직장인은 자영업자가, 자영업자는 직장인이 마냥 부럽다. 직장인과 자영업자의장단점은 다음과 같다.
직장인은 자기 맡은 업무만 잘하면 되고, 사업이 잘 안 돼도 마이너스는 없다. 그러나 정년이 있고, 돈 버는데 한계가 있다. 30살부터 직장 생활해 한 달에 100만 원씩 60살까지 저축하면 원리금 4억 원 내외의 돈을 모을 수 있다. 돈의 속성에서 강조했듯이 돈은 가속도로 불어나는 특성이 있으므로 소비를 줄이고 씨 돈을 빨리 모을수록 나중에 고생을 덜 한다. 각오하고 번 돈의 50%를 저축한다. 절약하고 투자한다(이자, 배당, 시세차익 얻음).직장생활만으로 노후에 쓸 돈이 부족하고 정년퇴직 후 심심하다. 퇴사 후 무엇을 할지 회사 다닐 때 늘 염두에 두고 자격, 기술, 돈 등을 준비한다. 큰 기대 없이 생활한다면 직장은 행복하게 사는데 좋은 수단이다. 자꾸 자영업자가 부럽다는 생각이 들면 시간당 버는 인건비도 비교해 본다.
자영업자는 사업이 잘되면 정해진 정년이 없고 버는데 한계가 없다. 사업이 잘 안 되면 강제로 정년이 생기고 번 돈을 까먹을 수 있다.사업성에 따라 급여와 주식가치가 달라진다.자영업자는 인사, 재무, 영업, 연구, 생산관리 등 전반적으로 신경 써야 하고 사업이 잘 안 되면 부채만 잔뜩 지고 망할 수 있다. 쉬어도 쉬는 게 아니다. 사업이 잘 안 되거나 자금난에 시달리면심리적 스트레스 때문에 잠을 푹 못 자고, 우울증에 걸릴 수 있다. 되도록 자기 손으로 다 경험하고, 자기 돈으로 시작한다. 매출이 늘어난 후 후발적으로 인원을 충원하여 지출에서 큰 비중을 차지하는 인건비에 대한 압박을 경감시킨다. 불가피하게 남의 돈을 써야 하는 기술 싸움, 마켓 점유율 싸움, 자금 싸움 등의 사업인 경우 때를 잘 만나야 고생을 덜 하고 성공 확률이 높다. 2021년처럼 경기가 좋을 때는 풀린 돈이 많아 투자조건이 좋고, 자금조달하기 쉬웠다. 그러나 2023년처럼 자금이 마른 경우 투자조건이 까다로워지고 자금조달하기 어렵다.
돈을 어떻게 벌고모을지생각해 본다. 돈을 음식 대하듯 한다.
‘한꺼번에 너무 많이 먹지 않는다.’ 폭식하면 건강에 해롭다. 짧은 기간에 큰돈을 벌기 위해서 대박이 나거나 남의 것을 훔치거나 빼앗아야 한다. 이렇게 접근해서는 큰돈을 벌기 어렵고 망할 위험이 있다. 대박 생각하지 않고 성실히 일하고 돈을 번다. 예를 들어 100억 원 대박 나는 경우와 따박따박 4억 원 모으는 경우 어떤 선택이 부자가 되는 길일까? 결괏값뿐만 아니라 발생 확률을 고려한다. 대박 날 확률이 0.1%이고 따박따박 모을 확률이 90%라고 하자. 대박 날 경우의 기댓값은 10백만 원이고, 따박따박 모을 경우의 기댓값은 3.6억 원이다. 따박따박 모으는 것이 확률적으로 부자가 될 수 있다고 말할 수 있다.
‘먹고 걷는다.’ 음식을 먹은 후 몸을 움직여야 소화가 잘 된다. 돈도 골고루 굴린다. 청년내일저축계좌,청년희망적금, 예적금, 채권, 주식, 부동산, 금은 등에 배분한다. 자산 배분할 때 나이만큼 안전자산에 투자한다. 예를 들어 40세이면 안전자산의 비중은 40%다.
‘상한 음식이나 질 나쁜 음식은 피한다.’ 상한 음식은 소화시키지 못해 설사한다. 가공식, 패스트푸드, 탄산음료, 과자, 아이스크림 등 질 나쁜 음식은 비만, 당뇨 등을 유발할 수 있다. 돈을 많이 주더라도 불법, 사기 치는 일, 양심 속이는 일, 리스크가 턱 없이 높은 일은 맡지 않는다. 사고 터질 수 있으며 뒷감당에 돈이 많이 든다.
단순히 비싸게 판다고 양심을 속인다고 단정할 수 없다. 예를 들어 커피값이 다른 곳보다 비싸다. 임대공간과 주차공간이 넓고, 직원 인건비가 비싸며, 서비스 질 등이 좋아 고객이 비싸다고 생각하지 않을 수 있다. 고객이 정말 비싸다고 판단하면 가지 않는다. 가격은 타깃 고객에 따라 상대적으로 결정하므로 가격만으로 비싼지 싼지 판단하기 어렵다.
‘너무 싼 음식은 의심한다.’ 키우는데 안 좋은 성분을 넣을 수 있으며, 맛 내는데 첨가물 잔뜩 넣었을 수 있다. 원가에 못 미치는 일은 전략적인 일을 제외하고 되도록 피한다.너무 싼 일을계속하다가 망할 수 있으며, 날림으로 일해 품질이 나쁘다고 한 소리 듣고 나쁜 이미지를 남긴다.
‘때때로 굶고, 야식은 피한다.’ 굶는 경우 피가 깨끗해지고 야식 안 하면 살이 찌지 않는다. 일이 너무 바쁘면 스트레스받거나 몸 건강 해칠 수 있다. 적절히 쉰다. 쉬는 시간은 일의 연장이다. 쉴 때 편안히 있거나 즐거운 일을 하면에너지가충전되어다시 돈 벌고 싶은 욕구가 생긴다. 바쁠 때는 계획과 업무 분담을 잘하고 되도록 일찍 시작해야 쉴 시간이 나고 야근을 안 한다.
‘고기는 줄이고, 과일과 채소를 많이 먹는다.’ 고기를 먹으면 에너지를 낼 수 있으나, 소화 시간이 길며, 배변도 많이 나온다. 대형 프로젝트를 할 경우 돈 많이 받을 수 있고, 경험으로 내세울 수 있어 좋아한다. 그러나 대형 프로젝트가 없어지면 매출에 큰 타격을 입어 사업을 안정적으로 운영하기 어렵다. 프로젝트 운영비가 들고 돈 받는 데에 시간이 소요된다. 반면 소형 프로젝트를 여러 개 할 경우 짧은 기간 내 끝낼 수 있고, 돈을 빠르고 고르게 받을 수 있는 장점이 있다. 여러 개의 소형 프로젝트로 매출을 구성하면 사업의불확실성이 작아져 안정적으로 사업을 할 수 있다. 계약금액이 적더라도 일단 맡으면 불평하지 않고 최선을 다한다.
‘먹기 전, 먹은 후 감사 기도한다.’ 실험 결과에 따르면 감사하는 마음을 가지면 소화가 잘 되고 온몸으로 에너지가 잘 순환된다고 한다. 일에, 고객에게 감사하다. 일을 할 수 있어 감사하다. 고객의 욕구를 만족시킬 수 있음에, 별 탈 없이 일을 끝낸 것에 고맙다.
‘나중에 먹을 음식을 보관한다.’ 비상시 먹을 수 있게 필요한 음식은 보관한다. 돈을 벌고미래에 쓰기 위해 돈을 모은다. 노년에 자녀에게 의지하지 않고 살아가는데 돈이 필요하다. 연금과 여유 자금을 체크한다. 계획 세울 때 국민연금 수령 나이가 계속 늦춰지고 있는 점과 5년에서 10년마다 물가 50%에서 100% 정도 오른다는 것을 고려한다. 보통 부모는 자녀에게 주고 나머지를 쓴다. 반대로 한다. 쓸 거 제외하고 자녀에게 나머지를 준다. 다 주고 쓸 게 없어 자녀에게 손 벌리면 자녀는 싫어하고 부모는 초라해진다. 받을 것은 없고 줄 것만 있는 자녀는부모님 집에 자주 오지 않는다.
부와 가난은 유전된다. 돈 있는 부모는 자녀에게 돈 교육과 학교 교육을 잘시킨다. 돈 개념을 교육시키고, 가치 있는 정보를 얻는 데에 대가를 지불해야 한다고 가르친다. 공짜 정보는 미끼일 확률이 높다.노후에 쓸 돈을 제외하고 남는 돈이 있으면 기부하거나 물려준다.
개인의 행복에 돈의 양과 기대가 영향을 미치며, 기대가 낮을수록 행복해진다. 돈을 버는 것은 통제 불가능하다. 돈은 노력(성실)과 환경의 산물이며, 인간이 통제 불가능한 환경이돈 버는데 영향을 미치기 때문이다. 인간이 할 수 있는 일은 노력뿐이다.
돈 벌고 싶다면 자기 좋아하는 일을 할 게 아니라 돈을 주는 남을 만족시키는 일을 한다. 돈은 가속도로 불어나므로 필요하지 않은 소비를 포기하고 씨돈을 모은다. 자본주의는 돈의 양에 따라 물가, 이자율, 환율 등이 변하고 주기적으로 불황이 오므로 적절하게 분산 투자하고 변동성 위험을 인내한다.돈은 소중하나돈으로 살 수 없는 것도 있으며돌고 도는 돈에 너무 집착하지 않는다. 돈을 가지려고 집착하면 상대가 긴장하여 돈은 달아난다.
돈은 많으면 많은 대로 좋고, 적어도 괜찮다. 열심히 살았는데 내 생애에 큰 부자가 못 되더라도, 내가 번 돈을 다 못 쓰더라도 아쉬워할 필요가 없다. 돈이 있어서 다 써야 하는 게 아니라 내가 하고 싶은 일에 돈을 쓴다. 돈이 나를 부리지 않고 내가 돈을 부린다. 자라는 애들은 잘 사는 부모의 모습에서 좋은 영향을 받고 돈 철학을 배울 수 있다.
대박 욕심내기보다 긴 안목으로 돈과 철학을 한 걸음씩 키워 가는 것이 자본주의 사회에서 행복해지고 부를 유지하는 가장 현실적인 방법인 것 같다.
