준은 내 삶이다

_ 금융은 상품의 문제가 아니라, 삶의 기준과 태도의 문제이다

왜?

결국 아무것도 선택하지 못하는 이유는 무엇일까요?

왜냐하면 내가 선택해야 할 금융에 절대적인 기준이 없기 때문입니다.

누군가에게는 최고의 선택이었던 상품이, 다른 누군가에게는 가장 큰 후회가 되기도 합니다.

그래서 이 장에서는 좋은 상품과 나쁜 상품을 나누지 않습니다. 대신 단 하나의 기준만 남깁니다. 그것은 바로, 이 상품이 지금의 나에게 맞는가라는 질문입니다.

지금까지 우리는 돈을 쓰는 사람이었는지, 돈을 배치하는 사람이었는지를 돌아보았습니다. 돈의 속성을 이해했고, 물가와 이자의 싸움을 보았으며, 기회비용이라는 보이지 않는 손실을 마주했습니다. 레버리지가 무엇인지, 퇴직연금과 연금저축이 어떤 구조로 작동하는지도 살펴보았습니다. 이 모든 과정은 결국 한 가지를 위해 존재합니다.

바로 선택입니다.

그리고 이 선택은 정보의 문제가 아니라, 위치의 문제입니다.

금융상품은 언제나 준비된 자리에서 사람을 기다리고 있습니다. 상품들은 이미 만들어져 있고, 이미 적당한 이름도 특성에 맞게 붙어 있습니다.

이미 누군가에게는 자본 증식의 효과를 내고도 있을 것입니다.

하지만 문제는 그 상품이 아니라, 그것을 사용하는 사람의 위치입니다. 같은 상품이라도 누구는 안정이 되고, 누구는 불안이 됩니다. 누구는 기회가 되고, 누구는 상처가 됩니다.

그래서 금융상품은 늘 중립적입니다.

다만, 대부분의 금융상품은 설계 의도에 따라 중립적일 뿐, 그것을 사용하는 사람의 시간과 목적, 자금 성격과 맞지 않을 경우 위험이 증폭될 수 있습니다.

판단은 언제나 사람 쪽에서 갈립니다.

많은 분들이 “위험하다”라는 말을 쉽게 씁니다.

주식은 위험하고,

ETF는 위험하고,

투자형 상품은 위험하다고 말합니다.

하지만 위험은 상품의 성질이 아니라, 나의 상황과 맞지 않을 때 발생하는 불일치에 가깝습니다.

당장 써야 할 돈을 투자에 올려두면 그게 위험이 됩니다.

반대로 오래 묵혀야 할 돈을 아무 일도 하지 못하게 묶어두면, 그 또한 위험이 됩니다.

그리고 많은 사람들이 놓치는 사실은, 아무것도 하지 않는 선택 역시 하나의 위험이라는 점입니다.

위험은 늘 타이밍과 목적이 어긋날 때 생깁니다.

그래서 금융상품을 고르기 전에, 반드시 먼저 물어야 할 질문이 있습니다.

'이 돈은 언제 쓰일 돈인가',

'그리고 그때까지 내가 이 돈을 얼마나 기다릴 수 있는가'입니다.

기다릴 수 있는 시간이 길수록, 선택지는 넓어집니다. 반대로 시간이 짧을수록, 선택지는 줄어듭니다.

이 단순한 원리를 놓치면, 우리는 늘 남의 선택을 따라가게 됩니다.

또 하나 중요한 기준은 마음의 상태입니다.

같은 상품이라도 어떤 사람에게는 잠을 잘 자게 해 주고, 어떤 사람에게는 밤마다 휴대폰을 들여다보게 만듭니다.

금융은 수익률의 문제가 아니라, 지속 가능성의 문제입니다. 아무리 좋아 보이는 선택이라도, 나를 불안하게 만들면 오래갈 수 없습니다. 오래가지 못하는 선택은 결국 좋은 선택이 될 수 없습니다.

그래서 이 장에서 분명히 말하고 싶습니다.

좋은 상품을 찾으려 하지 말고, 좋은 상태의 나를 기준으로 선택해야 합니다.

'지금의 나는 얼마나 안정적인가?',

'얼마나 공부할 여유가 있는가?',

'얼마나 흔들리지 않고 버틸 수 있는가?'

를 먼저 봐야 합니다.

그 위에 상품을 올려야지, 상품 위에 나를 억지로 맞추면 안 됩니다.

이 기준이 서면, 비교는 자연스럽게 사라집니다. 남들이 무엇을 하는지, 어떤 상품이 유행인지, 누가 얼마를 벌었는지는 더 이상 중요한 정보가 아닙니다.

중요한 것은 오직 하나, 이 선택이 지금의 나를 조금 더 단단하게 만드는 가입니다.

이 질문에 “그렇다”라고 답할 수 있다면, 그 상품은 이미 충분히 좋은 선택입니다.

이 장이 있어야, 다음 장에서 이야기할 실전의 선택들이 도박이 되지 않습니다.

기준 없이 들어간 선택은 언제나 공포를 키웁니다. 하지만 기준을 가지고 들어간 선택은, 결과가 좋든 나쁘든 경험이 됩니다. 경험은 쌓이고, 쌓인 경험은 결국 나만의 판단으로 남습니다. 이것이 바로 부자 엄마가 되는 과정의 출발점입니다.

그리고 이 기준은 앞으로 3부에서 다루게 될 적극적인 투자에서도 동일하게 적용됩니다. 주식을 적극적으로 선택하는 장면에서도, 개인연금저축 안에서 다양한 상품을 선택할 때도, 그 상품들 안에서 어떤 종목과 기업을 담을지를 결정할 때도, 퇴직연금의 운용 방식을 바꿀 때도 마찬가지입니다.

이 모든 선택의 기준은 결국 내 자신이어야 합니다. 왜냐하면 금융의 선택은 결국 삶의 선택을 닮아 있고, 삶의 선택은 ‘내 마음의 주도권’을 어디에 두느냐에 따라 완전히 달라지기 때문입니다.

우리는 인생에서도 종종 남의 인생을 따라가며 살아가고 싶어 집니다.

사람들이 인정하는 조건을 쫓고, 다들 괜찮다고 말하는 위치를 향해 달리다 보면, 겉으로는 멀쩡한 삶처럼 보이는데 속은 비어 있는 순간이 찾아옵니다.

사랑도 그렇습니다.

마음이 설레는 대상을 만나는 일이 아니라, 누구나 인정하는 조건과 명성을 따라 결혼을 선택해 버리면, 어느 날 내 삶을 돌아볼 때

“나는 내 마음으로 살지 못했구나”

라는 고요한 후회가 남습니다.

공부도 같습니다.

내가 무엇을 모르고, 어디가 약한지 내 기준으로 정직하게 확인하고 더 나은 내일의 내가 되기 위해 채워나가는 공부가 아니라, 단지 앞에 있는 사람을 따라잡기 위해 2등이니까 1등을 쫓고 3등이니까 2등을 쫓는 방식으로만 달리면, 성적이 올라가는 것과 별개로 ‘내가 누구인지’는 점점 흐려집니다.

스포츠도 마찬가지입니다.

신기록은 누군가를 이기기 위해 맹목적으로 질주할 때가 아니라, 내 문제점을 객관적으로 바라보고 그 결을 매일 조금씩 다듬어 내 몸과 마음의 한계를 정직하게 넘어설 때 세워지는 경우가 더 많습니다.

투자도 정확히 그 자리에서 갈라집니다.

남들이 산다고 해서 사고, 남들이 돈 벌었다고 해서 따라가고, 남들이 위험하다고 해서 피하고, 남들이 안전하다고 해서 묻어두는 선택은 결국 내 인생의 리듬을 남에게 넘겨주는 일과 같습니다. 그러면 어느 순간부터 돈은 ‘내 편’이 아니라 ‘남의 기준을 맞추는 숙제’가 됩니다.

하지만 내 시간, 내 목적, 내 성향, 내 불안의 형태, 내가 감당할 수 있는 변동성, 내가 버틸 수 있는 속도를 기준으로 삼는 순간, 금융은 더 이상 남의 언어가 아니라 내 삶의 언어가 됩니다. 그때부터 선택은 공포가 아니라 책임이 되고, 책임은 나를 무겁게 짓누르는 짐이 아니라 나를 살아 있게 하는 주도권이 됩니다.

금융상품을 고르는 일은 정답을 맞히는 일이 아니라, 내 삶을 내가 살겠다고 선언하는 방식입니다. 그리고 그 선언을 지키기 위해 필요한 것은 더 많은 정보가 아니라, 더 정확한 기준입니다.

지금의 나에게 맞는가라는 질문은 결국, 지금의 내가 내 삶의 운전대를 쥐고 있는가라는 질문과 같습니다. 이 질문이 서면, 상품은 도구로 돌아가고, 비교는 소음으로 멀어지고, 선택은 내 자리로 돌아옵니다.

좋은 상품을 찾는 것이 아니라, 지금의 나에게 맞는 기준을 세우는 것이 모든 선택의 시작입니다.

이제 우리는 한 걸음 더 나아가려 합니다.

인류는 1차 산업혁명의 증기기관에서 시작해 철도와 전기를 지나, PC와 인터넷을 거쳐, 지금은 인공지능과 데이터의 시대를 살고 있습니다.

기술은 늘 삶을 바꾸었고, 삶을 바꾼 기술은 결국 산업을 만들었으며, 산업은 기업을 키웠고, 기업은 시장을 움직였습니다. 그리고 그 시장은 GDP를 성장시켰습니다.

다만, 모든 기술이 곧바로 투자 수익으로 연결되는 것은 아닙니다. 기술의 성장과 기업의 가치, 그리고 투자 성과 사이에는 시간과 구조, 그리고 선별의 과정이 존재합니다.

앞으로의 10년, 20년, 30년, 40년 동안 우리는 블록체인, 우주 산업, 유전자 편집 기술과 같은 새로운 변곡점들을 지나게 될지도 모릅니다.

우리는 지금 50살이라면 90살까지 살아야 하는 시대를 통과하고 있습니다.

그렇다면 그 긴 시간 동안 어떤 산업이 성장할 것이며, 어떤 기업이 그 성장을 이끌 것이고, 우리는 어디에 우리의 시간을 올려두어야 할까요.

앞으로 3부에서는 이 질문을 정면으로 다룰 것입니다. 산업혁명의 진화 속에서 어떤 기업들이 승자가 되었는지, 지금 우리는 어떤 카테고리와 어떤 기업을 단기적으로, 중장기적으로, 그리고 장기적으로 바라봐야 하는지, 그 당위성과 구조를 하나씩 짚어갈 것입니다.

그러나 기억하십시오.

아무리 거대한 기술과 산업을 다루더라도,

기준은 변하지 않습니다.

그 모든 선택의 출발점은 언제나

당신 자신입니다.

나만의 투자 원칙 by 영업의신조이